Se desideri prendere in prestito denaro, probabilmente hai iniziato a esplorare le opzioni che potrebbero funzionare per te. Il credito è una scelta popolare per molti consumatori ed è disponibile in due forme: garantito e non garantito. Ma la differenza tra i due non è sempre chiara.
In breve, i prestiti garantiti richiedono garanzie collaterali, mentre i prestiti non garantiti no. Scoprirai anche che i prestiti garantiti sono più facili da ottenere e spesso hanno tassi di interesse più bassi perché comportano meno rischi per il creditore.
Tuttavia, potrebbero non essere l'opzione migliore per te e, se non riesci a rimborsare ciò che hai preso in prestito, potrebbero esserci gravi conseguenze per il tuo punteggio di credito e le tue finanze.
Cos’è il prestito garantito e come funziona?
I prestiti garantiti sono prodotti di debito protetti da garanzie reali. Ciò significa che quando si richiede un prestito garantito, il creditore vorrà sapere quali beni si intende utilizzare per garantire il prestito. Il creditore metterà quindi un pegno sul bene fino al completo rimborso del prestito. In caso di inadempienza sul prestito, il creditore può raccogliere e vendere garanzie per coprire la perdita.
Prima di stipulare un prestito garantito è importante sapere esattamente quali sono i propri impegni e le proprie perdite.
Prestiti garantiti vs Prestiti non garantiti
Alcuni prestiti, come i prestiti personali, possono essere non garantiti o garantiti, a seconda del prestatore. Se non sei idoneo per un'opzione non garantita o stai cercando il tasso di interesse più basso possibile, controlla se l'istituto di credito offre un'opzione garantita per il prestito a cui sei interessato.
Ci sono diversi fattori da considerare quando si sceglie tra prestiti garantiti e non garantiti. Ecco alcune delle principali differenze tra i due, insieme ai pro e ai contro di ciascun prestito da considerare.
| Prestito garantito | Prestito non garantito | |
|---|---|---|
| Disponibilità | Deve avere una risorsa da utilizzare come garanzia | Garanzia non richiesta /td> |
| Limiti di prestito | Limiti di prestito più bassi che potrebbero non essere sufficienti per le tue esigenze di finanziamento | Limiti di prestito più elevati se stai offrendo garanzie di valore considerevole |
| punteggio di credito | Il punteggio di credito e la salute finanziaria determineranno l'idoneità, ma potrebbero essere più accessibili se si ha un cattivo credito | Il punteggio di credito e la salute finanziaria determineranno l'idoneità, ma generalmente avrai bisogno di un credito buono o eccellente per qualificarti per i termini di prestito più competitivi |
| Criteri di ammissibilità | Meno rigoroso poiché il creditore si assume un rischio inferiore | Più severo poiché il creditore non ha alcun diritto sulla garanzia in caso di inadempienza sul prestito |
| Tassi di interesse | Tipicamente più basso | In genere più alto poiché il creditore non è in grado di recuperare le perdite se si rimane indietro con i pagamenti |
| Sanzioni | La garanzia può essere sequestrata, il punteggio di credito diminuirà | I pagamenti mancati entreranno negli incassi, il punteggio di credito diminuirà |
| tipi di prestito | Mutui, HELOC, prestiti auto, carte di credito aziendali e garantite, ecc. | Carte di credito non garantite, prestiti studenteschi, prestiti personali, ecc. |
Tipologie di prestiti garantiti
Gli istituti di credito vogliono sapere che una volta presi i tuoi soldi, hanno una leva finanziaria. Se impegnano la tua garanzia, sanno che lo scenario peggiore è che possono possedere i beni che usi come garanzia. Ciò non garantisce che ripagherai il prestito, ma fa sentire i finanziatori più sicuri e i finanziatori più incentivati a rimborsare.
I tipi di prestiti garantiti includono:
- Mutuo: con un mutuo, fornisci la tua casa o proprietà come garanzia per acquistare quella casa. Se non paghi, la tua casa potrebbe essere pignorata.
- Linea di credito di equità domestica: Una linea di credito di equità domestica (HELOC) consente di ottenere equità domestica in una linea di credito simile a una carta di credito. Con un HELOC puoi anche mettere in garanzia la tua casa.
- Prestito auto: quando si richiede un prestito per acquistare un'auto o un altro veicolo, il veicolo viene utilizzato come garanzia. Se non paghi per intero e in tempo, il tuo veicolo potrebbe essere sequestrato.
- Prestiti per terreni edificabili: i prestiti per terreni edificabili vengono utilizzati per finanziare l'acquisto di un immobile. Questo tipo di prestito utilizza lo Stato stesso come garanzia.
