Nell'eccitazione dell'acquisto di una nuova casa, è facile dimenticare alcuni dettagli complessivamente molto importanti. Ciò è particolarmente vero quando ti concentri sulle riparazioni necessarie o sulla gestione della logistica dello spostamento via terra. L'assicurazione per i proprietari di casa è uno degli elementi del processo di proprietà della casa che potrebbe passare in secondo piano, ma è fondamentale per proteggere l'enorme ricchezza che puoi aspettarti negli anni a venire.
Come tutte le forme di assicurazione, l'assicurazione per i proprietari di case è un contratto, secondo Investopedia, "rappresentato da una polizza con la quale una persona o entità ottiene protezione finanziaria o risarcimento per perdite" causate da danni e altri eventi coperti dalla polizza. Oltre a proteggerti dalla responsabilità finanziaria, l'assicurazione per i proprietari di casa è importante per un altro motivo importante: potresti non essere in grado di contrarre un mutuo senza acquistare un mutuo. Se hai intenzione di entrare (o stai attualmente) entrando nel mercato assicurativo dei proprietari di case, dovresti familiarizzare con le basi di queste polizze per prepararti meglio al tuo acquisto.
Perché hai bisogno di un'assicurazione per i proprietari di casa?
L'assicurazione per i proprietari di casa è un pacchetto che copre gli effetti personali dell'assicurato e qualsiasi responsabilità in cui potrebbero incorrere a seguito del possesso della proprietà. Ciò significa che ti risarcirà per eventuali danni o perdite alla tua proprietà; ad esempio, se un albero cade sulla tua casa e distrugge il tetto, puoi presentare una richiesta di risarcimento all'assicurazione del proprietario della casa e la compagnia assicurativa pagherà per le riparazioni il costo del tetto. L'assicurazione per i proprietari di casa protegge la tua casa, la proprietà su cui si trova e i tuoi effetti personali in casa.
In termini di responsabilità, ciò significa che la polizza di assicurazione sulla casa copre anche i danni o le lesioni che causi a un'altra persona o alla sua proprietà – danni di cui sei (o si ritiene essere responsabile). Talvolta la copertura della responsabilità civile si estende anche alle persone e agli animali domestici che vivono nell'abitazione, anche se si trovano fuori casa.
Questi piani vengono solitamente pagati tramite un premio annuale che può essere frazionato e incluso nella rata mensile del mutuo, e ci sono vari pacchetti personalizzati per personalizzare e proteggere le caratteristiche uniche della casa e le esigenze uniche del proprietario. Sebbene nessuno stato richieda legalmente ai proprietari di case di acquistare queste polizze, gli erogatori di mutui ipotecari sono autorizzati a richiedere ai proprietari di case di portare con sé queste polizze durante il periodo del prestito.
Se stai ipotecando la tua casa, dovresti pianificare l'acquisto della polizza non appena il prestito diventa effettivo. Anche se hai pagato la casa e non hai più bisogno di un'assicurazione sulla casa, dovresti prendere in considerazione l'idea di stipulare una polizza: la tua casa potrebbe essere la tua risorsa più grande e pagare di tasca propria i danni potrebbe portare a un eccessivo stress finanziario, a seconda il tuo caso.
Quali tipi di problemi sono coperti dall’assicurazione dei proprietari di casa?
L'assicurazione per i proprietari di case copre la proprietà e la responsabilità. Quasi tutte le polizze coprono i danni e la distruzione che si verificano all'interno o all'esterno della tua proprietà, ma non tutti i tipi di danni sono coperti. La polizza del proprietario di una casa definisce i tipi di pericoli o eventi che possono causare danni e paga le richieste di indennizzo per questa polizza. Secondo l'Insurance Information Institute, i rischi coperti in genere includono:
- fuoco
- fulmine
- salve
- tempesta
- esplode
- fuma
- furto
- vandalismo
- eruzioni vulcaniche
- sommosse o disordini civili
- Danni causati da veicoli o aerei
A seconda della tua polizza, potresti anche essere in grado di coprire i danni derivanti dalla caduta di oggetti, dal congelamento dei sistemi domestici, dagli uragani, dai tornado o dal peso del ghiaccio e della neve.
