Êtes-vous à la recherche d’une nouvelle maison? Si tel est le cas, vous recherchez peut-être également les meilleurs taux hypothécaires. Comment pouvez-vous être sûr d’obtenir la meilleure offre ? En comprenant ce qu’est un taux hypothécaire et comment il est déterminé, vous pouvez déterminer comment obtenir le meilleur taux.
Le taux hypothécaire est le taux que vous payez au prêteur hypothécaire et il détermine le montant que vous payez finalement pour la propriété. Plus les intérêts sont élevés, plus vous payez au total. Les taux hypothécaires sont calculés par les prêteurs en fonction des conditions économiques actuelles (hors de votre contrôle) et de facteurs personnels tels que les antécédents de crédit, l'occupation, le montant du prêt, l'acompte, etc. Nous détaillerons les différents types de taux hypothécaires parmi lesquels vous pouvez choisir et les étapes à suivre pour obtenir le meilleur taux possible.
Différents types de taux hypothécaires
La plupart du temps, lorsque vous achetez un prêt hypothécaire, vous devrez choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous payez un taux mensuel fixe jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent des taux d’intérêt plus élevés dès le départ, mais vous bénéficiez de sécurité et de stabilité.
Les taux hypothécaires à taux variable changent pendant la période de remboursement. Au début, vous payez des taux d’intérêt faibles pendant les sept ou dix premières années, puis, selon l’état de l’économie, les taux d’intérêt augmentent au fil du temps. Les prêts hypothécaires à taux variable ont des taux d'introduction plus bas, mais le montant augmente avec le temps, ce qui peut vous mettre dans une situation difficile si vous n'avez pas de source de revenus pour faire face à la hausse des taux d'intérêt.
Taux hypothécaires : comment sont-ils fixés ?
Les taux hypothécaires sont fixés en fonction de facteurs du marché (tels que les taux d’intérêt fédéraux) et de facteurs personnels (tels que votre cote de crédit). Les prêteurs utilisent ces facteurs pour évaluer le niveau de risque du prêt, ou en d’autres termes, la probabilité que vous ne soyez pas en mesure de rembourser l’argent qu’ils vous prêtent. Cette cote détermine le taux hypothécaire qu’ils vous proposent. Voici quelques-uns des facteurs qui déterminent la manière de fixer votre taux hypothécaire.
Le marché des obligations hypothécaires
Nous savons tous que les banques gagnent de l’argent grâce à nos prêts hypothécaires, mais un prêt hypothécaire n’est pas simplement un simple prêt que votre banque vous accorde et dont vous bénéficiez ensuite avec des intérêts. Au lieu de cela, les banques regroupent les prêts hypothécaires dans des titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) et agissent ensuite comme intermédiaires pour les vendre aux investisseurs.
Comme pour de nombreuses autres formes d’investissement, les investisseurs décident quoi acheter en fonction du niveau de risque de l’investissement. Dans ce cas, un marché immobilier stable avec une économie saine réduit le risque d’investissement, de sorte que les investisseurs sont disposés à acheter des MBS à des taux d’intérêt plus bas. Lorsque les marchés fléchissent ou que l’inflation augmente, les investisseurs recherchent des taux plus élevés pour justifier le risque. C'est l'un des facteurs qui déterminent les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire.
Historique de crédit
Votre cote de crédit joue un rôle important dans la détermination du taux hypothécaire que vous recevrez. Votre cote de crédit indique aux prêteurs à quel point ils sont risqués de vous prêter de l’argent : plus votre cote de crédit est élevée, plus le taux hypothécaire est bas, et vice versa.
Taux de marché actuel
La Réserve fédérale fixe le taux des fonds fédéraux, un outil qui détermine le taux auquel les institutions financières se prêtent entre elles. Lorsque les taux d’intérêt nationaux sont élevés, il devient coûteux pour les banques et autres institutions financières de se prêter de l’argent entre elles. Cela augmente le taux d’intérêt sur les produits d’investissement tels que les prêts hypothécaires. Cela est hors de votre contrôle, et si vous devez acheter une maison lorsque les taux d’intérêt du capital sont élevés, vous pouvez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire lorsque les taux d’intérêt sont plus bas.
