Come richiedere e ottenere l'approvazione per una carta di credito
Come richiedere e ottenere l'approvazione per una carta di credito
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Ma trovare la carta di credito giusta per te, per non parlare di ottenerne l'approvazione, può essere snervante. Potresti non sapere da dove iniziare, di quali informazioni hanno bisogno le società di carte di credito (chiamate emittenti) o come aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione della carta di credito. Ecco perché è importante imparare il più possibile sul processo di richiesta e cosa aspettarsi da esso prima di richiedere una carta di credito.

Continua a leggere per saperne di più su come richiedere una carta di credito e su come aumentare le possibilità di essere approvata.

1. Conosci il tuo punteggio di credito e cosa significa

I punteggi di credito aiutano gli emittenti a determinare la tua solvibilità o la tua probabilità di rimborsare il prestito. Ecco perché uno scarso credito può portare al rifiuto della tua richiesta – ed è per questo che è importante conoscere la tua storia creditizia prima di presentare la domanda.

Puoi richiedere una copia gratuita del tuo punteggio di credito e segnalarlo ogni 12 mesi da una delle tre principali agenzie di segnalazione del credito: Equifax, Experian e TransUnion.

In alternativa, puoi accedere gratuitamente al tuo punteggio di credito tramite molti istituti finanziari. Innanzitutto, controlla se la tua banca o l'emittente della carta offre questa offerta controllando il sito web della banca o dell'emittente della carta, chiamando il servizio clienti o effettuando una ricerca nel tuo account. In caso contrario, puoi utilizzare un servizio come CreditWise di Capital One, Credit Journey di Chase o MyCredit Journey di American Express per verificare il tuo punteggio: non è necessario essere un banchiere per utilizzarlo.

Puoi anche controllare il tuo rapporto di credito se vuoi scavare più a fondo. I punteggi di credito e i rapporti di credito possono essere facilmente confusi. Pensa al tuo punteggio di credito come al "voto" che hai guadagnato a scuola. Il tuo rapporto di credito è più simile a un file con compiti e test individuali: un registro di tutte le tue attività durante il corso. Se il tuo punteggio non sembra corretto, controlla il tuo rapporto di credito e assicurati di contestare eventuali errori riscontrati.

I due principali sistemi di credit scoring sono FICO e VantageScore. Ecco una ripartizione di ciascuna area di punteggio:

SONO

  • Eccellente: da 800 a 850
  • Molto buono: da 740 a 799
  • Buono: da 670 a 739
  • Discreto: da 580 a 669
  • Scarso: da 300 a 579

VantageScore

  • Eccellente: da 781 a 850
  • Buono: da 661 a 780
  • Discreto: da 601 a 660
  • Scarso: da 500 a 600
  • Molto scarso: da 300 a 499

Vale la pena notare che la maggior parte delle carte di credito hanno requisiti di credito che i richiedenti devono soddisfare per essere approvati. Ad esempio, se hai un cattivo credito, non vuoi richiedere una carta che richieda un buon credito.

Cosa fare se non si dispone di un punteggio di credito

Se hai appena iniziato con una carta di credito e non hai ancora punteggi, ciò non significa che non puoi ottenere una carta di credito. Dovresti cercare carte di credito che non richiedono una storia creditizia, come le carte di credito garantite. Queste carte ti aiutano a costruire il tuo punteggio di credito in modo da poter richiedere una carta migliore in futuro.

Ad esempio, se il tuo punteggio di credito varia da buono a eccellente, hai altre opzioni di carta di credito tra cui scegliere, come le miglia per lo shopping quotidiano. Con la giusta carta fedeltà, puoi risparmiare centinaia di dollari all'anno o ottenere sconti significativi su hotel e voli.

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2. Pensa alle tue esigenze

Una volta che sai a quali carte potresti qualificarti in base alla tua storia creditizia, è tempo di iniziare a pensare a quali sono i requisiti della tua carta di credito. Desideri guadagnare rimborsi o premi di viaggio? O forse la tua priorità è innanzitutto creare credito. Esistono molte carte che soddisfano tutte queste esigenze e altro ancora.