- Credito aziendale: il credito aziendale può essere utilizzato per acquistare attrezzature, pagare stipendi o investire in progetti imprenditoriali. Quando ottieni un prestito aziendale, puoi utilizzare molte cose come garanzia. Ad esempio, l'inventario, le attrezzature o la tua proprietà o edificio possono essere utilizzati per ottenere un prestito aziendale.
Quali tipi di garanzie vengono utilizzate per garantire un prestito?
Un prestito garantito è spesso il modo migliore – e spesso l’unico – per ottenere ingenti somme di denaro. Quasi tutto può essere accettato come garanzia purché la legge lo consenta. I finanziatori preferiscono beni facili da raccogliere e facili da convertire in contanti. Il modo in cui lo utilizzi come garanzia può dipendere dal fatto che il tuo prestito sia per uso personale o aziendale. Esempi di garanzie collaterali sono:
- Immobili, compresi i beni nella tua casa.
- Conti in contanti (i conti pensionistici generalmente non sono idonei).
- Auto o altro veicolo.
- Macchinari e strumenti.
- Investire.
- Polizza assicurativa.
- Oggetti di valore e da collezione.
Come posso richiedere un prestito garantito?
Quando ottieni un prestito garantito, prima di richiederlo, procedi come segue:
- Controlla il tuo credito Prima di richiedere un prestito, dovresti controllare il tuo rapporto di credito. L'approvazione o meno di un prestito dipende in larga misura dalla tua storia creditizia e, sebbene i requisiti di credito per i prestiti garantiti potrebbero non essere così rigorosi come quelli per i prestiti non garantiti, è comunque importante sapere se la tua storia creditizia è idonea. Puoi visualizzare qualsiasi rapporto di credito gratuitamente ogni 12 mesi (o settimanalmente fino al 31 dicembre 2022) su AnnualCreditReport.com.
- Controlla il valore dei tuoi beni: il valore dei beni che desideri utilizzare come garanzia spesso determina quanto puoi prendere in prestito con un prestito garantito. Quindi, fai una valutazione o guarda il valore di rivendita stimato prima di cercare un prestatore.
- Sfoglia diversi istituti di credito: navigando, puoi confrontare le tariffe e le commissioni degli istituti di credito. Molti istituti di credito offrono una prequalificazione che ti consente di vedere a cosa sei idoneo senza influire sul tuo punteggio di credito. Di solito è meglio prequalificarsi con almeno tre prestiti.
- Richiedi un prestito con gli istituti di credito più competitivi: quando ti rivolgi a un prestatore online, l'intero processo può solitamente essere eseguito online. Se ti stai rivolgendo a una banca o a una cooperativa di credito, potrebbe essere necessario visitare la sede fisica.
Cosa succede se sei inadempiente sul tuo prestito garantito?
Dopo diversi pagamenti in sospeso su un prestito garantito, il creditore può rientrare in possesso dei beni utilizzati per garantire il prestito. In molti stati, i prestiti non sono tenuti ad avvisarti del recupero. A peggiorare le cose, smettere non è la fine delle cose. Se il prezzo di vendita del bene recuperato non è sufficiente a coprire l'importo del prestito, la differenza sarà a tuo carico.
Ad esempio, se quando smetti di pagare il prestito della barca sei debitore di $20.000 e la barca viene sequestrata e venduta per $15.000, sei debitore del prestito di $5.000 e di eventuali spese pendenti. I prelievi rimarranno sul tuo rapporto di credito per sette anni.
Se si perde il pagamento di un mutuo, di un mutuo per la casa o di un prestito aziendale, gli istituti di credito hanno un processo più lungo per riavere i propri soldi. In circa la metà degli stati americani, gli istituti di credito devono rivolgersi al tribunale per ottenere il pignoramento. Dall'altra metà, il creditore deve darti preavviso del pignoramento. In ogni caso, una volta che sai che non sarai in grado di effettuare il rimborso, è una buona idea chiamare subito il tuo prestatore per vedere se puoi negoziare una modifica del prestito che preservi la tua casa o la tua attività.
Passo successivo
Se sei interessato a un prestito garantito, controlla prima la tua storia creditizia in modo da sapere a che punto sei e se sei idoneo per le tariffe più competitive. Successivamente, ricerca istituti di credito affidabili e prequalificati per vedere le offerte sui tassi di interesse senza influire sul tuo punteggio di credito.
Dopo che il prestito è stato approvato, presentare una domanda formale. È anche ideale rivedere il tuo budget prima che arrivi il prestito per assicurarti di non andare in default sul prestito e potenzialmente perdere la garanzia.
Sebbene i prestiti garantiti comportino maggiori rischi rispetto ai prestiti non garantiti, possono essere strumenti utili purché si tenga il passo con i pagamenti mensili.
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