L’achat d’une maison est généralement la transaction la plus importante dans laquelle vous participez. Choisir le prêt adapté à votre situation peut vous faire économiser des milliers de dollars. Travailler avec un prêteur qui vous promet une maison abordable peut entraîner des années de stress, de difficultés financières et de saisies immobilières, comme l'ont découvert des millions d'Américains lors de la crise des prêts hypothécaires à risque de 2006-2007.
Pour lutter contre cette pratique de prêt prédatrice qui était endémique au début des années 2000 et a déclenché une crise, le National Mortgage Licensing System (NMLS) a été créé en 2008. Le NMLS a créé des exigences de formation standardisées et un système qui permet aux emprunteurs de rechercher des agents de crédit par leur numéro ou nom et vérifier leurs licences et les mesures réglementaires à leur encontre, entre autres.
Qu’est-ce que le NMLS ?
NMLS est un système standardisé de licence et de suivi permettant de combiner les prêteurs et les agents de crédit enregistrés au niveau national et fédéral. Le système permet aux consommateurs de trouver le prêteur avec lequel ils travaillent grâce à leur numéro et de vérifier facilement leur licence, leurs antécédents professionnels et (toutes) violations antérieures.
Jennifer Beeston, vice-présidente principale des prêts hypothécaires à la plateforme de prêt Mortgage à taux garanti, a déclaré que c'était « un énorme avantage pour les consommateurs car cela augmente la transparence pour les prêteurs ».
Pour obtenir une licence, les initiateurs de prêts hypothécaires (MLO) doivent suivre 20 heures de formation et réussir un examen d'État, une vérification des antécédents du FBI et une vérification du rapport de crédit. Pour conserver leur licence, les MLO doivent suivre huit heures de formation continue chaque année.
Chaque État a ses propres exigences supplémentaires qui varient en fonction du rôle exact joué par chaque individu dans le processus de prêt. Par exemple, en plus des exigences de l'État, l'Illinois exige que les candidats à une licence MLO répondent à des questions sur leur non-respect des ordonnances de pension alimentaire pour enfants et des impôts sur le revenu de l'État.
Une brève histoire du NMLS
Le NMLS a été créé par la Conférence des superviseurs bancaires nationaux (CSBS) en partenariat avec l'Association nationale des régulateurs d'hypothèques résidentielles sous l'égide de la loi de 2008 sur l'application sécurisée et équitable des licences hypothécaires (loi SAFE). L'objet de la loi est le suivant :
Regrouper et améliorer le flux d’informations entre les régulateurs
Plus de responsabilisation et de suivi pour les MLO
Améliorer la protection des consommateurs
Soutenir les mesures antifraude
Fournir aux consommateurs des informations gratuites et facilement accessibles sur les antécédents professionnels et les mesures disciplinaires des MLO.
La loi sur la sécurité exige un système national de licence et d'enregistrement pour les initiateurs de prêts immobiliers résidentiels. Le NMLS est ce système, la source « d’informations gratuites et faciles d’accès ».
Comment fonctionne le NMLS ?
Lorsqu'un MLO obtient une licence, ses informations sont saisies dans la base de données NMLS. NMLS conserve les informations suivantes pour tout le monde :
Numéro NMLS
numéro de téléphone
autres noms utilisés
Mesures réglementaires
l'expérience professionnelle
Emplacement du bureau
Licence d'État valide
Grâce à cette base de données, vous pouvez vérifier que votre prêteur est bien celui qu’il prétend être et qu’il est éligible pour vous aider.
Comment le NMLS profite-t-il aux acheteurs de maison ?
NMLS profite aux acheteurs de maison en leur permettant de vérifier que les personnes avec lesquelles ils travaillent sont éligibles pour les conseiller sur les options hypothécaires. Les acheteurs de maison peuvent facilement voir si les personnes avec lesquelles ils travaillent sont titulaires d'un permis dans leur État et si elles ont déjà enfreint la réglementation.
Avant le NMLS, les MLO n’étaient pas toujours soigneusement formés ou sélectionnés. Des prêteurs peu scrupuleux peuvent pousser les gens à acheter des prêts hypothécaires qu'ils ne peuvent pas se permettre et/ou qu'ils ne comprennent pas (en particulier avec des caractéristiques plus complexes comme les paiements forfaitaires). Si un emprunteur a des ennuis, ne parvient pas à rembourser son prêt et perd sa maison, les MLO ne subissent que peu de conséquences.
Le NMLS lui-même ne délivre pas de licences – il s’agit simplement d’un registre des titulaires de licences – et bien sûr, il ne garantit pas la diligence du MLO. Néanmoins, les propriétaires ont la possibilité de vérifier que leur prêteur est certifié, instruit et sensibilisé à la réglementation, et qu'il a des dossiers vierges.
Comment utiliser NML
Pour utiliser le NMLS, vous devrez fournir le nom, l'entreprise ou le numéro NMLS de votre agent de prêt hypothécaire, ce qui est requis par la loi. « Lorsque les prêteurs ne montrent pas leur NMLS, c'est un signal d'alarme », a déclaré Biston.
Une fois que vous avez votre numéro NMLS, vous pouvez le rechercher via le portail d'accès consommateur NMLS. Assurez-vous qu'ils utilisent le nom sur leur numéro de licence ou qu'ils apparaissent dans la section « Autres noms ». L'entreprise avec laquelle vous travaillez doit également s'aligner sur son historique de travail et son emplacement. Vérifiez s'ils sont agréés dans votre état.
Si vous souhaitez déposer une plainte de consommateur contre eux, veuillez sélectionner votre état et cliquer sur l'option « Soumettre auprès de l'agence de réglementation ». Assurez-vous d'inclure autant de détails pertinents que possible dans votre plainte.
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