Una carta di credito è un modo veloce e conveniente per ottenere ciò che desideri e di cui hai bisogno mentre sei in movimento. Usare una carta di credito presenta molti vantaggi, ma anche alcuni rischi. Prima di decidere se utilizzare una carta di credito, è importante sapere cosa è necessario sapere per evitare errori costosi.
La buona notizia è che le carte di credito non devono essere complicate, e non deve essere complicato per evitare errori. Come utente di una carta di credito per la prima volta, ecco cosa devi sapere.
Cos'è una carta di credito?
Una carta di credito è una sorta di credito rotativo emesso dalle società di carte di credito e dagli istituti finanziari. Quando effettui un acquisto con la tua carta, l'istituto finanziario ti presta il denaro per l'acquisto e si impegna a restituirlo per intero entro una certa data, altrimenti ti addebiterà gli interessi sul saldo.
La carta è una carta fisica, solitamente in plastica o metallo, con un numero di carta di credito univoco e un numero CVV (Card Verification Value) a tre cifre per una maggiore sicurezza.
Come funzionano le carte di credito?
Quando richiedi una carta di credito, l'istituto finanziario chiede varie informazioni sul tuo reddito e debito, quindi estrae il tuo rapporto di credito per determinare quanto credito vuole concederti. Ad esempio, un'azienda potrebbe decidere che il limite di credito massimo disponibile è $10.000. Le aziende possono anche avere limiti giornalieri e limiti di transazione.
L'emittente della carta determinerà anche il tasso di interesse annuale (APR), che, se previsto, ti addebiterà dopo la data di scadenza del pagamento successiva al periodo introduttivo. Queste tariffe sono generalmente elevate e vanno da 14.99% a oltre 21.99%. Questo è il costo del tuo prestito. Puoi evitare di pagare gli interessi a meno che non paghi l'intero saldo entro la fine di ogni ciclo di fatturazione.
Ogni volta che effettui un acquisto con la tua carta di credito, l'importo dell'acquisto verrà detratto dal saldo disponibile fino al pagamento. La carta è associata a un ciclo di fatturazione e alla fine di ogni ciclo la società emittente della carta di credito emette un estratto conto dettagliato delle transazioni effettuate durante quel ciclo, del saldo totale, dei pagamenti minimi e delle date di scadenza.
Le carte di credito funzionano diversamente dalle carte di credito?
Esistono due somiglianze tra carte di credito e di debito. Innanzitutto, entrambi sono associati a un istituto finanziario. In secondo luogo, entrambe sono solitamente carte fisiche. Altrimenti, le carte di debito e di credito sono completamente diverse.
Una carta di debito è collegata a un conto bancario attivo, solitamente un conto corrente. Usare una carta di debito è simile a scrivere un assegno, tranne per il fatto che se non disponi di fondi sufficienti per effettuare un acquisto, la carta di debito verrà rifiutata immediatamente.
Ad esempio, se disponi di una carta di debito tradizionale legata a un conto corrente $500 e utilizzi la tua carta di debito per effettuare un acquisto $600, la carta verrà rifiutata. Se hai selezionato la protezione dallo scoperto della tua banca, la transazione potrebbe essere approvata, a seconda del livello di protezione della banca.
Le carte di debito non ti consentono di indebitarti e non influiscono sul tuo punteggio di credito.
Ho bisogno di una carta di credito?
Usare la tua carta di credito in modo responsabile è un ottimo modo per creare credito e guadagnare premi. Costruire o migliorare il tuo punteggio di credito è importante per molte decisioni finanziarie future, come B. prestiti auto, licenze di leasing, programmi aziendali e persino tassi assicurativi.
Tuttavia, l’utilizzo della carta di credito non è esente da rischi. La buona notizia è che puoi compensare o evitare completamente questi rischi.
I rischi dell’utilizzo delle carte di credito (e come evitarli)
Uno dei maggiori rischi legati all’utilizzo di una carta di credito è avere troppi debiti. Usare una carta di credito è semplice e, poiché non è necessario disporre di fondi sufficienti, a volte è facile acquistare cose per le quali non si hanno i soldi. Un modo semplice per evitarlo è prendere l'abitudine di saldare il saldo della carta di credito ogni settimana o anche ogni pochi giorni. Fare un acquisto? Paga non appena lo pubblichi sul conto della tua carta di credito. Prima di acquistarlo, chiediti: “Ho i soldi per comprarlo in questo momento?” Acquista solo se la risposta è “sì”.
Un altro rischio significativo è il ritardo nei pagamenti. Addebitare sulla tua carta più di quanto puoi permetterti o semplicemente dimenticare di pagare può avere un impatto negativo significativo sul tuo punteggio di credito e può anche comportare penali per ritardi e una perdita del TAEG introduttivo. La cronologia dei pagamenti rappresenta 35% del tuo punteggio FICO, il che significa che ha un grande impatto sul tuo punteggio complessivo. Elimina questo rischio effettuando pagamenti regolari sulla tua carta (sia settimanalmente, impostando promemoria di pagamento o iscrivendoti per pagamenti automatici).
Le tariffe annuali sono un'altra cosa da considerare con le carte di credito. A seconda della carta che registri, ogni anno potrebbe essere pagata automaticamente una tassa annuale sulla tua carta. Questi sono solitamente associati alle carte premio. Controlla tutti i dettagli della carta prima di richiederla per evitare commissioni impreviste che non sei disposto a pagare.
Come acquistare una carta di credito
Innanzitutto, annota i tuoi obiettivi per l'utilizzo della tua carta di credito. Se stai cercando una carta che ti aiuti a migliorare il tuo cattivo punteggio di credito, dovresti prima cercare una carta di credito protetta. Se sei interessato a utilizzare la tua carta di credito per guadagnare premi, considera il tipo di premi che stai cercando. Ad esempio, stai cercando cashback, viaggi/miglia, punti o una combinazione di premi diversi? O forse stai avviando una nuova attività e stai cercando le migliori carte di credito con limite elevato.
Una volta identificati gli obiettivi per l'utilizzo delle tue carte, cerca le carte che corrispondono a tali obiettivi. Ma nel frattempo, considera i seguenti dettagli:
- APR
- Costo
- Programma di premi
- Vantaggi (sconti sul noleggio auto, sconti sugli hotel, bonus di riferimento, ecc.)
- Opzioni dell'app mobile
- Reputazione aziendale
Le carte di credito aiutano a costruire una buona storia creditizia?
Dipende da come usi la carta, dal tuo attuale livello di debito, da quante altre carte di credito hai e altro ancora. Se non hai molti debiti e non disponi ancora di molte carte e di un saldo libero, una buona carta di credito da pagare regolarmente per evitare interessi può essere un ottimo modo per aumentare il tuo punteggio di credito.
Le carte di credito sono più sicure delle carte di debito o di altri metodi di pagamento?
Le carte di credito offrono un'eccellente protezione dalle frodi. Le principali società di carte di credito hanno misure integrate per identificare e segnalare attività fraudolente. Tuttavia, ai sensi della legge federale 12 CFR, la massima responsabilità in caso di problemi è $50 § 1026.12. A differenza di una carta di debito, il denaro speso proviene dall’emittente della carta, non da te.
Come funzionano le carte di credito per le persone con cattivo credito?
Se il tuo punteggio di credito rientra nella categoria "scarso" a causa di scarso credito o di una storia creditizia negativa, le opzioni della tua carta di credito potrebbero essere limitate, ma puoi comunque utilizzarle. Cerca opzioni sicure e, a seconda della situazione, potrebbero esserci opzioni di carte di credito per principianti non garantite.
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