Cosa cercare quando si sceglie una carta di credito

Ogni carta include anche termini e condizioni, comprese commissioni, vantaggi, benefici e tassi di interesse. Ecco alcuni aspetti da considerare:

Ti dispiace pagare una quota annuale? Verifica se la carta che ti interessa prevede una quota annuale e valuta se per te vale la pena pagare la quota annuale. Ad esempio, la tariffa annuale per molte carte premio varia in genere da $95 a $550 all'anno. Riesci a ottenere abbastanza premi sulla carta per compensare le commissioni?
Indosserai una bilancia? Considera se hai una carta di credito sulla tua carta o paghi l'intero acquisto. Se prevedi di avere un saldo, il tasso di interesse sulla tua carta avrà un impatto notevole sui tuoi pagamenti mensili. Dovresti cercare carte con tassi di interesse bassi o carte disponibili per un periodo limitato, come B. da 12 a 21 mesi, che offrono un TAEG introduttivo di 0%.

Vuoi essere ricompensato? Se hai un buon credito, una carta premio che ti consente di guadagnare contanti, punti o miglia sugli acquisti idonei può essere una buona opzione. Puoi guadagnare premi per gli acquisti quotidiani presso negozi di alimentari, stazioni di servizio, ristoranti e altro, oltre a un premio fisso per tutti gli altri acquisti. Molte di queste carte offrono anche bonus di iscrizione per i nuovi titolari della carta, nonché altri vantaggi come vantaggi di viaggio, crediti per gli acquisti e protezione degli acquisti.

3. Comprendere le condizioni della carta di credito

Vedrai molti termini diversi relativi alla carta di credito sulla tua richiesta di carta di credito ed è una buona idea comprendere questi termini prima di richiederli. Ecco alcuni termini che vedrai e il loro significato:

Tassa annuale

Alcuni emittenti di carte addebitano una tariffa annuale per l'utilizzo di una carta di credito. Alcune carte di credito che in genere addebitano una tariffa annuale sono quelle con vantaggi stravaganti, come carte premio e abbonamenti di viaggio. Le tariffe annuali partono generalmente da $95, ma a volte gli emittenti delle carte rinunciano alla tariffa del primo anno per i nuovi titolari della carta.

APR

Il tasso di interesse annuale, o TAEG, è l'interesse applicato al tuo conto di credito durante un ciclo di fatturazione. Di solito paghi questo interesse quando hai un saldo o sei in ritardo nel pagare le bollette. Gli APR sono generalmente variabili; coprono un intervallo (ad esempio da 15.99% a 22.99%) e sono determinati dal prime rate.

I tipi di APR che potresti vedere sono:

Introduzione al trasferimento del saldo APR. Alcune carte offrono ai nuovi titolari un TAEG introduttivo di 0% sui trasferimenti di saldo per un periodo specifico (ad esempio 12 mesi).
Acquista un APR introduttivo. Questo interesse si applica a tutti gli acquisti. Similmente al TAEG introduttivo per i trasferimenti di fondi, alcune carte di credito offrono un TAEG introduttivo 0% sugli acquisti per un periodo di tempo specifico, come B. 12 mesi.
Ottimo APR. I pagamenti mancati o rimborsati saranno soggetti a tassi di interesse più elevati.

Trasferimento del saldo

Un trasferimento di saldo avviene quando trasferisci un debito da un conto a un altro. Se vuoi saldare il tuo debito, puoi trasferirlo su una carta con un tasso di interesse più basso o, meglio ancora, su una carta di credito con TAEG 0%.

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Anticipo in contanti

Un anticipo in contanti è un prestito che puoi richiedere rispetto al limite della tua carta di credito. Sebbene sia simile all'utilizzo di una carta di debito per prelevare contanti da un bancomat, gli anticipi di contante da una carta di credito comportano TAEG e commissioni di transazione elevati.

Penalità

Potresti essere penalizzato se paghi in ritardo la fattura, se il pagamento viene rimborsato o se superi il limite massimo della tua carta di credito.

Tasso di ricompensa

Le tariffe dei premi sono sotto forma di cash back, punti o miglia. La carta di credito indica la tipologia di premi offerti e come verrai ricompensato per i tuoi acquisti.

