Dans l’enthousiasme suscité par l’achat d’une nouvelle maison, il est facile d’oublier certains détails très importants. Cela est particulièrement vrai lorsque vous vous concentrez sur les réparations nécessaires ou sur la logistique du déménagement par voie terrestre. L'assurance habitation est l'un des éléments du processus d'accession à la propriété qui peut passer au second plan, mais elle est essentielle pour protéger l'énorme richesse que vous pouvez espérer pour les années à venir.
Comme toutes les formes d'assurance, l'assurance habitation est un contrat, selon Investopedia, « représenté par une police par laquelle une personne ou une entité obtient une protection financière ou une indemnisation pour les pertes » causées par des dommages et autres événements couverts par la police. En plus de vous protéger contre la responsabilité financière, l’assurance habitation est importante pour une autre raison importante : vous ne pourrez peut-être pas contracter un prêt hypothécaire sans acheter un prêt hypothécaire. Si vous envisagez (ou êtes actuellement) sur le marché de l’assurance habitation, vous devez vous familiariser avec les bases de ces polices afin de mieux préparer votre achat.
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance habitation ?
L'assurance habitation est un forfait qui couvre les biens de l'assuré et toute responsabilité qu'il pourrait encourir du fait de la possession de la propriété. Cela signifie qu’il vous indemnisera pour tout dommage ou perte causé à votre propriété ; par exemple, si un arbre tombe sur votre maison et détruit votre toit, vous pouvez déposer une réclamation d'assurance habitation et la compagnie d'assurance paiera les réparations. Le coût de votre toit. L’assurance habitation protège votre maison, la propriété sur laquelle elle se trouve et vos effets personnels dans la maison.
En termes de responsabilité, cela signifie que le contrat d'assurance habitation couvre également les dommages ou blessures que vous causez à autrui ou à ses biens, dommages dont vous êtes (ou êtes soupçonné d'être responsable). Parfois, la couverture responsabilité civile s’étend également aux personnes et aux animaux qui vivent dans la maison, même s’ils se trouvent à l’extérieur de la maison.
Ces plans sont généralement payés au moyen d'une prime annuelle qui peut être fractionnée et incluse dans votre versement hypothécaire mensuel, et il existe divers forfaits personnalisés pour personnaliser et protéger les caractéristiques uniques de la maison et les besoins uniques du propriétaire. Bien qu'aucun État n'exige légalement que les propriétaires souscrivent ces polices, les prêteurs hypothécaires sont autorisés à exiger que les propriétaires conservent ces polices avec eux pendant la durée du prêt.
Si vous hypothéquez votre maison, vous devriez prévoir de souscrire la police dès que le prêt entre en vigueur. Même si vous avez payé la maison et que vous n'avez plus besoin d'assurance habitation, vous devriez envisager de conserver une police d'assurance. Votre maison peut être votre plus grand atout et payer de votre poche ses dommages pourrait entraîner un stress financier excessif, selon les circonstances. votre cas.
Quels types de problèmes sont couverts par l’assurance habitation ?
L’assurance habitation couvre les biens et la responsabilité. Presque toutes les polices couvrent les dommages et la destruction survenant à l’intérieur ou à l’extérieur de votre propriété – mais tous les types de dommages ne sont pas couverts. La police d'assurance d'un propriétaire définit les types de dangers ou d'événements pouvant causer des dommages et paie les réclamations au titre de cette police. Selon l’Insurance Information Institute, les risques couverts comprennent généralement :
- feu
- foudre
- grêle
- tempête
- explose
- fume
- vol
- vandalisme
- éruptions volcaniques
- émeute ou troubles civils
- Dommages causés par des véhicules ou des avions
Selon votre police d'assurance, vous pourrez peut-être également couvrir les dommages causés par la chute d'objets, le gel des systèmes domestiques, les ouragans, les tornades ou le poids de la glace et de la neige.
En cas de sinistre, l'assurance prendra en charge tout ou partie des frais de réparation ou de remplacement de l'objet endommagé ou manquant. Le montant exact des dommages et des pertes couverts par la police dépend des détails de votre police individuelle, mais si la maison est détruite lors d'un événement assuré tel qu'un incendie, la police couvre généralement le coût total de la reconstruction de la maison à partir de zéro. De nombreux prêteurs hypothécaires vous demanderont de souscrire une police qui vaut au moins le coût de votre prêt ou le coût de remplacement total, en fonction de la valeur du marché immobilier actuel dans votre région.
En plus de la propriété elle-même, l’assurance habitation couvre également le contenu de la maison. Ces polices d'assurance peuvent couvrir le coût des meubles, des appareils électroménagers perdus et même de la nourriture et des vêtements, mais elles ne sont généralement pas illimitées. De nombreuses polices ne couvrent que certaines catégories d'articles, jusqu'à un certain montant, et vous devez acheter une couverture supplémentaire via ce qu'on appelle une étiquette ou une confirmation.
Il s'agit d'un complément à votre police qui élargit votre couverture et vous pouvez souscrire une police d'assurance contre les dommages causés par des événements non couverts par la police de base, comme un accident. Tremblements de terre ou biens personnels très précieux tels que des bijoux ou des objets de collection précieux. Par exemple, si vous possédez une collection de bijoux de $50 000, mais que votre assurance habitation de base ne couvre que les dommages ou la perte de bijoux pour $10 000, vous pouvez acheter un autocollant qui étend la couverture aux $40 000 restants de votre collection.
