Vous savez probablement que votre société émettrice de carte de crédit peut vous pénaliser en cas de retard de paiement. Mais saviez-vous que l’émetteur de votre carte récompense également le comportement responsable en matière de carte de crédit ?
Nous ne parlons pas d'obtenir des bonus ou des avantages. Au lieu de cela, les émetteurs de cartes de crédit récompensent les titulaires de carte pour leurs paiements ponctuels en augmentant leur limite de crédit. C'est généralement automatique et vous n'en serez peut-être pas informé. Mais tant que tous les autres facteurs restent les mêmes, votre cote de crédit s’améliorera. Cela signifie que vous ne devriez pas commencer à dépenser plus ou modifier vos habitudes de paiement.
Voici tout ce que vous devez savoir sur l’augmentation automatique de votre limite de crédit, ainsi que quelques conseils pour savoir quand passer à une meilleure carte.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit ?
"La limite de crédit est le montant maximum qu'un émetteur de carte peut prêter à un titulaire de carte après l'approbation de la carte", explique Nathan Grant, analyste principal du secteur du crédit sur le site d'évaluation des cartes de crédit Credit Card Insider. En d’autres termes, il s’agit du montant que vous pouvez gagner avant de devoir payer le solde. Le montant maximum à charger sur la carte.
Votre limite de crédit a un impact significatif sur votre solvabilité en raison de ce qu’on appelle l’utilisation du crédit. Il s'agit du pourcentage de votre solde disponible que vous utilisez à un moment donné, calculé en divisant votre solde total impayé par votre limite de crédit totale. «Plus votre limite de crédit est élevée, meilleure est votre cote de crédit», déclare Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS et auteur de Confessions of a Money Queen. Parce que si votre limite de crédit augmente et que votre solde reste le même, alors le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez diminue, ce qui peut avoir un effet positif sur votre pointage de crédit.
Pourquoi votre limite de crédit augmente-t-elle automatiquement ?
Si vous obtenez une augmentation de votre limite de crédit sans en faire la demande, sachez qu’il s’agit d’une situation courante qui est susceptible de vous aider plutôt que de vous nuire.
"Parfois, les émetteurs offrent automatiquement des limites de crédit plus élevées aux titulaires de carte en règle", a déclaré Grant. Weaver a noté que les sociétés émettrices de cartes de crédit sont heureuses d'augmenter les lignes de crédit pour les personnes qui utilisent beaucoup leur carte mais qui paient quand même à temps. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles l'émetteur de votre carte de crédit peut vous accorder une augmentation :
- Vous payez toujours à temps
- Vous déclarez une augmentation de vos revenus
- Vous êtes titulaire d'une carte depuis longtemps.
Chaque émetteur a des critères différents pour savoir quand augmenter automatiquement la limite de crédit. Cependant, si cela vous arrive, vous devez vous féliciter de maintenir un historique de paiement positif. Grâce à votre nouvelle marge de crédit, vous bénéficierez d'une plus grande flexibilité lorsque vous dépensez avec votre carte de crédit, et maintenir votre solde aux niveaux précédents peut également améliorer votre cote de crédit.
Besoin de dépenser plus d’argent ?
Votre limite de crédit vous indique combien vous pouvez dépenser, et non combien vous devriez dépenser. « Ce n’est pas parce que vous disposez d’une marge de crédit plus élevée que vous devriez dépenser plus. Vous avez plus de pouvoir d’achat, mais cela ne signifie pas que vous devriez vous endetter davantage », a déclaré Grant. En fait, vous devriez vous concentrer sur le maintien d’un solde bas, de préférence en dessous de 30% de votre limite de crédit. Cependant, Weaver a ajouté que la limite de crédit plus élevée « est une ressource ». Cela signifie que vous pouvez l’utiliser pour des dépenses d’urgence ou des achats ponctuels importants que vous souhaitez rembourser au lieu de contracter un prêt séparé. Cependant, dans ces cas-là, il est préférable de disposer d'un fonds d'urgence ou d'attendre pour effectuer des achats importants jusqu'à ce que vous puissiez payer en espèces plutôt que d'avoir un solde sur votre carte.
