Quando i tassi di interesse salgono, l’aumento dei certificati di deposito può aiutare i risparmiatori a trarre vantaggio dall’aumento dei rendimenti.
In un contesto di tassi di interesse in aumento, i CD con aumento del tasso (a volte chiamati CD con aumento del tasso) offrono ai risparmiatori l'opportunità di aumentare il tasso di rendimento annuo del CD senza modificare i termini.
In genere, i CD di rialzo dei tassi consentono un solo aumento dei tassi durante la loro durata, suggerendo che potrebbero essere più adatti per gli investitori che comprendono l’attuale contesto dei tassi di interesse e capiscono che i tassi aumenteranno o diminuiranno. Alcuni CD di markup contengono termini che consentono ai clienti di aumentare il prezzo più di una volta.
La Federal Reserve ha aumentato bruscamente i tassi quest’anno, dopo averli mantenuti vicini allo zero da marzo 2020, quando sono iniziate le misure di lockdown per il Covid-19.
Come funzionano i CD bump-up
Un CD è un conto di risparmio con una data di scadenza fissa e un tasso di interesse fisso. In genere, il tasso di interesse rimane lo stesso per tutta la vita del CD, ma esistono alcune opzioni che consentono di modificare il tasso. I CD a valore aggiunto consentono ai titolari dei conti di aumentare i loro rendimenti man mano che i CD continuano a maturare.
La durata di un CD di aggiornamento varia, ma la maggior parte è di due o tre anni. La maggior parte dei CD Bumpup hanno tassi di interesse leggermente inferiori rispetto ai CD tradizionali perché i CD danno ai titolari la possibilità di aumentare i tassi di interesse. L'importo minimo richiesto per un CD prepagato varia da istituto finanziario a istituto finanziario, sebbene alcuni istituti finanziari abbiano minimi fino a $500.
Molti CD di potenziamento consentono un aumento di velocità una tantum, ma alcuni (soprattutto quelli di durata più lunga) consentono potenziamenti multipli. Potrebbero esserci delle regole su quanto il tasso può essere aumentato in una sola volta. È meglio verificare i termini e le condizioni del CD con il tuo istituto finanziario.
Tieni inoltre presente che se prelevi fondi da un CD prima della data di scadenza, dovrai affrontare una penalità, a meno che non si tratti di un CD senza penalità.
Esempio di CD avanzato
Supponiamo che tu voglia mettere da parte $10.000 per il miglioramento della casa. Presumi di non aver bisogno del denaro per qualche anno, ma di volerlo crescere in modo sicuro e beneficiare di un aumento dei tassi nel frattempo. Un CD di ricarica biennale può essere l'ideale se non vuoi aver bisogno di fondi prima della scadenza del termine.
Se entro due anni ti capita di aver bisogno dei tuoi soldi, è importante capire quanto costerà la penale prepagata per determinare se un CD di ricarica fa al caso tuo.
Vantaggi dell'avvio da CD
Il più grande vantaggio dell'aggiornamento dei CD è la possibilità di aumentare le tariffe nel tempo. Se i tassi di interesse aumentano nel corso della durata, puoi trarne vantaggio e guadagnare più interessi più velocemente. Altri tipi di CD ti bloccano nel tuo APY, richiedono la scadenza del termine per trarre vantaggio da un tasso di interesse più elevato o impongono una penalità anticipata alla chiusura del CD prima della scadenza. Con un CD Bump-up potrete approfittare più facilmente dell'aumento dei tassi d'interesse.
Svantaggi dei CD avanzati
L'attrattiva di un CD avanzato è la sua flessibilità, ma presenta anche alcuni inconvenienti. I CD bump-up in genere iniziano con un APY inferiore rispetto ad altri tipi di CD, consentendo alle banche di proteggersi dai futuri aumenti dell’APY. A seconda delle condizioni del mercato, un CD standard potrebbe suscitare maggiore interesse durante la durata di un CD di aggiornamento.
Inoltre, non vi è alcuna garanzia che il prezzo aumenterà nel corso della vita del CD. Oppure, se i tassi salgono e continuano a salire, potresti cambiare prematuramente e perdere un aumento dell’APY più grande.
Come aprire un CD avanzato
L'apertura di un CD temporaneo è simile all'apertura di altri tipi di conti bancari, anche se meno banche offrono tali conti. Assicurati di ricercare i dettagli dell'offerta della banca, inclusi durata, frequenza di ricarica, APY iniziale, deposito iniziale e commissioni di prelievo anticipato.
Potresti trovare offerte migliori presso le banche online, ma puoi trovare alcune offerte economiche presso gli istituti finanziari tradizionali guardandoti intorno. Una volta trovata una banca e un conto adatti alle tue esigenze, dovrai completare un modulo di richiesta e rivedere la cronologia del tuo conto.
Alternative all'aggiornamento dei CD
Esistono diversi CD di avvio alternativi da considerare, a seconda di cosa desideri dai tuoi risparmi:
- CD tradizionale: conto a termine con durata e tasso di interesse fissi.
- CD step-up: simile al CD bump-up, ma aumenta automaticamente il tuo APY a intervalli prestabiliti.
- CD Laddering: una strategia per massimizzare il risparmio sui costi rimuovendo più CD con tempi di esecuzione diversi.
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