Quel montant de prêt hypothécaire puis-je me permettre ? Vous avez hâte d’acheter une maison avec un prêt hypothécaire, mais vous ne savez pas exactement combien vous pouvez vous permettre. Ne vous inquiétez pas, cet article vous donnera toutes les informations dont vous avez besoin sur l’abordabilité d’un prêt hypothécaire.
Quel montant de prêt hypothécaire puis-je me permettre ?
Dans de nombreux cas, le recours à un prêt hypothécaire pour acheter une maison constitue l’investissement personnel le plus important que font la plupart des gens. Le montant que vous pouvez emprunter dépend strictement de nombreux facteurs, et pas seulement du montant que l’institution financière est prête à prêter. Mais pour commencer, vous devez évaluer non seulement votre situation financière, mais également vos préférences et vos priorités.
En règle générale, vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire à hauteur de 2 à 2,5 fois votre revenu brut. Votre versement hypothécaire mensuel total est composé de quatre éléments : le capital, les intérêts, les taxes et l'assurance (appelés collectivement PITI).
Votre taux initial est le pourcentage de votre revenu annuel brut utilisé pour payer votre prêt hypothécaire et ne doit généralement pas dépasser 28%. Alors, sachant cela, combien pouvez-vous vous permettre ?
Quel montant d’hypothèque pouvez-vous vous permettre ?
En général, la plupart des propriétaires potentiels peuvent financer une maison avec un prêt hypothécaire compris entre deux et deux fois et demie leur revenu annuel brut. Par conséquent, selon cette formule, toute personne gagnant $200 000 par an ne peut se permettre qu’un prêt hypothécaire de $300 000 à $350 000.
Il y a plusieurs facteurs supplémentaires que vous devez prendre en compte lorsque vous décidez d’acheter une propriété avec une hypothèque.
Facteurs à considérer lors de l’achat d’une maison avec un prêt hypothécaire
Voici quelques facteurs à considérer :
- Ayez une bonne idée de ce que votre prêteur pense que vous pouvez vous permettre (et comment vous êtes arrivé à cette estimation).
- Faites une introspection personnelle sur le type de maison dans laquelle vous seriez prêt à vivre si vous envisagez d'y vivre à long terme, et sur les autres types de consommation que vous êtes prêt ou non à abandonner pour vivre dans votre maison.
Cependant, l’immobilier étant traditionnellement considéré comme un investissement sûr à long terme, les récessions et autres catastrophes peuvent mettre cette théorie à l’épreuve – et faire réfléchir les futurs propriétaires à deux fois.
Comment les prêteurs déterminent la valeur des prêts hypothécaires
Bien que chaque prêteur hypothécaire ait ses propres critères d’abordabilité, votre capacité à acheter une maison (ainsi que le montant et les conditions du prêt que vous proposerez) dépendra toujours principalement des facteurs suivants :
Revenu brut du demandeur
Il s’agit simplement du niveau de revenu d’un acheteur potentiel avant de payer les impôts et autres obligations. Il s'agit généralement de leur salaire de base majoré de tout revenu bonus, qui peut inclure un revenu à temps partiel, un revenu d'emploi indépendant, des prestations de sécurité sociale, une invalidité, une pension alimentaire et une pension alimentaire pour enfants.
Proportion de demandeurs initiaux
Votre revenu brut joue un rôle essentiel dans la détermination de votre ratio initial. Le ratio initial est également connu sous le nom de ratio hypothèque/revenu. Il s’agit simplement d’un pourcentage de votre revenu annuel total que vous pouvez utiliser pour payer votre prêt hypothécaire chaque mois.
Cependant, le montant total qui constitue votre versement hypothécaire mensuel est composé de quatre éléments, appelés PITI : le capital, les intérêts, les taxes et l'assurance (assurance des biens et assurance hypothécaire privée, si votre prêt hypothécaire l'exige).
De plus, le ratio initial basé sur PITI ne doit pas dépasser 28% du revenu total. Alors que de nombreux prêteurs autorisent les emprunteurs à dépasser 30%, certains autorisent même les emprunteurs à dépasser 40%.
Ratio back-end
Le ratio back-end est également connu sous le nom de ratio dette/revenu (DTI). Il calcule le pourcentage de votre revenu total nécessaire pour rembourser vos dettes. Les dettes telles que les paiements par carte de crédit, les pensions alimentaires et autres prêts impayés (voiture, étudiant, etc.)
De plus, si vous payez $2,000 par mois en remboursement de dettes et gagnez $4,000 par mois, votre ratio est de 50% – la moitié de votre revenu mensuel est consacrée au remboursement de vos dettes. Un ratio dette/revenu 50% ne vous procurera pas la maison de vos rêves. La plupart des prêteurs recommandent que votre DTI ne dépasse pas 43% de votre revenu brut. Ainsi, pour calculer votre dette mensuelle maximale en fonction de ce ratio, multipliez votre revenu brut par 0,43 et divisez par 12.
Pointage de crédit du demandeur
Les prêteurs hypothécaires ont développé une méthode pour déterminer le niveau de risque des acheteurs potentiels de maison. La formule varie, mais est principalement déterminée en fonction de la cote de crédit du demandeur. Cependant, les candidats ayant des cotes de crédit inférieures peuvent payer des taux d'intérêt plus élevés, également appelés taux d'intérêt annuels (TAEG), sur leurs prêts. Si vous envisagez d’acheter une maison, surveillez votre dossier de crédit.
Comment calculer la mise de fonds sur votre prêt hypothécaire
Un acompte est un montant qu’un acheteur peut payer de sa poche en espèces ou en liquidités. Fondamentalement, les prêteurs exigent un acompte d'au moins 20% du prix d'achat de la maison, mais beaucoup permettent aux acheteurs d'acheter à un pourcentage beaucoup plus faible.
Cela dit, plus vous pouvez économiser d’argent et moins vous en avez besoin, mieux la banque se portera. Par exemple, si un acheteur potentiel peut se permettre de payer 10% pour une maison de $200 000, l'acompte sera de $20 000, ce qui signifie que le propriétaire doit financer $180 000.
De plus, en plus du montant du prêt, les prêteurs souhaitent connaître le nombre d’années que durera le prêt hypothécaire. En conséquence, les prêts hypothécaires à court terme comportent des mensualités plus élevées, mais peuvent être moins chers sur la durée du prêt. En conséquence, les acheteurs de maison sont tenus de fournir un acompte 20% pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée.
Que signifie « maison pauvre » ?
La pauvreté résidentielle est un terme utilisé pour décrire une personne qui consacre une partie importante de son revenu brut à l'accession à la propriété.
Définition du prêt de la Federal Housing Administration (FHA)
Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est simplement un prêt hypothécaire assuré par la FHA et proposé par une banque ou un autre prêteur agréé.
Qu’est-ce que l’indice d’éligibilité ?
« L’indice d’éligibilité est le ratio dette/revenu ou coût du logement/revenu.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire immobilier est un prêt émis par une banque, une société de prêt hypothécaire ou une autre institution financière pour acheter une résidence principale ou d'investissement.
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