Cos'è una carta di credito protetta?
Una carta di credito protetta è una carta di credito supportata dal deposito in contanti del titolare della carta. Questo deposito funge da sicurezza per il conto e fornisce sicurezza all'emittente della carta se il titolare della carta non è in grado di pagare. Con una carta di credito protetta, l'importo depositato diventa il limite di credito della tua carta di credito.
Le carte di credito garantite vengono solitamente emesse a mutuatari subprime o a persone con una storia creditizia scarsa o limitata (i cosiddetti mutuatari sottili). Poiché gli emittenti di carte segnalano le carte di credito garantite alle agenzie di credito, queste carte possono aiutare i mutuatari a migliorare i loro punteggi di credito.
Tesi centrale
- Una carta di credito protetta è una carta di credito protetta da un deposito in contanti nel caso in cui il titolare della carta non effettui il pagamento.
- Una carta di credito protetta funziona come qualsiasi altra carta di credito, ad eccezione del deposito cauzionale.
- I consumatori in genere acquistano carte di credito garantite per migliorare il proprio punteggio di credito o costruire una storia creditizia.
- Le carte di credito protette generalmente hanno limiti di credito inferiori e commissioni più elevate rispetto alle carte di credito non garantite.
Come funzionano le carte di credito garantite
La maggior parte delle carte di credito non sono garantite: non esiste alcuna garanzia o “sicurezza” per pagare il saldo maturato, che è fondamentalmente denaro dovuto alla società emittente della carta di credito. Il contratto con te stabilisce che accetti di pagare tutto o parte del saldo ogni mese, ma non fornisci alcun patrimonio o reddito per adempiere a tale impegno. (Questo è uno dei motivi per cui i tassi di interesse delle carte di credito sono così alti: il debito non garantito è sempre più costoso del debito garantito come il debito garantito o i prestiti auto per coprire la mancanza di garanzie).
Come richiedere una carta di credito protetta
Puoi richiedere una carta di credito protetta proprio come una normale carta di credito. Sono emessi da quasi tutti i principali fornitori di carte di credito, come Visa, Mastercard e Discover, e hanno lo stesso aspetto.
I titolari della carta possono utilizzare la carta ovunque il marchio della carta sia accettato e abbia diritto a privilegi e premi. I titolari della carta ricevono inoltre un estratto conto mensile che mostra il saldo finale e l'attività sulla carta per il mese specificato. Sei responsabile del pagamento almeno dell'importo minimo dovuto e pagherai gli interessi su eventuali importi in sospeso specificati nel contratto di prestito.
Le carte di credito garantite possono avere una tariffa annuale, proprio come le carte normali. Potrebbero anche addebitare altre tariffe come B. costi di installazione iniziale o di attivazione, costi di aumento del credito, costi di manutenzione mensile e costi di richiesta del saldo. Tutti questi influiscono sui livelli di deposito e saldo disponibile, quindi devono essere controllati prima di registrarsi.
Con una carta di credito protetta, puoi effettuare alcune impostazioni in base al tuo accordo con la società della carta di credito. Quando richiedi una carta di credito protetta, l'emittente della carta valuta la tua solvibilità e la tua storia creditizia attraverso controlli rigorosi con le agenzie di credito. Successivamente determina l'importo del deposito richiesto per aprire il conto e il limite di credito che verrà esteso.
Come funziona un deposito sicuro con carta di credito?
Con una carta di credito protetta, l'importo in contanti che depositi come deposito diventa il tuo limite di credito, ovvero l'importo che puoi caricare sulla carta. Poiché il deposito utilizzato per l'apertura di un conto di carta di credito protetto funge da garanzia, dopo il pagamento non è a disposizione del mutuatario, ma rimane.
Puoi perdere il tuo deposito, ma di solito gli emittenti di carte garantite lo utilizzeranno solo se perdi o perdi un certo importo di pagamenti. Se annulli la tua carta, il deposito ti verrà rimborsato, a condizione che il saldo sia stato pagato. In alternativa, alcuni fornitori di carte di credito garantite esaminano periodicamente la cronologia dei pagamenti del mutuatario e convertono la carta di credito protetta in una normale carta di credito se effettuano pagamenti regolari. In questo caso ti verrà restituito il deposito.
Una carta di credito protetta è utile?
