I prestiti con anticipo sullo stipendio sono solitamente piccoli prestiti a breve termine, di solito intorno a $500, con scadenza il prossimo giorno di paga. Sono commercializzati come utili ponti tra i salari. Tuttavia, il costo di un prestito con anticipo sullo stipendio si traduce in TAEG o TAEG estremamente elevati, rendendo difficile uscirne.
Tuttavia, la riduzione del debito del prestito con anticipo sullo stipendio è possibile. Il consolidamento del prestito personale consente di sottoscrivere un nuovo prestito, solitamente a un tasso di interesse inferiore, con rimborsi mensili rimborsabili nel tempo.
Perché il consolidamento debiti per i prestiti con anticipo sullo stipendio può aiutare
Quando si ottiene un prestito con anticipo sullo stipendio con commissioni elevate, la difficoltà di effettuare i pagamenti può sembrare opprimente. Questo è un tipo di debito particolarmente difficile da pagare perché i mutuatari possono rimanere coinvolti in un ciclo del debito. Ogni anno circa 12 milioni di persone contraggono prestiti con anticipo sullo stipendio e più dell'80% di questi prestiti vengono convertiti in nuovi prestiti perché i mutuatari non riescono a pagare le bollette in tempo.
Tuttavia, un prestito di consolidamento debiti può aiutare perché è più semplice da gestire e il costo del prestito è notevolmente inferiore. Esistono numerose offerte di consolidamento debiti disponibili per i mutuatari con cattivo credito a 35.99% APR. Ad esempio, un tipico prestito con anticipo sullo stipendio di due settimane che addebita $15 per $100 equivale a quasi 400% APR, secondo il Consumer Financial Protection Bureau.
Il forte aumento dei tassi di interesse significa che puoi risparmiare una fortuna convertendo il tuo debito in un nuovo prestito a un tasso molto più basso.
Come funziona il consolidamento debiti del prestito con anticipo sullo stipendio
Con un prestito remortgage, puoi prendere in prestito a un tasso di interesse inferiore e utilizzare i fondi per ripagare il tuo debito ad alto interesse. Poi paghi il prestito di consolidamento debiti nel tempo. I pagamenti mensili sono più facili da gestire rispetto ai prestiti con anticipo sullo stipendio. Questo perché i tassi di remortgage dovrebbero essere molto più bassi e stai ripagando il tuo prestito in un periodo di tempo più lungo, in genere da 12 a 84 mesi, non due settimane.
Innanzitutto è necessario trovare un finanziatore che offra prestiti per consolidamento debiti. Alcuni istituti di credito online si prequalificheranno e non danneggeranno il tuo credito. Esaminano il tuo rapporto di credito e stimano il tasso di interesse, il periodo di rimborso e il pagamento mensile a cui potresti avere diritto. Prima di fare domanda, assicurati di poterti permettere il pagamento ogni mese.
A differenza dei prestiti con anticipo sullo stipendio, i pagamenti del prestito di consolidamento debiti vengono segnalati alle agenzie di credito. Ciò significa che pagare in tempo può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo.
Vantaggi del consolidamento del prestito con anticipo sullo stipendio
Se hai bisogno di aiuto con il tuo prestito con anticipo sullo stipendio, un prestito di consolidamento può aiutarti a rimettere in carreggiata le tue finanze. I prestiti di consolidamento debiti in genere forniscono:
Commissioni più basse: alcuni prestiti personali prevedono una commissione di elaborazione, in genere compresa tra 1% e 5% dell'importo del prestito, ma potresti riuscire a trovare prestiti senza commissioni anticipate.
Termini di rimborso flessibili: i termini di rimborso del prestito personale variano generalmente da 12 a 84 mesi. I prestiti con anticipo sullo stipendio di solito devono essere rimborsati il giorno di paga successivo o solitamente entro due o quattro settimane.
Pagamenti mensili prevedibili: con un prestito personale, effettui pagamenti mensili fino al rimborso del prestito. Quando il tasso di interesse è fisso, i pagamenti solitamente rimangono gli stessi per tutta la durata del prestito.
Controllo del credito richiesto: gli istituti di credito per il consolidamento debiti vogliono assicurarsi che tu possa permetterti i pagamenti mensili prima di sottoscrivere un prestito. Questo può sembrare uno svantaggio, ma significa che avrai meno probabilità di rimanere intrappolato in un ciclo del debito. Di solito controllano la tua fonte di reddito, controllano il tuo rapporto di credito o chiedono informazioni sulle riserve di liquidità. Potrebbero essere disposti a lavorare con te anche se il tuo rating creditizio è basso. D'altra parte, gli istituti di credito con anticipo sullo stipendio di solito non controllano se è possibile elaborare il prestito.
