Cosa fare quando il tuo CD matura

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Un certificato di deposito (CD) è chiamato “deposito a termine” perché il depositante accetta di trattenerlo presso un istituto finanziario per un periodo di tempo specifico. La fine di questo periodo fisso, che sia di sei mesi o di 60 mesi, è chiamata data di scadenza.

Alla scadenza, il depositante deve decidere cosa fare con il CD. Se il depositante non fa nulla, è probabile che la banca rinnovi il CD per la stessa durata, anche se a un tasso di interesse più alto o più basso rispetto a prima. La buona notizia è che i risparmiatori di CD hanno un breve periodo di tempo, chiamato periodo di grazia, prima di dover fare il passo successivo.

"Se non sei sicuro di cosa fare con i vantaggi dei CD maturi e hai bisogno di più tempo per decidere, i CD in genere hanno un periodo di grazia di 10 giorni dalla data di scadenza del CD", ha affermato Juli Erhart-Graves, Board Certified Financial Planner e Indianapolis Presidente di Worley Erhart-Graves.

Cosa succede quando un CD matura?

Non esistono linee guida comuni tra gli istituti finanziari su cosa fare alla scadenza di un CD. La banca emittente potrebbe avvisarti in anticipo della prossima data di scadenza del CD.

Erhart-Graves ha detto che se non hai detto alla banca cosa fare con il CD, potrebbero aggiornarlo con la stessa scadenza di prima. Quindi, se originariamente hai aperto un CD con una durata di un anno, la banca lo prolungherà per un altro anno.

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Anche i CD verranno rinnovati alle tariffe attuali di mercato. "I nuovi tassi di interesse fissati dalle banche possono o meno essere competitivi", ha affermato Rich Arzaga, professore e fondatore di Insurance Whisperer a Monument, Colorado, e pianificatore finanziario certificato.

Consentire alla tua banca di rinnovare il CD può essere conveniente, ma ti blocca in un altro periodo a un tasso di rendimento potenzialmente meno competitivo.

Periodo di grazia: una finestra temporale molto breve

Ciascuna banca stabilisce il proprio periodo di grazia per i CD e il periodo di grazia può variare a seconda della scadenza del CD. In genere vanno dai 7 ai 14 giorni. Ad esempio, Bank of America e Wells Fargo hanno un periodo di grazia di 7 giorni, mentre Chase ha un periodo di grazia di 10 giorni. Ally Bank e Capital One hanno concesso rispettivamente 9 e 10 giorni. Barclays dispone di un periodo di grazia di 14 giorni per i CD online.

Il periodo di grazia dà ai possessori di CD il tempo di prelevare fondi o rinnovare il CD. "Durante questo periodo potrete prelevare i vostri soldi dal CD senza alcuna penalità", ha detto Arzaga.

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Se decidi di incassare il CD e non incarichi la banca di spedirti un assegno, potresti essere soggetto ad una penalità di prelievo una volta scaduto il periodo di grazia. Le sanzioni prepagate per i CD variano ampiamente. Ad esempio, presso Ally Bank, l'uscita anticipata da un CD di due anni richiede 60 giorni di interessi. Ma in Popular Direct la sanzione per due anni di CD è di 270 giorni di interessi semplici.

Non perderai soldi anche se dimentichi un CD scaduto. Le banche e le cooperative di credito te le riservano in una certa misura, ma le loro politiche potrebbero non essere di tuo gradimento. Ad esempio, se perdi il periodo di grazia e la tua banca rinnova il tuo CD, stai perdendo l'opportunità di reinvestire i tuoi soldi in prodotti a rendimento più elevato.

Opzioni per CD maturi

Le date di scadenza sui CD sono legate al momento in cui sono stati eseguiti. Ad esempio, un CD di un anno scadrà tra 12 mesi e un CD di cinque anni scadrà tra 60 mesi.

Alla scadenza del CD bancario hai diverse opzioni:

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Mettilo su un nuovo CD. Puoi prendere i soldi e gli interessi accumulati e aprire un CD nuovo di zecca a un tasso e a una durata diversi. Puoi scegliere di aprire un CD senza penalità, un CD con aumento di prezzo o anche investire i tuoi soldi in un altro prodotto di risparmio.
Lascia che si aggiorni. Se lo desideri, puoi aggiornare il CD e aggiungere o prelevare fondi durante lo stesso periodo. A seconda dell'ambiente dei tassi di interesse, il rendimento del CD aggiornato potrebbe essere superiore o inferiore rispetto all'APY precedente.
Riscattalo. Puoi raccogliere il capitale e gli interessi e utilizzarli per fare tutto ciò che desideri, comprese spese, ripagare debiti, investire in azioni, fondi comuni di investimento, Roth IRA e altro ancora.

Rimani aggiornato sulla scadenza del CD

Prima di acquistare un CD, verificare la data di scadenza con l'emittente. Leggi le clausole scritte in piccolo, che dovrebbero indicare chiaramente i termini del CD.

Prima di acquistare un CD, chiedi all'istituto finanziario come indica la data di scadenza e quanto dura il periodo di grazia.

Se sposti o modifichi il tuo indirizzo email durante il periodo del CD, aggiorna le tue informazioni di contatto con l'istituto finanziario.

Scopri se l'istituto proprietario del tuo CD consente un finanziamento anticipato. Se questo è il caso, puoi scrivere alla banca e dire alla banca cosa fare alla scadenza del CD senza preoccuparti di agire in futuro.

Quando acquisti un CD, tieni traccia della sua data di scadenza. "Qualcosa di semplice come annotare un calendario o impostare un promemoria sulla data di scadenza sul telefono dovrebbe risolvere il problema", ha detto Erhart-Graves.

Alternative ai risparmiatori smemorati

Se temi di dimenticare la data di scadenza del CD, è meglio mettere i soldi in un normale conto di risparmio o del mercato monetario. I tassi di interesse stanno aumentando e, se ti guardi intorno, scoprirai che le banche stanno pagando rendimenti competitivi sui conti di risparmio tradizionali.

Un'altra opzione è l'attivazione del CD No Penalty. In questo modo, se dimentichi la scadenza del tuo CD, potrai ritirare i tuoi risparmi senza penalità. Basta controllare i termini e le condizioni della tua banca per scoprire cosa succede al termine del periodo esente da royalty del tuo CD.

Un'altra opzione è semplicemente utilizzare il denaro per saldare il debito invece di aprire un conto CD. “Ripagare il debito con interessi più alti rispetto al reddito dei CD è un’idea brillante”, ha detto Arzaga.

Saperne di più:

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