Le carte di credito garantite sono un modo costoso per ottenere credito, ma possono essere molto utili per le persone che desiderano migliorare il proprio punteggio di credito.
Ci sono ancora molti costi associati alle carte sicure, che le rendono un modo costoso di noleggiarle. I tassi di interesse annuali (APR) sulle carte protette tendono ad essere elevati, spesso superiori a 20%, ma sono attualmente in linea con la media nazionale di poco inferiore a 20% a novembre 2021.1 Ma se sei un candidato per una carta protetta, il tuo credito potrebbe non essere il migliore e comunque non hai diritto al prezzo migliore. Quindi 20% o più probabilmente non saranno molto più costosi di altre forme di credito a tua disposizione.
D'altra parte, le carte di credito garantite sono ottime per i mutuatari che desiderano migliorare il proprio punteggio di credito. Le carte di credito garantite sono rivolte a persone con una storia creditizia scarsa o molto bassa, ovvero coloro che hanno difficoltà a qualificarsi per una normale carta di credito. Il deposito versato compensa la società emittente della carta di credito per il rischio aggiuntivo connesso al prestito.
Come creare credito con una carta di credito protetta
Acquistare una carta di credito protetta e utilizzarla in modo responsabile per alcuni mesi o anni può essere il modo consigliato per costruire o migliorare la tua storia creditizia e/o migliorare il tuo punteggio di credito. A differenza delle carte di credito prepagate, che sono più simili alle carte di debito, le carte di credito protette inviano la cronologia del tuo account all'ufficio di credito, che è inclusa nel tuo rapporto di credito. 2 Ciò significa che l'utilizzo di una carta protetta può migliorare gradualmente il tuo punteggio di credito.
Se mantieni una buona cronologia dei pagamenti, gli istituti di credito garantiti potrebbero aumentare il tuo limite di credito nel tempo o addirittura offrirti di passare a una carta non protetta (nel qual caso puoi recuperare il deposito). Affinché questa storia positiva continui, di solito devi saldare l’intero saldo ogni mese – e in tempo, ovviamente. Quando salti un pagamento, l'istituto di credito segnala l'inadempienza all'ufficio di credito, il che può danneggiare il tuo punteggio di credito.
Tuttavia, tieni presente che aumentare il tuo punteggio di credito in questo modo potrebbe causare più danni che benefici se perdi un pagamento. Sebbene i consumatori in genere acquistino carte di credito garantite per aumentare il proprio credito, quando si verifica un mancato pagamento, il loro credito può essere influenzato negativamente.
Esempio di carta di credito protetta
La Discover it Secured Card è una delle carte sicure più popolari sul mercato ed è una tipica carta sicura in termini di commissioni e tassi di interesse.
Discover generalmente accetta mutuatari nella categoria di credito “giusto” – ovvero H. People con punteggi di credito compresi tra 580 e 670 – e mutuatari con la storia creditizia più bassa. La garanzia minima richiesta per aprire un conto è $200 e il limite di credito massimo può arrivare fino a $2.500, a seconda del reddito e della capacità di pagare. Dopo otto mesi, il conto verrà esaminato per determinarne l'idoneità per un trasferimento su una carta non protetta, a quel punto il deposito del mutuatario potrà essere rimborsato.
La Discover it Secured Card offre enormi premi di rimborso e non prevede alcuna commissione annuale, proprio come la Discover Card non protetta. Ha un APR variabile di 22.99% a partire da febbraio 2021.
In cosa differiscono le carte di credito garantite dalle carte di credito non garantite?
Con una normale carta di credito non garantita, non è richiesto alcun deposito. Con una carta di credito protetta, il denaro preso in prestito dall'emittente della carta è garantito da un deposito.
Questo deposito funge da sicurezza per il conto e fornisce sicurezza all'emittente della carta se il titolare della carta non è in grado di pagare. Ciò riduce il rischio per gli emittenti di carte, il che a sua volta significa che i mutuatari con una storia creditizia scarsa o limitata possono utilizzare carte protette.
Le carte di credito garantite creano credito?
puoi. Le carte di credito garantite sono rivolte a persone con una storia creditizia limitata o scarsa e sono un ottimo modo per migliorare il tuo punteggio di credito. Effettuando pagamenti regolari e affidabili con una carta di credito protetta, puoi migliorare il tuo punteggio di credito e ottenere forme di credito più economiche.
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