La faillite est généralement un dernier recours car elle comporte des risques et des inconvénients. Pour minimiser les risques, il existe des lois qui vous protègent tout en permettant aux créanciers de payer une partie de la dette.
Faire faillite ne signifie pas que vous devez abandonner tout ce que vous possédez. La faillite est un processus conçu pour remettre les particuliers et les entreprises sur pied. Néanmoins, tous les actifs sont mesurés et valorisés et peuvent être utilisés pour rembourser une partie de l’encours de la dette.
Ce que les créanciers peuvent se permettre en cas de faillite
Dans une faillite du chapitre 7, tous les actifs non exonérés peuvent être utilisés pour rembourser vos créanciers. Ceux-ci incluent :
véhicule
nation
maisons
immeuble de placement
compte d'épargne
tout autre objet de valeur tel que des œuvres d'art ou des bijoux
Vous pouvez conserver un certain montant en raison de l’immunité fédérale et étatique en matière de faillite.
Que conserverez-vous si vous déclarez faillite
La loi est conçue pour protéger vos biens en cas de faillite et est appelée immunité de faillite ; cependant, les exceptions varient selon le processus et le statut.
Les exemptions fédérales courantes en matière de faillite sont énumérées ci-dessous. Les couples mariés déposant conjointement une demande peuvent doubler l'allocation, tous les montants étant indiqués pour les dossiers déposés après le 1er avril 2022. À compter du 31 mars 2025, ces chiffres seront à nouveau ajustés.
Exonération de propriété
Votre résidence principale peut être exonérée lorsque vous déclarez faillite si la valeur nette de votre résidence principale est inférieure à la limite d'exonération. Grâce à une exemption fédérale, vous pouvez protéger jusqu'à $27 900 d'actifs dans votre maison.
Les exemptions de propriété peuvent s'appliquer à votre résidence principale et sont admissibles comme suit :
Maison ou autre appartement
Biens personnels utilisés comme résidence
Exonération de véhicule
Parce que votre véhicule est un actif, les créanciers peuvent le poursuivre si vous déclarez faillite. Cependant, votre véhicule peut être considéré comme exonéré selon le type de faillite pour lequel vous déposez votre déclaration de faillite, si vous possédez, louez ou financez le véhicule et sa valeur. En vertu de la loi fédérale sur l'immunité en matière de faillite, vous pouvez renoncer à certains actifs automobiles jusqu'à $4 450.
Si votre valeur nette dépasse la limite, plusieurs choses peuvent arriver :
Le syndic peut vendre votre véhicule, vous verser le montant de la remise et utiliser le reste pour payer les créanciers.
Les prêteurs peuvent reprendre possession de la voiture si vous ne respectez pas vos paiements
Vous pouvez restituer votre véhicule, ce qui vous libère de toute responsabilité en matière de prêt automobile après une faillite.
Exceptions pour les effets personnels et les articles ménagers
En plus des biens immobiliers et de votre véhicule, les biens personnels peuvent également bénéficier de l’immunité en cas de faillite. Voici quelques exemptions fédérales fréquemment réclamées concernant les biens personnels :
$1 870 en bijouterie
Outils à main $2 800
$14 875 au total ($700 par article) pour les articles ménagers et les meubles, appareils électroménagers, vêtements, animaux, livres, plantes ou instruments de musique
Intérêts courus, dividendes ou valeur d'emprunt sur les contrats d'assurance vie $13 400
Aides prescrites par des professionnels
Salaire, avantages sociaux et renonciations pour les comptes de retraite
Il existe quelques exceptions à la protection des fonds que vous recevez à titre d’avantages sociaux, de soutien ou de régime de retraite, notamment :
Pension alimentaire, soutien ou entretien que votre soutien nécessite raisonnablement
Les prestations d’assurance vie dont vous avez besoin
Toutes les prestations de sécurité sociale, les allocations de chômage, les allocations d'anciens combattants, les prestations et les prestations d'invalidité ou de maladie
Dans la plupart des cas, vous pouvez conserver le total des gains sur votre compte de retraite à $1 512 350
Exception de récupération des dommages
Les exceptions au recouvrement pour blessures corporelles comprennent :
$27 900 pour la réparation des blessures corporelles, à l'exclusion des douleurs et souffrances ou des dommages matériels
Compensation pour perte de revenus futurs nécessaire au maintien
Payer pour le décès injustifié d'une personne sur laquelle vous comptez pour obtenir de l'aide
Indemnisation des victimes d'actes criminels
Exception de caractère générique
Les exceptions génériques peuvent être utilisées pour tout type de propriété. L'exonération fiscale est de $1 475 plus $13 950 pour la partie inutilisée exonérée de votre propriété.
Exonérations fédérales et étatiques
Certains États ont leurs propres exemptions qui diffèrent de l'exemption fédérale. Dans certains États, vous pouvez choisir d’utiliser l’immunité de faillite étatique ou fédérale :
- Alaska
- Arkansas
- Connecticut
- district fédéral de Columbia
- Hawaii
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- New Hampshire
- New Jersey
- New Mexico
- New York
- Oregon
- Pennsylvanie
- Rhode Island
- Texas
- Vermont
- Washington
- Wisconsin
Si votre État ne dispose pas de ses propres lois, vous serez soumis à la réglementation fédérale.
La différence entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13
Les options de faillite les plus courantes sont la faillite du chapitre 7 et la faillite du chapitre 13, chacune présentant des avantages et des inconvénients, et le type de faillite peut affecter les actifs qui vous sont retenus ou retirés.
La faillite du chapitre 7 vous permet de payer légalement ou de cesser de payer la plupart des dettes que vous devez au moment du dépôt. Seules certaines dettes sont annulées et vous devez passer un test de ressources pour être admissible.
Vous pourriez ainsi perdre certains biens non exonérés, en particulier tout ce qui n'est pas votre résidence principale. Si vous avez transféré des biens avant de déclarer faillite, le transfert peut être annulé. Votre dette sera complètement annulée et le chapitre 7 est l’option la plus simple à obtenir lorsque vous ne pouvez pas vous permettre un plan de paiement.
La faillite du chapitre 13 vous permet de conclure un plan de paiement pour rembourser vos dettes dans un délai de trois à cinq ans. En 2021, le programme a été prolongé à sept ans après que le président Biden a promulgué la loi sur l'extension de l'assistance aux faillites. Le processus du chapitre 13 protège vos biens et empêche la retenue de salaire. Contrairement au chapitre 7, votre dette ne sera pas remise. Au lieu de cela, vous remboursez votre dette impayée grâce à un plan de paiement mensuel déterminé en fonction de votre revenu disponible.
Ce qu'il faut savoir avant de déclarer faillite
À la suite de votre dépôt de bilan, votre crédit souffrira pendant 10 ans en cas de faillite du chapitre 7 et 7 ans en cas de faillite du chapitre 13.
Même si la loi ne vous oblige pas à engager un avocat en cas de faillite, il peut être dans votre intérêt de le faire. Vous pouvez même trouver des conseils juridiques gratuits.
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