Quando si accende un prestito, potrebbe essere necessario restituire più del solo capitale e interessi. Alcuni istituti di credito addebitano anche delle commissioni di elaborazione per coprire i costi di elaborazione del prestito, che possono aumentare di centinaia di dollari il valore del prestito. L'importo che pagherai dipenderà dal tuo merito creditizio e dalla tua situazione finanziaria complessiva.
Puoi anche optare per un prestito senza commissioni, ma ciò non significa che risparmierai sul costo complessivo del prestito. Dovresti quindi fare le tue ricerche, confrontare i prestiti con e senza commissioni di elaborazione e usare i numeri per determinare quale opzione è la migliore per la tua situazione finanziaria.
Cos'è una commissione di istruttoria?
La commissione di istruttoria è una commissione iniziale che il tuo finanziatore addebita per elaborare una nuova richiesta di prestito. Gli istituti di credito utilizzano queste commissioni per compensare i costi di sottoscrizione e selezione dei nuovi mutuatari. Nel caso dei mutui, le commissioni di istruttoria sono talvolta chiamate punti. Molti istituti di prestito personale non addebitano commissioni di elaborazione, ma quando lo fanno, queste possono variare da 1% a 8% dell'importo del prestito, a seconda della tua valutazione creditizia e della durata del prestito.
Come vengono determinate le commissioni sui prestiti?
La commissione di segnalazione è una percentuale dell'importo originale del prestito del servizio che ti qualifica per un prestito personale. Se non puoi evitare le commissioni sul prestito, solitamente puoi rimborsarle in due modi: aggiungendole al saldo del prestito o deducendole dai fondi che ricevi.
L'importo da pagare dipende dai seguenti fattori:
- la tua credibilità
- la tua ricchezza
- il tuo debito
- il tuo reddito totale
Greg McBride, analista finanziario capo di Bankrate, ha affermato che dedurre le commissioni di deposito dall'importo del prestito potrebbe essere l'unico modo in cui alcune persone possono permettersi un prestito personale. "Molti mutuatari preferirebbero guadagnare dai proventi dei prestiti semplicemente perché potrebbero comunque trovarsi a corto di liquidità", ha affermato.
Non tutti i prestiti prevedono delle commissioni, ma non bisogna dare per scontato che siano sempre le soluzioni più economiche. Quando si valuta un prestito personale gratuito, bisogna prestare molta attenzione alle altre commissioni del prestito. I creditori hanno comunque bisogno di guadagnare, quindi potrebbero provare a recuperare i propri soldi con tassi di interesse più elevati o penali per rimborso anticipato. In alcuni casi il costo totale di un prestito con commissione potrebbe essere ancora più basso.
Dovresti prendere in considerazione l'idea di chiedere un prestito se sono previste delle commissioni?
Per i prestatori che applicano una commissione, questa è una commissione di prestito obbligatoria, anche se è possibile negoziare una tariffa più bassa. Tuttavia, una commissione di istruttoria non è sempre un fattore decisivo. Ad esempio, le commissioni sui prestiti possono comportare tassi di interesse complessivi più bassi, poiché i creditori che non applicano commissioni sui prestiti possono aumentare i tassi per compensare la differenza.
La commissione sul prestito rappresenta solo una piccola parte del costo totale del prestito. Per esempio:
- Il tuo punteggio di credito: probabilmente il fattore che influenza maggiormente i tassi di interesse sui prestiti è il tuo punteggio di credito. Le persone con un buon punteggio di credito (670 e superiore) hanno maggiori probabilità di ricevere tassi di interesse più bassi rispetto a coloro che hanno un cattivo punteggio di credito.
- Tipo di prestito: con un prestito a tasso variabile, il tasso di interesse può cambiare nel tempo in base ai tassi di mercato. Un prestito a tasso fisso è l'opposto, ovvero l'importo della rata non cambia mai.
- La tua posizione: i tassi dei mutui variano a seconda di dove vivi.
Pertanto, è necessario determinare il costo totale per valutare se le commissioni di elaborazione rendono il prestito più costoso.
Tuttavia, le commissioni di elaborazione vengono solitamente dedotte dal ricavato del prestito, il che significa che potresti non ricevere l'intero importo del prestito. Tuttavia, i vantaggi di un prestito a pagamento potrebbero superare di gran lunga la commissione stessa.
Come si confrontano prestiti e commissioni?
Confrontare i prestiti con le commissioni ti aiuterà a risparmiare denaro nel tempo e ad assicurarti di ottenere la migliore offerta.
1. Ottieni più preventivi
Come per qualsiasi prestito, è importante confrontare le offerte per assicurarsi di ottenere un buon tasso. Scopri i migliori tassi sui prestiti personali e trova un finanziatore che possa offrirti ciò di cui hai bisogno. Chiedi al tuo istituto di credito se addebita una commissione di elaborazione e leggi attentamente i termini completi del tuo prestito per evitare costi nascosti.
2. Guarda APR
Il TAEG (o TAN) del prestito si basa sul tasso di interesse, ma tiene conto anche di altri costi, tra cui le commissioni del prestito. Non aggiungere commissioni di elaborazione al TAEG quando si determina il costo totale del rimborso del prestito. In tal caso, il costo stimato potrebbe essere superiore a quello effettivamente pagato.
Ad esempio, supponiamo di confrontare i prestiti personali di due istituti di credito. Entrambi offrono un interesse pari a 5% e un periodo di rimborso di cinque anni. Tuttavia, la prima offerta di prestito ha una commissione di 3%, mentre la seconda offerta di prestito ha una commissione di 5%. Il tasso di interesse su entrambi i prestiti rimarrà lo stesso, ma il TAEG del primo prestito sarà notevolmente inferiore al TAEG del secondo prestito.
3. Considerare la durata del prestito
In generale, più breve è la durata del prestito, più basso è il tasso di interesse. Tuttavia, i prestiti più brevi prevedono solitamente rate mensili più elevate. Se oltre alle elevate rate mensili paghi anche delle commissioni di elaborazione, potresti essere più propenso a optare per un prestito senza spese di elaborazione per contenere i costi.
Come risparmiare sulle commissioni di istruttoria?
I prestiti spesso prevedono delle commissioni di chiusura per aiutare i creditori a guadagnare denaro, offrendo al contempo ai mutuatari degli incentivi, come tassi di interesse più bassi e altre commissioni che possono essere incluse. Uno dei modi migliori per risparmiare sulle commissioni è ottenere un preventivo da un creditore che non le include mai nel prestito. Solitamente le cooperative di credito richiedono l'iscrizione come soci, ma solitamente non prevedono commissioni di istruttoria per l'erogazione del prestito.
Risultato finale
Tutti i prestiti comportano interessi e commissioni, quindi è importante considerare tutti i costi al momento del prestito. Se non si presta attenzione, le commissioni di istruttoria possono far aumentare di centinaia o addirittura migliaia di dollari il costo del prestito. Tuttavia, ciò non significa che dovresti rifiutare automaticamente i prestiti che prevedono questa commissione, poiché potrebbero essere nel complesso più economici rispetto alle opzioni di prestito offerte da istituti di credito che non prevedono alcuna commissione.
Se sei interessato a un prestito personale, assicurati di fare le dovute ricerche e di trovare un finanziatore che possa offrirti i tassi migliori. Leggendo attentamente le clausole in piccolo e sapendo quali sono le domande giuste da porre al tuo finanziatore, puoi scegliere con sicurezza un prestito che rientri nel tuo budget.
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