Un certificat de dépôt (CD) est appelé « dépôt à terme » car le déposant s'engage à le conserver auprès d'une institution financière pendant une période de temps déterminée. La fin de cette période fixe, qu'elle soit de six mois ou de 60 mois, est appelée date d'échéance.
À l'échéance, le déposant doit décider quoi faire du CD. Si le déposant ne fait rien, la banque est susceptible de reconduire le CD pour la même durée, mais à un taux d'intérêt plus élevé ou plus bas qu'auparavant. La bonne nouvelle est que les épargnants de CD disposent d’un court laps de temps, appelé délai de grâce, avant de devoir passer à l’étape suivante.
"Si vous ne savez pas trop quoi faire des avantages CD matures et que vous avez besoin de plus de temps pour prendre une décision, les CD bénéficient généralement d'un délai de grâce de 10 jours à compter de la date d'expiration du CD", a déclaré Juli Erhart-Graves, planificatrice financière certifiée par le Board et Indianapolis. Worley Erhart-Graves Président.
Que se passe-t-il lorsqu'un CD arrive à maturité ?
Il n’existe pas de lignes directrices communes entre les institutions financières sur la marche à suivre lorsqu’un CD expire. La banque émettrice peut vous informer à l'avance de la prochaine date d'expiration du CD.
Erhart-Graves a déclaré que si vous n'avez pas dit à la banque quoi faire avec le CD, elle peut le mettre à jour dans le même délai qu'auparavant. Ainsi, si vous avez initialement ouvert un CD d’une durée d’un an, la banque le prolongera d’un an supplémentaire.
Les CD seront également renouvelés aux tarifs actuels du marché. "Les nouveaux taux d'intérêt fixés par les banques peuvent être compétitifs ou non", a déclaré Rich Arzaga, professeur et fondateur d'Insurance Whisperer à Monument, Colorado, et planificateur financier certifié.
Permettre à votre banque de renouveler le CD peut être pratique, mais cela vous enferme dans une autre durée à un taux de rendement potentiellement moins compétitif.
Délai de grâce : un laps de temps très court
Chaque banque fixe son propre délai de grâce pour les CD, et le délai de grâce peut varier en fonction de la date d'expiration du CD. Généralement, ils varient de 7 à 14 jours. Par exemple, Bank of America et Wells Fargo disposent d'un délai de grâce de 7 jours, tandis que Chase dispose d'un délai de grâce de 10 jours. Ally Bank et Capital One ont donné respectivement 9 et 10 jours. Barclays dispose d'un délai de grâce de 14 jours pour les CD en ligne.
Le délai de grâce donne aux détenteurs de CD le temps de retirer des fonds ou de renouveler le CD. "Pendant cette période, vous pouvez retirer votre argent du CD sans pénalité", a déclaré Arzaga.
Si vous décidez d'encaisser le CD et ne demandez pas à la banque de vous envoyer un chèque, vous pourriez être soumis à une pénalité de retrait une fois le délai de grâce expiré. Les pénalités prépayées pour les CD varient considérablement. Par exemple, chez Ally Bank, la sortie anticipée d’un CD de deux ans nécessite 60 jours d’intérêt. Mais chez Popular Direct, la pénalité pour deux ans de CD est de 270 jours d’intérêt simple.
Vous ne perdrez pas d'argent même si vous oubliez un CD expiré. Les banques et les coopératives de crédit vous les réservent dans une certaine mesure, mais leurs politiques peuvent ne pas vous convenir. Par exemple, si vous manquez le délai de grâce et que votre banque renouvelle votre CD, vous ratez une opportunité de réinvestir votre argent dans des produits à plus haut rendement.
Options pour les CD matures
Les dates d'expiration des CD sont liées au moment où ils ont été exécutés. Par exemple, un CD d'un an expirera dans 12 mois et un CD de cinq ans expirera dans 60 mois.
Lorsque le CD bancaire expire, vous avez plusieurs options :
- Mettez-le sur un nouveau CD. Vous pouvez prendre l’argent et les intérêts accumulés et ouvrir un tout nouveau CD à un taux et une durée différents. Vous pouvez choisir d’ouvrir un CD sans pénalité, un CD avec augmentation de prix ou même de placer votre argent dans un autre produit d’épargne.
- Laissez-le se mettre à jour. Vous pouvez mettre à jour le CD et ajouter ou retirer des fonds pendant la même période si vous le souhaitez. En fonction de l'environnement des taux d'intérêt, le rendement de votre CD mis à jour peut être supérieur ou inférieur à l'APY précédent.
- Échangez-le. Vous pouvez collecter votre capital et vos intérêts et les utiliser pour faire tout ce que vous voulez, y compris dépenser, rembourser vos dettes, investir dans des actions, des fonds communs de placement, des Roth IRA, etc.
Restez informé de l'expiration du CD
Avant d'acheter un CD, veuillez confirmer la date d'expiration auprès de l'émetteur. Lisez les petits caractères, qui doivent indiquer clairement les termes du CD.
Avant d'acheter un CD, demandez à l'institution financière comment elle indique la date d'expiration et quelle est la durée du délai de grâce.
Si vous déménagez ou changez votre adresse e-mail pendant la durée du CD, veuillez mettre à jour vos coordonnées auprès de l'institution financière.
Découvrez si l'institution propriétaire de votre CD autorise un financement anticipé. Si tel est le cas, vous pouvez écrire à la banque et lui dire quoi faire lorsque le CD expirera sans vous soucier de prendre des mesures à l'avenir.
Lorsque vous achetez un CD, gardez une trace de sa date d'expiration. "Quelque chose d'aussi simple que marquer un calendrier ou définir un rappel de date d'échéance sur votre téléphone devrait faire l'affaire", a déclaré Erhart-Graves.
Alternatives aux épargnants oublieux
Si vous craignez d'oublier la date d'expiration du CD, il est préférable de placer l'argent sur un compte d'épargne ordinaire ou sur un compte du marché monétaire. Les taux d'intérêt augmentent et si vous faites le tour, vous constaterez que les banques offrent des rendements compétitifs sur les comptes d'épargne traditionnels.
Allumer le CD No Penalty est une autre option. De cette façon, si vous oubliez la date d'expiration de votre CD, vous pourrez retirer votre épargne sans pénalité. Vérifiez simplement les conditions générales de votre banque pour savoir ce qui se passe à la fin de la période de franchise de droits sur votre CD.
Une autre option consiste simplement à utiliser l’argent pour rembourser la dette au lieu d’ouvrir un compte CD. "Rembourser la dette avec des intérêts plus élevés que les revenus des CD est une idée brillante", a déclaré Arzaga.