Nessun salto mortale: una volta che hai pagato tutti i tuoi soldi, il gioco è fatto. Il tuo account verrà chiuso e il prestito verrà contrassegnato come estinto. Se hai bisogno di più soldi, devi richiedere un nuovo prestito.
Svantaggi del consolidamento del prestito con anticipo sullo stipendio
Il condono del prestito con anticipo sullo stipendio potrebbe sembrare fantastico. Tuttavia, prima di richiedere un nuovo prestito personale, dovresti considerare quanto segue:
Puoi comunque essere inadempiente sui tuoi rimborsi. Anche se prevedi di effettuare ogni pagamento in tempo, la disoccupazione o altri ostacoli potrebbero mettere in difficoltà le tue finanze. I pagamenti mancati o ritardati possono influire sul tuo punteggio di credito e i prestiti di consolidamento del credito possono inviare il tuo account al destinatario. Cerca di prepararti per un'emergenza finanziaria investendo quanto più possibile i tuoi risparmi in un fondo di emergenza.
Potresti non avere diritto a tassi di interesse bassi. I tassi di interesse sui prestiti personali variano generalmente da 4% a 36%, a seconda del rating creditizio. Molti istituti di credito online sono disposti a lavorare con persone con un credito inferiore, anche se il tasso di interesse potrebbe essere più alto. Tuttavia, sono ancora inferiori al costo dei prestiti con anticipo sullo stipendio, che comportano tassi di interesse annuali di circa 400% o più. Se sei membro di una cooperativa di credito, puoi anche cercare prestiti con anticipo sullo stipendio alternativi. Si tratta di piccoli prestiti a breve termine con tassi di interesse convenienti.
Alternative per il consolidamento debiti ai prestiti con anticipo sullo stipendio
Se il consolidamento debiti con prestiti con anticipo sullo stipendio non sembra la soluzione giusta per la tua situazione, considera queste alternative.
Estendere il periodo di rimborso
Alcuni stati richiedono ai prestatori di anticipo sullo stipendio di estendere i rimborsi oltre il prossimo stipendio. Questo può aiutarti perché i tuoi pagamenti saranno inferiori e avrai più tempo per raccogliere fondi.
Chiedi al tuo prestatore di anticipo sullo stipendio se è un'opzione, se può prevenire un rapporto di credito negativo e se dovrai pagare una commissione.
Inserisci un piano di gestione del debito
Come parte del tuo piano di gestione del debito, lavorerai con un consulente del credito per negoziare condizioni di prestito migliori con i tuoi creditori. Una volta che accetti di effettuare pagamenti mensili, effettua pagamenti mensili al creditore. In cambio, l’organizzazione paga i suoi creditori.
È importante collaborare con un'agenzia di consulenza creditizia rispettabile, quindi ricerca le tue opzioni prima di iscriverti a un piano. L'iscrizione al DMP non influirà direttamente sul tuo punteggio di credito, ma potresti dover chiudere tutti gli account inclusi nel piano. Ciò può migliorare significativamente l'utilizzo del credito e abbassare il punteggio di credito, rendendo i prestiti di consolidamento debiti più redditizi.
Inoltre, i consulenti di prestito addebitano una tariffa DMP mensile e potresti trovare un prestito di consolidamento debiti un'opzione più economica per sbarazzarti di quei fastidiosi saldi debitori.
Dichiarazione di fallimento ai sensi del capitolo 7
Il fallimento del capitolo 7 è un processo legale che può aiutare alcuni individui a pagare alcuni o tutti i loro debiti. Devi seguire un processo rigoroso e alcuni dei tuoi beni potrebbero essere venduti per ripagare parte del tuo debito.
Questo passaggio è solitamente l’ultima risorsa perché ha gravi conseguenze. Il tuo punteggio di credito ne risentirà e potrebbe essere difficile ottenere un credito per diversi anni dopo il fallimento.
Se possibile, prova a ottenere un prestito di consolidamento debiti, anche se prevede un tasso di interesse più elevato, per ridurre al minimo l'impatto duraturo del fallimento sul tuo punteggio di credito e sulla salute finanziaria generale. Inoltre, consultare un avvocato prima di decidere su questa opzione.
Linea di fondo
Se stai lottando per eliminare il saldo del tuo prestito con anticipo sullo stipendio, un prestito di consolidamento debiti può aiutarti. Le loro tariffe sono molto più basse e potresti persino ottenere l'approvazione con un credito imperfetto.
Se il consolidamento del debito per i prestiti con anticipo sullo stipendio sembra poco pratico, prendi in considerazione l'utilizzo di alternative come rollover, DMP e fallimento del capitolo 7 per porre rimedio alla situazione. Assicurati solo di esaminare i numeri per assicurarti che la forma di sollievo che stai cercando abbia un senso finanziario.
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