Durée du prêt hypothécaire
Les institutions financières considèrent les prêts hypothécaires à long terme comme plus risqués et facturent en contrepartie des taux d’intérêt plus élevés. L’hypothèse est que les personnes qui achètent un prêt hypothécaire sur 30 ans sont plus susceptibles de faire défaut de paiement, c’est pourquoi les banques facturent des taux d’intérêt élevés pour couvrir le risque. En revanche, les prêts hypothécaires sur 10 ans sont considérés comme moins risqués et ont des taux d’intérêt plus bas.
Occuper
La façon dont vous souhaitez utiliser votre maison joue un rôle important dans la détermination de votre taux hypothécaire. En raison des risques encourus, les résidences principales ont des taux d’intérêt inférieurs à ceux des immeubles de placement. L'hypothèse est que si vous êtes en crise financière au milieu du remboursement de votre prêt hypothécaire, vous travaillerez plus dur pour payer votre résidence principale parce que vous y vivez, et renoncerez à votre propriété locative moins facile pour gagner de l'argent.
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire : conseils
Si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire, assurez-vous de vérifier vos facteurs d’éligibilité pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires. Les conseils suivants vous aideront à obtenir le meilleur prix et à économiser de l'argent.
Améliorez votre cote de crédit
Votre cote de crédit indique votre capacité à rembourser vos dettes. Un faible score de crédit ne vous disqualifiera peut-être pas pour un prêt hypothécaire, mais il vous marquera comme un emprunteur à haut risque, un titre qui peut vous faire gagner des conditions de crédit coûteuses. D’autre part, une bonne cote de crédit aide les banques à avoir confiance en votre capacité de remboursement et à vous proposer des taux hypothécaires plus bas.
Améliorez votre cote de crédit en remboursant vos dettes à temps, en remboursant le solde de votre carte de crédit et en obtenant une carte de crédit garantie si vous n'en avez pas. Avant de contacter votre prêteur hypothécaire, vérifiez régulièrement votre rapport de crédit et corrigez toute erreur ou faute.
Payer un acompte important
Certains prêteurs annoncent qu'ils peuvent vous verser un acompte de 0% sur un prêt hypothécaire, mais ils ne vous disent pas que cela conduit à des taux hypothécaires élevés. Les experts financiers recommandent de verser au moins 20% du coût de votre maison sur votre acompte afin de réduire le montant que vous devez emprunter. Avec un acompte 20%, vous avez plus de chances d'obtenir des taux hypothécaires plus bas et des mensualités moins élevées. Cela vous permet également d’économiser sur l’assurance hypothécaire privée.
Souscrire un prêt immobilier à taux fixe à court terme
Les prêteurs hypothécaires peuvent vous accorder un prêt hypothécaire d’une durée maximale de 30 ans ; Cependant, si vous avez un revenu décent, envisagez un prêt hypothécaire sur 10 ou 15 ans, car les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires à court terme sont plus bas. Les remboursements mensuels seront plus élevés, mais vous paierez moins pour le bien que si l’emprunteur contractait un prêt sur 30 ans.
Envisagez un programme d’accession à la propriété
Le gouvernement comprend que devenir propriétaire d’une maison peut être un parcours difficile pour de nombreuses personnes. En réponse, certains États ont créé des programmes offrant des taux hypothécaires bas ou des subventions à l’acompte pour aider les citoyens à acheter des maisons dans certaines régions. Si vous rencontrez de tels programmes, profitez-en, mais assurez-vous qu'ils sont légitimes avant de leur donner votre argent durement gagné.
Comparer les prêteurs
Ne vous contentez jamais du premier prêteur que vous rencontrez, même s’il vous propose le taux d’intérêt le plus bas. Bien qu’il soit important de considérer le prêteur offrant le taux d’intérêt le plus bas, d’autres facteurs tels que les frais de grand livre et le TAEG peuvent affecter le coût global d’un prêt. Demandez des devis à au moins trois prêteurs et comparez-les.
