Con decine di compagnie assicurative tra cui scegliere e con molteplici fattori da considerare a seconda di dove vivi, scegliere la giusta assicurazione per i proprietari di casa può essere un compito arduo per chi acquista una casa per la prima volta.
Tuttavia, gli esperti affermano che l’assicurazione sulla casa è fondamentale perché può aiutare a fornire una rete di sicurezza finanziaria in caso di eventi imprevisti. L'assicurazione sulla casa copre generalmente tutti i danni e danni all'interno o all'esterno della casa, oggetti smarriti o rubati e la responsabilità personale per danni ad altri.
"Se ti stai chiedendo se l'assicurazione sulla casa è un buon investimento, la risposta è sì", afferma Amy Richardson, pianificatrice finanziaria certificata dal consiglio di amministrazione di Schwab Smart Portfolios. "La proprietà di una casa è intrinsecamente costosa, quindi una polizza assicurativa di emergenza può aiutare a proteggere il flusso di cassa e liberare fondi per futuri eventi non legati alla casa."
La buona notizia è che esistono diversi modi per personalizzare la copertura in base al fornitore scelto e all'area in cui ti trasferisci. Se è la prima volta che acquisti una casa e non sai da dove cominciare, ecco alcuni consigli su come scegliere la migliore assicurazione per la casa per te.
Costi assicurativi per i proprietari di case per gli acquirenti di case per la prima volta
Secondo gli ultimi dati di Bankrate, il costo medio dell’assicurazione per i proprietari di casa negli Stati Uniti è di $1.312 all’anno, o circa $109 al mese, sulla base di una casa da $250.000, che è l’equivalente di una casa di medie dimensioni.
“È una protezione assolutamente necessaria, soprattutto per chi acquista per la prima volta. In quasi tutti i casi, è obbligatorio per loro completare il processo di chiusura", ha affermato Burns, un grossista di assicurazioni a Farmington Hills, Michigan. & Wilcox, vicepresidente aziendale, Bill Gatewood. "Le società di mutui vogliono proteggersi in caso di un evento catastrofico sulla casa."
Tuttavia, i tassi ufficiali sono in gran parte determinati dal rischio dell’assicuratore. Ad esempio, più pericolosa è la zona in cui vivi, più potresti dover pagare. Ad esempio, in Arkansas, che è particolarmente soggetto a disastri naturali come uragani e tornado, il costo medio della polizza è di $2.142 all’anno, mentre nel Delaware costa solo $680.
Gli assicuratori valutano anche il rischio sulla base di sinistri precedenti relativi alla proprietà stessa, alle sue condizioni generali e alle aree vicine. Anche il valore della casa gioca un ruolo importante nel determinare il tasso di interesse. Ad esempio, l’assicurazione su una casa da $150.000 è spesso molto più economica perché il valore di sostituzione è molto inferiore a quello di una casa da $500.000.
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Consigli per risparmiare sui costi assicurativi se si acquista una casa per la prima volta
Chi acquista una casa per la prima volta dovrebbe sempre fare un confronto dei prezzi prima di acquistare un'assicurazione per la casa. Quasi tutte le compagnie assicurative offrono diverse opzioni di sconto e premio, quindi vale la pena dedicare più tempo alla ricerca per trovare una polizza adatta al tuo budget e alle tue esigenze assicurative.
Suggerimento 1: acquistate in anticipo un'assicurazione sulla mobilia domestica
Dopo aver firmato il contratto e ottenuto l'indirizzo della tua compagnia assicurativa, inizia a cercare la copertura e ricevi almeno tre o cinque preventivi. Non limitarti a contattare la prima compagnia assicurativa che incontri o a cui ti riferisci. Confronta prezzi e copertura e controlla le recensioni dell'azienda per assicurarti di ottenere la migliore copertura al miglior prezzo.
"Se puoi guardarti intorno, sarai in una forma migliore dal punto di vista finanziario e otterrai la protezione adeguata per la tua casa", ha detto Richardson.
Quando acquisti, assicurati di confrontare lo stesso tipo di polizze di diverse compagnie assicurative. “La forma più comune di assicurazione sulla casa è la polizza HO-3, che copre i danni alla casa e alla proprietà derivanti da molti rischi diversi. Un buon punto di partenza è confrontare i premi delle polizze HO-3 per essere sicuri di confrontare mele con mele", ha affermato Richardson.
Suggerimento 2: determina l'importo dell'assicurazione adatto alla tua casa
È importante assicurare la tua casa al valore di sostituzione piuttosto che al valore di mercato. Per determinare l'importo corretto della copertura per la tua casa, devi sapere quanto costerà riparare la proprietà.
È meglio parlare con la tua compagnia assicurativa in quanto può valutare accuratamente la proprietà e i suoi requisiti di copertura. Una volta che la compagnia assicurativa ha determinato il costo della sostituzione della casa, chiedi come è arrivata a tale cifra. Tutte le compagnie assicurative hanno formule di stima diverse e dovresti assicurarti che la formula sia corretta.
È anche importante comprendere la regola 80%. Se l'assicurazione del proprietario della casa copre 80% o più del valore totale della casa, la compagnia assicurativa coprirà solo il costo dei danni alla casa. Se la tua copertura assicurativa è inferiore a 80%, pagherai parte del costo del danno.
Assicurati che la tua assicurazione sulla casa copra almeno 80% del valore della casa, ma dovresti sempre puntare a una copertura 100%.
Suggerimento 3: sapere cosa non è coperto
Cerca le esclusioni nella polizza. Molte polizze assicurative per i proprietari di case elencano alcuni tipi di danni che non coprono, che spesso includono disastri naturali come inondazioni, smottamenti e terremoti. Se desideri includere esclusioni nella tua polizza, controlla se la tua compagnia assicurativa offre una copertura aggiuntiva. Alcuni tipi di assicurazione, come ad esempio l'assicurazione contro le alluvioni, possono essere acquistati separatamente.
Suggerimento 4: considera quanto sei disposto a pagare di tasca tua
Chiedi alla tua compagnia assicurativa se la franchigia della polizza è un importo fisso o una percentuale dell'importo assicurato. La franchigia è l'importo a cui sei tenuto a presentare un sinistro prima che la compagnia assicurativa lo paghi. Puoi ridurre il tuo premio mensile aumentando la franchigia, ma dovresti assicurarti di poter trovare tale importo o metterlo in un fondo di emergenza nel caso in cui si verifichi una perdita.
"Ottieni di tasca tua la franchigia più grande che puoi permetterti, per questo motivo: la polizza del tuo proprietario di casa è progettata per coprire grandi perdite catastrofiche", ha detto Gatewood. "La franchigia minima dovrebbe essere $1.000, ma puoi risparmiare denaro aumentandola a $2.500 o $5.000."
Suggerimento 5: valuta la possibilità di raggruppare la tua assicurazione sulla casa e quella sull'auto
Raggruppando le polizze casa e auto, puoi risparmiare ovunque da 10% a 25%, a seconda della compagnia assicurativa. Quando acquistano un'assicurazione sulla casa, i proprietari di casa dovrebbero confrontare le polizze individuali e quelle in bundle per determinare quale sia più conveniente. Anche altri sconti sull'assicurazione sulla casa, come altri sistemi di sicurezza o alcuni aggiornamenti della casa intelligente, possono ridurre il premio.
Risultato finale
Come acquirente di una casa per la prima volta, il modo migliore per assicurarti di ottenere il miglior accordo assicurativo per i proprietari di casa è iniziare a fare acquisti in anticipo, fare quante più ricerche possibili e porre sempre domande.
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