Commissioni sulle transazioni estere

Se scegli di utilizzare la tua carta di credito al di fuori degli Stati Uniti, ti potrebbe essere addebitata una commissione per ogni transazione. Le commissioni per le transazioni estere sono generalmente intorno ai 3%. Tuttavia, se viaggi spesso all'estero, potresti prendere in considerazione una carta di credito che non addebita commissioni per le transazioni estere.

Bonus di benvenuto

I nuovi titolari della carta spesso ricevono un bonus di benvenuto quando sottoscrivono una nuova carta. In genere, le offerte di benvenuto ti consentono di guadagnare contanti, punti o miglia spendendo un determinato importo su una nuova carta per un periodo di tempo. I bonus di benvenuto possono anche essere chiamati offerte di benvenuto, bonus introduttivi o bonus di iscrizione.

4. Controllare la pre-approvazione

Prima di richiedere una carta, controlla se puoi essere pre-approvato. Tuttavia, tieni presente che la pre-approvazione non garantisce che riceverai la carta richiesta.

Lo strumento CardMatch di Bankrate è una risorsa gratuita che ti abbina a offerte personalizzate attraverso il processo di prequalificazione. Questo è un ottimo strumento da utilizzare prima di richiedere una nuova carta di credito perché è una richiesta di credito agevolato, non una richiesta di credito vincolante. Le richieste di credito agevolato non influiranno sul tuo punteggio di credito, mentre le richieste di credito forte abbasseranno il tuo punteggio di credito e verranno segnalate alle tre agenzie di credito.

Inoltre, è importante notare che ogni volta che controlli o segnali il tuo punteggio di credito, viene considerata una richiesta di credito agevolato, il che significa che non danneggia in alcun modo il tuo punteggio di credito.

5. Preparatevi a richiedere l'impatto del credito

Nella maggior parte dei casi, la richiesta di una carta di credito attiva un controllo rigoroso sul tuo rapporto di credito, il che significa che l'emittente della carta raccoglierà il tuo rapporto di credito per verificare la tua solvibilità. Una richiesta difficile può abbassare il tuo punteggio di credito, ma l’effetto è di breve durata. La durata massima di una hard request nel verbale è di due anni.

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Se richiedi una carta di credito e la tua richiesta viene rifiutata, tienilo presente quando richiedi la tua prossima carta di credito. A lungo termine, è un evento abbastanza neutrale avere una decisione difficile sul tuo rapporto. Tuttavia, richiedere più carte di credito in un breve periodo di tempo – con requisiti rigorosi – è un campanello d’allarme per gli emittenti di carte.

6. Determina la tua strategia di rimborso

Le carte di credito hanno la responsabilità del pagamento. Oltre al potenziale deterioramento del credito, incorrerai in interessi e commissioni se effettui pagamenti ritardati o minimi. Pertanto, è meglio pagare le fatture della carta di credito in tempo e per intero ogni mese.

Stimare il pagamento mensile

Prima di fare domanda, assicurati di aver preventivato i pagamenti mensili stimati con carta di credito. Tuttavia, tieni presente che dovresti mantenere l'utilizzo del credito al di sotto di 30% (o inferiore se puoi). Il tasso di utilizzo del credito corrisponde al limite di credito attuale diviso per il limite di credito disponibile.

Ad esempio, se hai ottenuto l'approvazione per una carta di credito e ottieni un limite di credito di $10.000, assicurati che la tua fattura mensile non superi $3.000. Se l'utilizzo del tuo credito supera 30%, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire perché il rapporto tra il credito rotativo utilizzato per il credito rotativo e il credito rotativo disponibile è troppo alto. Se stai per effettuare un acquisto importante e desideri utilizzare una carta di credito ma vuoi evitare di incidere sul tuo punteggio di credito, paga semplicemente l'acquisto in anticipo (ad esempio, pochi giorni dopo la visualizzazione del tuo account online).

Imposta le opzioni di pagamento automatico

Controlla se la carta di credito che stai richiedendo consente i pagamenti automatici (la maggior parte lo fa) per semplificare il processo di pagamento e assicurarti di pagare le bollette in tempo.

