La Réserve fédérale surveille les taux d'intérêt moyens que les consommateurs américains paient sur divers produits financiers, y compris les cartes de crédit. En 2021, le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit pour les comptes portant intérêts aux États-Unis est de 16,45%.
Bien entendu, le taux d’intérêt annuel (TAEG) que vous payez avec votre carte de crédit peut ne pas correspondre à la moyenne nationale. Les TAEG des cartes de crédit peuvent varier considérablement en fonction de nombreux facteurs, de votre pointage de crédit à votre ratio dette/revenu et plus encore.
Taux d'intérêt moyens des cartes de crédit selon la cote de crédit
Un pointage de crédit plus élevé peut vous aider à bénéficier de taux plus bas sur les cartes de crédit, les prêts et d’autres types de financement. Ainsi, un bon crédit peut vous faire économiser de l’argent.
D’un autre côté, une mauvaise cote de crédit indique un risque plus élevé pour la société émettrice de la carte de crédit. Ce statut a tendance à entraîner un TAEG plus élevé pour vous en tant que titulaire de la carte. Il n'est pas rare que les cartes de crédit paient entre 25% et 30% APR.
Le taux d'intérêt exact sur une carte de crédit peut varier d'une entreprise à l'autre, ainsi que d'un titulaire de carte individuel. Le type de carte de crédit que vous ouvrez peut également affecter votre TAEG, car les cartes de crédit premium ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les autres types de produits de carte de crédit.
Comment le taux d’intérêt de votre carte de crédit vous affecte
Lorsqu'il s'agit de taux d'intérêt, il est préférable de s'assurer qu'ils sont aussi bas que possible. Sur le papier, la différence entre un APR 15% et un APR 20% ne semble pas si grande. Cependant, des taux d’intérêt plus bas peuvent vous faire économiser des milliers de dollars si vous faites tourner les soldes de votre compte de carte de crédit. Ci-dessous un exemple.
Comme vous pouvez le voir ci-dessus, le taux d’intérêt de votre carte de crédit affecte également le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre dette de carte de crédit. Un TAEG inférieur peut éliminer la dette plus rapidement et plus facilement.
Bien entendu, la meilleure façon de gérer votre carte de crédit est de rembourser intégralement votre solde chaque mois. Si vous parvenez à prendre cette habitude et à éviter les dettes de carte de crédit, le TAEG de votre compte ne devrait pas affecter votre budget. En fait, si vous payez la totalité du solde de votre facture chaque mois, vous pouvez éviter complètement de payer les intérêts de votre carte de crédit.
Comment réduire le taux d'intérêt de votre carte de crédit
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes de carte de crédit, obtenir des taux d’intérêt plus bas peut vous aider à économiser de l’argent et à vous désendetter plus rapidement. Voici quelques stratégies que vous pouvez essayer pour réduire le TAEG de votre carte de crédit.
- Transferts de solde : Vous pouvez souscrire à une nouvelle carte de crédit pour profiter de taux d’intérêt bas ou de transferts de solde 0% APR. Les faibles taux de lancement sur les cartes de crédit par virement bancaire ne durent pas éternellement (généralement 12 à 18 mois). Cependant, si vous pouvez vous permettre de rembourser la dette de manière agressive lorsque le TAEG de lancement est en place, vous pourrez peut-être rembourser la majeure partie de votre dette de carte de crédit, voire la totalité.
Un calculateur de transfert de solde peut vous aider à prendre en compte les frais de transfert de solde, les frais de référence et bien plus encore pour calculer vos économies potentielles. Il est également judicieux de comparer les offres de transfert de fonds entre plusieurs cartes de crédit pour vous assurer de trouver la meilleure offre adaptée à votre situation. N’oubliez pas que vous avez généralement besoin d’un bon crédit pour être admissible. - Prêts de consolidation : Une autre façon de réduire les taux d’intérêt sur les dettes de carte de crédit existantes est de les rembourser avec un prêt de consolidation de dettes. En fonction de votre cote de crédit, de votre ratio dette/revenu (DTI) et d'autres facteurs, vous pourrez peut-être obtenir un nouveau prêt personnel à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez sur votre compte de carte de crédit.
