Les frais de clôture associés au refinancement hypothécaire représentent généralement 2% à 5% du montant de votre prêt. Cependant, ces frais peuvent être intégrés à votre nouveau prêt sans frais de règlement de refinancement. Avec un refinancement sans frais de clôture, vous n'évitez pas entièrement les frais de clôture : au contraire, vous financez ces frais dans le cadre du prêt. Si vous prévoyez de rester à la maison pendant une période plus courte, vous pourriez envisager un refinancement sans frais de transaction. Voici les faits pour vous aider à décider.
Qu'est-ce qu'un refinancement sans frais de règlement ?
Le refinancement sans frais de clôture est un refinancement dans lequel vous pouvez obtenir un prêt sans payer de frais de clôture à l'avance. Au lieu de cela, vous pouvez leur prêter un prêt ou payer un taux d’intérêt plus élevé pour le même solde principal.
Dans un refinancement typique, l'emprunteur paie des frais uniques à la clôture pour couvrir les coûts tels que les frais d'évaluation, la recherche de titre, l'assurance de titre et les frais de dossier.
Comment fonctionne le refinancement sans frais de règlement ?
Il n’y a pas de frais de clôture pour refinancer sans frais de clôture, mais il y a des compromis. Cela comprend l’application de taux d’intérêt plus élevés, ce qui peut coûter plus cher sur la durée du prêt hypothécaire. Le refinancement sans frais de clôture peut également inclure des frais dans le financement afin que les frais ne soient pas facturés à l'avance, mais étalés sur la durée du prêt.
Frais de clôture courants pour le refinancement
Les frais de clôture représentent généralement 2% à 5% du montant du prêt. Cependant, ils varient selon les États. Selon ClosingCorp, le coût moyen national du refinancement d'une maison unifamiliale en 2021 sera de $2 375. En plus des frais de dossier que certains prêteurs facturent et d’autres non, les frais de clôture courants comprennent :
Frais d’évaluation : Des frais d’évaluation sont facturés lorsqu’un évaluateur professionnel inspecte une maison pour déterminer sa valeur avant qu’un prêteur ne fasse une offre de prêt hypothécaire. Elle varie généralement de $300 à $450 ou plus.
Vérification de crédit : les prêteurs facturent souvent des frais pour recueillir votre rapport de crédit afin de déterminer si vous êtes un emprunteur admissible. Cela peut coûter $25 ou plus par emprunteur.
Frais de règlement : Certains prêteurs facturent des frais de prêt, généralement d'environ 1% du montant emprunté.
Recherche de titre : À moins que vous n'achetiez une nouvelle maison, les prêteurs rechercheront les titres de propriété pour s'assurer qu'il n'y a pas de problèmes de titre ou de privilège. Cela peut coûter environ $450.
Assurance hypothécaire : la plupart des prêts FHA incluent une prime d’assurance hypothécaire initiale. Habituellement 1,75% du montant du prêt. Si vous effectuez un refinancement simplifié FHA pour convertir un prêt FHA en un autre, les frais sont de 0,1%.
Frais de financement VA : lorsque vous refinancez votre prêt VA, vous devez rembourser un pourcentage du nouveau prêt au ministère des Anciens Combattants. S'il s'agit de votre premier prêt VA, vous paierez des frais de financement de 2,3%. Si vous utilisez un refinancement d'un prêt VA à un autre dans le cadre d'un prêt de refinancement à intérêt réduit (IRRRL) ou d'un prêt simplifié VA, les frais de financement sont de 0,5%.
Avantages et inconvénients du refinancement sans frais de règlement
Avantages
- Aucune avance de fonds requise
- Vous pouvez économiser de l'argent si vous êtes à la maison pendant une courte période
- Un seuil de rentabilité plus précoce, idéal pour les concessionnaires
- Vous permet d'utiliser vos économies pour d'autres projets, comme des rénovations
Les inconvénients
- Cela peut coûter plus cher si vous restez à la maison pendant de longues périodes.
- Vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire
- A généralement un paiement mensuel plus élevé
- Des taux d'intérêt généralement plus élevés
Quand choisir un prêt hypothécaire sans frais de clôture
Il est important de comprendre combien de temps vous prévoyez de rester dans la propriété et dans quelle mesure votre seuil de rentabilité pourrait affecter vos coûts de transaction potentiels.
- Quand cela a du sens : si vous prévoyez de déménager dans un délai d'un an et qu'il vous faudra deux à trois ans pour récupérer vos frais de transaction, alors même si vous payez un peu plus, vous pouvez toujours réaliser des économies nettes sur les intérêts de votre prêt pendant votre emménagement.
- Quand cela n'a pas de sens : si vous prévoyez de rester dans la propriété pendant des décennies et que vous récupérerez vos frais de clôture initiaux en deux ou trois ans, la clôture gratuite n'a pas de sens car vous paierez plus à long terme.
« Les intérêts supplémentaires sur le prêt ont augmenté au fil du temps », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate. « Et plus le prêt est long, plus le coût est élevé. Si vous le reprenez dans les prochaines décennies, vous devrez peut-être payer quelques frais de clôture. »
Si vous souhaitez que votre prêteur inclue les frais de clôture dans le montant du refinancement, vous devez vous assurer que votre paiement total (capital et intérêts) est inférieur au montant que vous avez payé pour les frais de clôture à l'avance. ce n'est pas toujours le cas.
L'intégration de vos coûts de transaction dans un nouveau prêt hypothécaire affecte également votre rapport prêt/valeur (LTV), a déclaré McBride. Cela pourrait réduire la valeur nette de votre maison au point que vous deviez désormais payer une assurance hypothécaire privée (PMI) sur une base de paiement mensuel.
Autres moyens de réduire les coûts de refinancement
Obtenir un prêt hypothécaire sans frais de clôture n’est pas le seul moyen de réduire les coûts hypothécaires initiaux. Voici quelques autres moyens de réduire les frais à votre charge :
- Vérifiez si vous êtes admissible à une dispense : certains prêteurs renoncent aux frais d’évaluation pour les clients existants ou les emprunteurs disposant d’une valeur nette immobilière substantielle.
- Réduction des frais de dossier : si vous postulez auprès d'une banque auprès de laquelle vous avez déjà un compte, demandez-lui si elle facture des frais de dossier. De nombreux prêteurs proposent de tels services supplémentaires aux clients existants.
- Comparez les prix : c’est probablement la chose la plus importante que vous puissiez faire. Obtenez des devis auprès de plusieurs prêteurs hypothécaires et assurez-vous de comparer toutes les différentes conditions, non seulement les taux d’intérêt, mais aussi les frais de clôture et autres frais. Travaillez avec un prêteur pour obtenir le meilleur prix.
Le refinancement sans frais de règlement est-il une solution qui vous convient ?
Le refinancement sans frais de clôture peut être une bonne option pour quelqu'un qui ne prévoit pas de rester chez lui pendant quelques années. Si vous prévoyez de rester chez vous à long terme, un refinancement sans frais de clôture peut coûter plus cher au fil du temps.
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