Gérer plusieurs comptes de dettes en même temps peut être difficile, mais vous pouvez compenser cela avec un prêt de consolidation de dettes. Ils sont facilement disponibles auprès des banques traditionnelles, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne, et se présentent sous deux formes : prêts garantis et prêts non garantis.
Les prêts de consolidation de dettes garantis et non garantis peuvent vous aider à raccourcir votre période de remboursement de plusieurs mois, voire années. En outre, vous pouvez économiser beaucoup d’intérêts en obtenant un prêt de consolidation de dettes avec un taux d’intérêt plus compétitif et en l’utilisant pour éliminer votre solde de dettes existant.
Comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel utilisé pour convertir plusieurs soldes de dettes en un nouveau produit de prêt. Le taux d’intérêt étant fixe, vous bénéficiez généralement de durées allant de 1 à 10 ans et de mensualités fixes.
Idéalement, le taux d’intérêt d’un prêt de consolidation de dettes devrait être inférieur à celui dont vous avez actuellement besoin pour maximiser les économies de coûts. Cependant, si vous êtes admissible à un montant inférieur au montant total que vous devez sur votre carte de crédit et votre prêt, vous devez utiliser le produit du prêt pour rembourser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé.
Voici un exemple de la façon dont un prêt de consolidation de dettes peut vous faire économiser beaucoup d’intérêts sur les cartes de crédit :
1 : $1 500 solde et 17% APR
2 : $2 000 solde et 15% TAEG
3 : $2,500 solde et 12% TAEG
4 : $3 000 solde et 21% TAEG
Supposons maintenant que vous remboursiez ces soldes dans les 24 mois. Vous dépenserez $1 629 en intérêts. Cependant, si vous souscrivez un prêt personnel de $9 000 sur 24 mois à 8% TAEG, vos charges d'intérêts tomberont à $573,25.
Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt personnel et un calculateur de remboursement de carte de crédit pour calculer les économies d’intérêts potentielles sur un prêt de consolidation de dettes.
Comment utiliser les prêts garantis pour la consolidation de dettes
Les prêts garantis sont garantis par des garanties, ce qui rend l'emprunteur plus risqué. Selon votre situation financière, cela peut en valoir la peine. Vous pouvez utiliser n’importe lequel de ces produits de prêt garanti pour la consolidation de dettes.
Prêt Personnel Garanti
C'est comme un prêt traditionnel, qui peut être plus facile à obtenir si vous n'avez pas un crédit parfait. Il y a néanmoins quelques inconvénients à considérer. Si vous ne remboursez pas votre prêt, vous risquez de bénéficier de taux d’intérêt élevés et de perdre votre garantie.
Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent de convertir une partie de la valeur nette de votre maison, ou la différence entre la valeur de la maison et ce que vous devez actuellement, en espèces.
Lorsque vous obtenez un prêt sur valeur domiciliaire, vous recevez la totalité du prêt en un seul versement et vous le remboursez par mensualités car le taux d’intérêt est fixe. Un HELOC agit comme une carte de crédit sur laquelle vous pouvez retirer des fonds en cas de besoin. Vous remboursez uniquement ce que vous avez emprunté au HELOC et le taux d’intérêt est variable.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont idéaux pour la consolidation de dettes car ils offrent des taux d’intérêt plus compétitifs que les prêts personnels. De plus, si votre maison a beaucoup de valeur nette, une grosse somme d’argent pourrait vous être accordée. Le principal inconvénient est de perdre votre maison en raison d'une saisie si vous ne remboursez pas votre prêt, car ces produits agissent comme une deuxième hypothèque.
Comment utiliser un prêt de consolidation de dettes non garanti
Contrairement aux prêts garantis, il n’y a aucune exigence de sécurité pour être approuvé. Il existe deux types de prêts de consolidation de dettes non garantis et d’options de carte de crédit.
Prêt personnel non garanti
Ce produit de prêt vous permet de consolider vos dettes pour simplifier le processus de remboursement. Vous bénéficierez d'un taux fixe et de paiements mensuels plus faciles à gérer. La plupart des prêts offrent des approbations et des délais de financement rapides. Toutefois, des frais de dossier peuvent être facturés lors de la souscription d’un prêt. Il peut également y avoir une pénalité pour remboursement anticipé en cas de remboursement anticipé du prêt.
Prêts entre particuliers
Contrairement aux prêts personnels, il s’agit de prêts non garantis accordés par des investisseurs particuliers à des consommateurs qui répondent à leurs critères de prêt. Même si votre crédit n'est pas parfait, vous pourriez être admissible à un prêt avec un financement rapide. En revanche, si votre crédit est médiocre, vos coûts d’emprunt peuvent être plus élevés que si vous aviez contracté un prêt sur valeur domiciliaire. De plus, certains prêts P2P ont des durées de remboursement plus courtes.
Virement par carte de crédit
Vous bénéficiez d’une période de lancement à intérêt faible ou nul – généralement jusqu’à 18 mois. Rembourser vos dettes de carte de crédit à intérêt élevé et les rembourser dans cette fenêtre vous fera économiser une tonne d'intérêts.
Comment obtenir un prêt de consolidation de dettes
Vous pouvez demander un prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque traditionnelle, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. Idéalement, votre pointage de crédit devrait se situer au milieu des années 600 et un ratio dette/revenu (DTI) ne dépassant pas 45% pour avoir les meilleures chances d'obtenir un prêt avec un taux d'intérêt compétitif. Une cote de crédit inférieure n’entraîne pas automatiquement un rejet, mais vous devez vous attendre à des coûts d’emprunt plus élevés et à des conditions de crédit moins favorables.
Gardez à l’esprit que chaque prêteur a des conditions d’éligibilité uniques, il est donc préférable de faire quelques recherches avant de postuler pour vous assurer que le prêteur que vous envisagez vous convient.
Conclusion
Les prêts de consolidation de dettes facilitent la gestion de plusieurs comptes de dettes, vous pouvez rembourser votre solde plus rapidement et économiser beaucoup sur les intérêts. Avant de postuler, évaluez les prêts garantis et non garantis pour décider quelle option est la meilleure. Il est également important de magasiner, de vous pré-qualifier sans nuire à votre pointage de crédit et d'examiner les chiffres pour déterminer si la consolidation de dettes est logique ou si vous devriez attendre que votre pointage de crédit ou votre situation financière globale s'améliore.
Alors apprenez-en plus :
- Examen de la carte noire American Express Centurion
- Carte de crédit X1 – Vérifiez comment postuler.
- Carte de crédit Destiny – Comment commander en ligne.
- Examen de la carte Delta Skymiles® Reserve American Express – En savoir plus.
- AmEx se concentre sur l'expérience client avec un nouveau compte courant et une application repensée
- Récompenses de la carte Discover it® Rewards voyez comment cela fonctionne