Les prêts de consolidation de dettes à faible taux d’intérêt peuvent vous faire économiser de l’argent et améliorer le processus d’élimination des dettes. De plus, en consolidant vos dettes de carte de crédit avec un prêt à tempérament, vous pouvez réduire le fardeau de votre carte de crédit tout en améliorant potentiellement votre pointage de crédit. - Demandez à l'émetteur de votre carte de crédit : le TAEG de votre carte de crédit n'est pas gravé dans le marbre. Vous pouvez demander à l'émetteur de votre carte de crédit s'il est prêt à réduire le taux d'intérêt de votre carte de crédit et, dans certains cas, vous pourriez y parvenir.
Informez l'émetteur de votre carte si vous envisagez une offre de carte de crédit à taux d'intérêt inférieur. Un historique de paiement en temps opportun et un bon crédit sur votre compte peuvent également jouer en votre faveur au moment de votre demande.
Conseils rapides pour améliorer votre pointage de crédit
Que vous souhaitiez bénéficier d'un taux d'intérêt bas sur un nouveau compte de carte de crédit ou réduire le TAEG d'un compte existant, un bon crédit peut vous donner un avantage. Un bon crédit peut améliorer vos chances de vous qualifier pour un nouveau compte et d’obtenir les meilleurs taux et conditions qu’une société de carte de crédit peut offrir.
En fait, passer d’un mauvais crédit, voire d’un crédit équitable, à un bon crédit peut prendre du temps. Mais vous pouvez prendre certaines mesures pour vous aider à constater plus rapidement des améliorations de votre cote de crédit.
- Vérifiez votre rapport de crédit. Savoir où vous en êtes est une étape cruciale lorsque vous essayez d’améliorer votre pointage de crédit. La bonne nouvelle est que la vérification de vos trois rapports de crédit auprès des principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, TransUnion et Experian) est simple et gratuite. Visitez AnnualCreditReport.com pour recevoir un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois de n'importe quelle institution. Pendant la pandémie, vous pouvez accéder gratuitement à votre dossier de crédit chaque semaine sur le même site Web.
- Notez toute information de crédit désobligeante. Une fois que vous obtenez les rapports, parcourez-les de haut en bas. Notez toute information négative que vous trouvez et qui pourrait nuire à votre cote de crédit. Vous ne pourrez peut-être pas faire grand-chose pour résoudre ces problèmes jusqu’à ce qu’ils disparaissent finalement de votre rapport de crédit. Mais vous pouvez souligner que vous ne répéterez pas les mêmes erreurs.
- Erreur de crédit contestée. Lorsque vous examinez votre rapport de crédit, vous devez également énumérer toutes les erreurs de rapport de crédit ou les signes de fraude que vous trouvez. Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) vous permet de contester toute information inexacte qui apparaît sur votre rapport de crédit auprès de l'agence d'évaluation du crédit appropriée.
- Remboursez le solde de votre carte de crédit. Réduire le solde de votre carte de crédit et l’utilisation du crédit grâce à l’expansion peut être l’un des moyens les plus viables d’améliorer votre pointage de crédit. L'utilisation du crédit est un facteur important dans votre solvabilité, représentant en grande partie 30% de votre score FICO. Si votre utilisation du crédit est faible, votre risque de crédit est faible.
- Afficher un historique de paiement positif. La façon dont vous remboursez vos obligations de prêt à temps ou en retard est le facteur le plus important pour déterminer votre score FICO. Si vous évitez les retards de paiement, vous pouvez vous préparer au succès en ce qui concerne votre pointage de crédit. Mais même un défaut occasionnel de rapport de solvabilité peut constituer un revers majeur.
- Pensez à ouvrir un nouveau compte. Si votre dossier de crédit est mince ou si vous avez besoin d’accumuler du crédit pour la première fois, l’ouverture d’un nouveau compte de crédit peut vous être bénéfique. Sans antécédents de crédit, il peut être difficile d’être admissible à certains prêts ou cartes de crédit. Certaines options, comme une carte de crédit garantie ou un prêt immobilier, peuvent vous convenir à condition que vous payiez toujours à temps. Vous pouvez également envisager de demander à un proche de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à un compte de carte de crédit existant.
Conclusion
Améliorer votre cote de crédit peut vous permettre d’obtenir plus facilement des taux d’intérêt attractifs sur les cartes de crédit. Mais si vous avez besoin d’améliorer votre cote de crédit pour obtenir la meilleure offre, ne vous découragez pas. Tant que vous payez l'intégralité du solde de votre facture chaque mois, vous pouvez profiter des nombreux avantages d'une carte de crédit sans payer de frais d'intérêt, quel que soit le TAEG actuel de votre compte de carte de crédit.
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