L’assurance habitation couvre également la responsabilité que vous pourriez encourir avec vos biens, vos animaux de compagnie ou les autres personnes vivant dans la maison. En tant que propriétaire, vous pourriez être responsable des blessures ou d’autres formes de dommages causés aux autres personnes se trouvant sur votre propriété. Votre chien qui mord un invité, un visiteur qui se casse une jambe dans votre maison et votre enfant qui endommage la propriété d'un voisin sont autant d'exemples de dommages dont vous pourriez être responsable. Et ils sont généralement couverts par une assurance habitation, vous n’avez donc pas à payer de votre poche.
Quels sinistres l’assurance habitation ne couvre-t-elle pas ?
Heureusement, la liste des choses qu’une police d’assurance habitation typique ne couvre pas est plus courte que la liste des choses qu’elle couvre. L'Institut d'information sur les assurances explique que les inondations, les glissements de terrain, les dolines, les tremblements de terre, les dommages causés par les réparations et les blocages d'égouts ne sont généralement pas couverts par l'assurance de base. Cependant, selon la compagnie d'assurance avec laquelle vous choisissez de travailler, vous pouvez souvent souscrire des polices ou des avenants supplémentaires conçus spécifiquement pour couvrir chacun de ces événements individuellement. Ces polices qui offrent une couverture étendue sont souvent appelées couverture DIC (mauvais état).
Cela souligne l’importance de prendre en compte les conditions locales, les caractéristiques géographiques et le changement climatique dans la zone dans laquelle vous déménagez. Par exemple, si vous voyagez sur la côte ouest, sujette aux tremblements de terre, vous pourriez décider qu'il vaut la peine de compléter votre police d'assurance habitation de base par une police spécifique aux tremblements de terre. Il peut être utile de consulter un agent d’assurance avant de faire ce type d’achat pour s’assurer qu’il convient à votre situation et à votre budget.
L'assurance habitation vous remboursera également différentes dépenses de différentes manières, il est donc important d'être conscient de ces limitations dans votre police. Généralement, les polices comportent trois niveaux de couverture, chacun avec des paiements différents :
- Les polices d’assurance actuelles avec valeur de rachat couvrent la valeur dépréciée de votre propriété et de votre maison. Cela signifie que leur valeur est basée sur leur valeur actuelle après leur utilisation, et non sur le prix que vous avez payé pour les acheter en premier lieu.
- Une police d'assurance du coût de remplacement paie la valeur de votre maison et de votre propriété, quel que soit le montant radié. Cela signifie que vous obtenez la valeur totale de l’article – ce que vous avez initialement payé.
- Politiques de coût à neuf garanties (ou prolongées) « [payer] tout ce qu'il faut pour réparer ou reconstruire votre maison, même si cela dépasse les limites de votre police. » Ces politiques sont à l'épreuve de l'inflation, mais ont souvent leurs propres limites, par exemple. B. 25% au-delà de la limite de votre police.
Comment trouver la bonne assurance habitation pour vous.
Les experts recommandent de comparer au moins cinq tarifs de différents prestataires avant de décider d’une assurance habitation. Évitez de comparer les forfaits de base de cinq sociétés différentes ; il est préférable de comparer cinq devis adaptés à vos besoins spécifiques, ce pour quoi vous devrez peut-être travailler avec plusieurs agents d'assurance.
Commencez par estimer la valeur de remplacement de votre maison, de vos effets personnels et de toute structure ou élément extérieur comme un cabanon ou une piscine. Pensez ensuite aux éléments de la propriété qui créent des responsabilités supplémentaires. Les trampolines et les piscines entraînent souvent des blessures, et certaines races de chiens sont statistiquement plus susceptibles de mordre. Si vous devez assurer ces éléments ou ces animaux, cela peut augmenter le coût de votre prime.
Enfin, envisagez les situations qui exposent la propriété à un plus grand risque. Si vous êtes au large des côtes de la Floride, il est sage de trouver une police ou une combinaison de polices qui couvre les pertes causées par les ouragans. Si vous habitez près de la ligne de faille de San Andreas, envisagez de souscrire une assurance supplémentaire contre les tremblements de terre.
La prise en compte de ces facteurs vous donnera une idée claire des types de franchises, des limites de police et des autres polices dont vous avez besoin. Vous pouvez alors trouver des tarifs plus précis, ce qui facilite la comparaison des polices. Tout agent d'assurance agréé peut vous aider avec ces estimations, et vous n'êtes aucunement obligé d'obtenir une assurance auprès de cette personne.
Si vous disposez déjà d’autres formes d’assurance auprès de votre compagnie d’assurance, comme une assurance automobile ou vie, vous devriez envisager d’obtenir un devis auprès d’un fournisseur existant. De nombreuses compagnies d’assurance offrent des réductions pour le regroupement de plusieurs formes d’assurance auprès d’une même compagnie. Cela peut vous aider à équilibrer soigneusement vos coûts mensuels avec votre besoin d’une couverture adéquate.
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