En général, cependant, vous devriez pouvoir payer vos frais de carte de crédit avec l'argent de votre compte bancaire, a déclaré Weaver. Cela signifie que vous devez avoir un budget et ne pas dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre pendant la période de grâce. Lorsque vous commencez à avoir un solde, cela peut avoir un impact négatif sur votre utilisation du crédit, et les TAEG élevés des cartes de crédit signifient que les frais d’intérêt peuvent également s’accumuler rapidement.
Votre TAEG va-t-il changer ?
Votre TAEG représente le coût annuel total que vous devez payer, y compris les intérêts et les frais, pour avoir des fonds sur votre carte. De nombreux émetteurs de cartes de crédit facturent une pénalité APR. Par conséquent, si vous manquez un paiement, votre TAEG peut augmenter. Cependant, l’augmentation automatique de votre limite de crédit ne devrait pas affecter votre TAEG. "Les émetteurs ne modifient pas leurs TAEG en fonction de ce facteur", a déclaré Grant, soulignant que si vous souhaitez un taux inférieur, vous devez négocier individuellement avec votre émetteur.
Puis-je demander une limite de crédit plus élevée ?
Même si votre émetteur n'offre pas de marge de crédit à augmentation automatique, vous souhaiterez peut-être quand même demander une marge de crédit plus importante si vous avez effectué vos paiements à temps ou si vos revenus ont augmenté au fil du temps. Le processus de demande d’une marge de crédit plus élevée varie selon l’émetteur. « Certaines cartes ont un lien de demande dans votre compte en ligne ou dans l'application elle-même. D'autres peuvent vous demander d'appeler le service client », a déclaré Grant. Cela ne fait jamais de mal d’essayer d’obtenir une limite plus élevée, et vous pourriez voir votre pointage de crédit augmenter si votre société émettrice de carte de crédit approuve une augmentation.
Êtes-vous prêt à mettre à niveau la carte ?
L'augmentation automatique de la limite de crédit est le signe d'un comportement de paiement cohérent. Si vous maintenez un faible niveau d’endettement tout en effectuant vos paiements à temps, vous avez peut-être remarqué que votre cote de crédit s’améliore avec le temps. Cela signifie que vous pourriez être prêt à utiliser une meilleure carte de crédit si vous commencez avec une carte d'étudiant ou si vous avez un mauvais crédit. Weaver recommande un pointage de crédit de 700 comme bon objectif avant de demander une carte de récompenses.
Si votre carte de crédit actuelle ne correspond pas à votre style de vie, c'est un autre signe qu'il est temps d'en demander une nouvelle. "Lorsque vous commencez à utiliser votre carte de crédit plus souvent, vous souhaitez voir quelles récompenses se trouvent sur votre carte de crédit", a déclaré Weaver. Essayez de choisir une carte de crédit avec récompenses qui offre des récompenses dans les catégories dans lesquelles vous dépensez le plus. Gardez également un œil sur les autres bonus et avantages et choisissez la carte que vous utilisez le plus. Par exemple, si vous planifiez un voyage à l'étranger, vous souhaiterez peut-être une carte de récompenses de voyage sans frais de transaction à l'étranger.
Il n'y a pas de moment magique pour demander une nouvelle carte, mais vous pouvez surveiller en permanence votre pointage de crédit et voir les offres de cartes de crédit disponibles. Si vous constatez que votre score est supérieur à 700 et que vous trouvez qu’une carte est une meilleure affaire, cela pourrait être une bonne idée de postuler. N'oubliez pas qu'à moins que les frais annuels de la carte n'en valent plus la peine, vous devez garder l'ancienne carte ouverte même après avoir obtenu une nouvelle carte pour bénéficier de l'historique de crédit du compte.
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