Ottenere tassi di interesse più bassi sulle carte di credito sembra un gioco da ragazzi. Dopotutto, con tassi di interesse più bassi, spendi meno dei tuoi sudati guadagni in interessi. Cosa potrebbe andare storto? Forse non così tanto, ma scaviamo un po' più a fondo e vediamo quali sono le conseguenze se ci provi.
La richiesta di tassi più bassi innescherà uno stacco?
La dura verità è: forse, forse no.
Questa è la differenza. Se il creditore considera la richiesta come una semplice richiesta, allora è sufficiente una richiesta soft o addirittura nessuna richiesta. Tuttavia, se l'istituto di credito vede la tua richiesta come una modifica del conto (ad esempio una richiesta per un limite di credito più alto o un'altra carta con un tasso di interesse più basso), potrebbe essere avanzata una richiesta difficile.
Alla fine dipende dai credenti quali sono le loro regole e che tipo di rapporto hai con loro. Meglio chiedere ai tuoi creditori se chiedere un taglio dei tassi significherebbe un grande successo.
La mossa difficile di solito avviene quando chiedi più credito e presumi di essere pronto ad assumere ulteriori debiti. Ma quando chiedi interessi inferiori sulla carta di credito, non chiedere più credito.
Abbiamo contattato Capital One, Discover e Citi per scoprire come gestiscono tali richieste e tutti i rappresentanti hanno affermato che non avrebbero accettato rapporti di credito quando i clienti chiedevano una riduzione del prezzo. Tuttavia, la realtà è che ogni creditore ha il proprio insieme di regole, che il cliente può conoscere o meno.
Un avvertimento: se hai una storia creditizia breve, o il cosiddetto "thin file", la richiesta potrebbe essere più seria. Se hai una storia limitata o un punteggio basso, pochi punti possono influenzare la decisione di un finanziatore più di qualcuno con un punteggio alto e una lunga storia.
Un APR di carta più basso può aiutare il tuo punteggio in qualche modo?
Le tariffe calcolate non sono un fattore di valutazione, ma tariffe più basse possono influenzare indirettamente la tua valutazione. Tieni presente che APR inferiori sulle carte di credito ti consentono di depositare la maggior parte dei pagamenti nel saldo primario della carta. Man mano che rimborsi il capitale, il saldo disponibile aumenta. Ciò aumenta la percentuale di utilizzo del punteggio. Quindi, se hai successo, puoi superare rapidamente il colpo subito dalla mossa difficile (se presa). Dal punto di vista finanziario ha senso pagare meno per i soldi presi in prestito.
Come evitare di pagare gli interessi sulla carta di credito
Esistono modi per evitare del tutto di pagare gli interessi della carta di credito. Se addebiti solo l'importo che sai di poter pagare entro la data di scadenza, non dovrai sostenere alcun addebito di interessi.
Ad esempio, il budget familiare dovrebbe riservare una certa somma alla spesa. Quando utilizzi la tua carta di credito per acquistare generi alimentari, il denaro nel tuo budget mensile può essere utilizzato per pagare l'intero importo delle bollette. Ancora una volta, devi assicurarti di pagare la fattura entro la data di scadenza. Per un maggiore impatto sul tuo punteggio, prova a pagare l'intero account prima del prossimo ciclo di fatturazione. Questo dà il più basso utilizzo del credito.
Questa strategia funziona particolarmente bene con le carte premio. Se finisci per pagare gli interessi sulle commissioni, è probabile che la tua spesa superi il valore del tuo premio. Quindi, pagare questa carta mensilmente è vantaggioso per tutti in termini di premi guadagnati e di finanze.
Infine, prova ad utilizzare la stessa strategia per tutte le carte, indipendentemente dal tasso di interesse. Inoltre non devi preoccuparti di tassi di interesse elevati se addebiti solo ciò che puoi permetterti di rimborsare ogni mese. Alla fine, se paghi sempre il saldo per intero e in tempo, il tuo tasso di interesse non ha molta importanza.
Risultato finale
Nel complesso, l’impatto della richiesta di un taglio dei tassi è minimo. Ma se lo chiedi perché non puoi effettuare il pagamento mensile, ignora l'elefante nella stanza o, come lo chiamiamo nel New England, "l'alce sul tavolo". Se lo chiedi per necessità, controlla le tue spese e le tue entrate per cercare di bilanciare le due cose.
Quando hai troppe fatture e non abbastanza soldi, è il momento di agire. In alternativa, contattare un'agenzia di credito senza scopo di lucro per un budget e un successivo piano di gestione del debito presenterebbe vantaggi maggiori rispetto all'impatto di un rapporto di credito potenzialmente duro.
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