Pagamento in ritardo

Un singolo pagamento ritardato può ridurre il tuo punteggio di oltre 100 punti, ma l'impatto di un pagamento ritardato sul tuo punteggio dipende da fattori quali la storia creditizia e i ritardi di pagamento.

La maggior parte degli emittenti non segnala i pagamenti finché le fatture non sono scadute di almeno 30. Pertanto, se dimentichi di pagare la fattura e finisci per pagarla in ritardo per giorni o addirittura settimane, è meno probabile che l'emittente ritardi il pagamento fintanto che paghi la fattura per intero. Tuttavia, se paghi solo una parte della fattura, è probabile che l'emittente della carta segnali il pagamento in ritardo, il che farà diminuire il tuo punteggio di credito

7. Raccogliere le informazioni necessarie

Prima di candidarti, assicurati di avere tutte le informazioni necessarie per candidarti. In questo modo, il processo si svolgerà più agevolmente e potrai valutare meglio le tue possibilità di ammissione.

Ecco alcune informazioni che dovresti sapere in anticipo:

nome legale completo
data di nascita
indirizzo
numero di Social Security
Reddito annuo

Altre informazioni che potresti aver bisogno di sapere

Le informazioni di cui sopra possono servire come base per la tua candidatura, ma preparati a fornire maggiori dettagli. Ad esempio, l'emittente della carta potrebbe voler sapere da quanto tempo ti trovi al tuo indirizzo attuale e se possiedi o affitti una casa. Puoi anche chiedere informazioni sul tuo attuale datore di lavoro, sulla fonte primaria di reddito e sul patrimonio. Puoi anche includere il reddito del tuo coniuge o partner nel processo di richiesta, a condizione che tu abbia un "accesso ragionevole".

Richiedi una carta di credito aziendale

Se stai richiedendo una carta di credito aziendale e la tua attività è considerata sufficientemente grande, puoi utilizzare un numero di identificazione del datore di lavoro (EIN). Tieni presente che le carte di credito aziendali potrebbero comunque richiedere il tuo numero di previdenza sociale durante il processo di richiesta.

8. Selezionare il metodo da utilizzare ed eseguire i passaggi rilevanti

Prima di fare domanda, controlla le diverse carte di credito online per vedere quali opzioni sono le migliori per te. Scegli poi la carta che più ti interessa e che meglio corrisponde alle tue qualifiche. Quando arriva il momento di presentare domanda, puoi farlo in diversi modi.

Sito web dell'editore

Il modo più semplice per richiedere una carta è tramite il sito web dell'emittente della carta. Il tempo necessario per l'approvazione di una carta di credito varia, ma probabilmente otterrai la risposta più rapida inviando la richiesta della carta di credito online. Possono anche ottenere l’approvazione immediata.

Di persona

Un'altra opzione è presentare domanda di persona. Ricevi una risposta rapida all'approvazione della richiesta e potrai porre domande sulla carta o sulla richiesta in tempo reale. Tuttavia, la sede fisica di alcuni fornitori di carte può essere difficile da trovare ed è possibile presentare domanda solo durante l'orario lavorativo.

Per telefono

Sebbene sia necessario presentare domanda durante l'orario lavorativo, la domanda telefonica consente anche una risposta rapida alla domanda. Tuttavia, quando si effettua la richiesta telefonicamente, è possibile che si debbano affrontare lunghi tempi di attesa e code.

Tramite e-mail

Fare domanda per posta è di gran lunga la meno efficiente di tutte le opzioni. Devi attendere che l'emittente riceva la tua domanda e attendere che risponda, il che può richiedere settimane.

Risultato finale

Anche se inizialmente potresti essere entusiasta di ottenere una nuova carta di credito, la tua eccitazione svanisce rapidamente quando compili una domanda e ti chiedi se verrai approvata. Ma puoi eliminare lo stress dalla richiesta di una carta di credito semplicemente controllando la tua cronologia creditizia ed eseguendo un rapporto in anticipo per vedere se sei idoneo.

Se soddisfi i requisiti per la carta di credito richiesta, hai buone probabilità di essere approvata. In caso contrario, controlla le tue possibilità di essere approvato per altre carte di credito e richiedi una carta di credito più adatta ad entrambe.

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