In caso di danni, l'assicurazione pagherà in tutto o in parte il costo della riparazione o della sostituzione dell'oggetto danneggiato o mancante. L'importo esatto dei danni e delle perdite coperti dalla polizza dipende dai dettagli della polizza individuale, ma se la casa viene distrutta in un evento assicurato come un incendio, la polizza di solito copre l'intero costo della ricostruzione della casa da zero. Molti erogatori di mutui ipotecari ti chiederanno di stipulare una polizza che valga almeno il costo del tuo prestito o l'intero costo di sostituzione, in base al valore dell'attuale mercato immobiliare nella tua zona.
Oltre all’immobile stesso, l’assicurazione di proprietà copre anche il contenuto della casa. Queste polizze possono coprire il costo della perdita di mobili, elettrodomestici e persino cibo e vestiti, ma di solito non sono illimitate. Molte polizze coprono solo determinate categorie di articoli, fino a un certo importo, ed è necessario acquistare una copertura aggiuntiva tramite qualcosa chiamato tag o conferma.
Si tratta di un componente aggiuntivo della tua polizza che amplia la tua copertura e puoi acquistare una polizza assicurativa contro i danni causati da eventi non coperti dalla polizza base, come ad esempio un incidente. Terremoti, o beni personali di grande valore come gioielli o oggetti da collezione preziosi. Ad esempio, se disponi di una collezione di gioielli di $50.000, ma la tua assicurazione di base per i proprietari di casa copre solo i danni o la perdita di gioielli per $10.000, puoi acquistare un adesivo che estende la copertura ai restanti $40.000 della tua collezione.
L'assicurazione sulla casa copre anche la responsabilità che potresti incorrere con i tuoi effetti personali, animali domestici o altre persone che vivono in casa. In qualità di proprietario di una casa, potresti essere responsabile di infortuni o altre forme di danno che si verificano ad altri nella tua proprietà. Il tuo cane che morde un ospite, un visitatore che si rompe una gamba in casa tua e tuo figlio che danneggia la proprietà di un vicino sono tutti esempi di danni di cui potresti essere responsabile. E di solito sono coperti da un'assicurazione sulla casa, quindi non devi pagare di tasca tua.
Quali danni non copre l’assicurazione sulla casa?
Fortunatamente, l'elenco delle cose che la polizza di un tipico proprietario di casa non copre è più breve dell'elenco delle cose che fa. L'Istituto d'informazione sulle assicurazioni spiega che in generale le inondazioni, gli smottamenti, gli avvallamenti, i terremoti, i danni di riparazione e gli intasamenti delle fognature non sono coperti dall'assicurazione di base. Tuttavia, a seconda della compagnia assicurativa con cui scegli di collaborare, spesso puoi acquistare polizze aggiuntive o integrazioni progettate appositamente per coprire individualmente ciascuno di questi eventi. Queste polizze che forniscono una copertura estesa sono spesso denominate copertura DIC (cattive condizioni).
Ciò sottolinea l’importanza di tenere conto delle condizioni locali, delle caratteristiche geografiche e dei cambiamenti climatici nell’area in cui ti trasferirai. Ad esempio, se stai viaggiando verso la costa occidentale soggetta a terremoti, potresti decidere che vale la pena integrare la tua polizza di base per i proprietari di casa con una polizza specifica per i terremoti. Può essere utile consultare un agente assicurativo prima di effettuare questo tipo di acquisto per assicurarsi che sia adatto alla propria situazione e al proprio budget.
L'assicurazione per i proprietari di casa ti rimborserà anche spese diverse in modi diversi, quindi è importante essere consapevoli di queste limitazioni nella tua polizza. Generalmente, le polizze hanno tre livelli di copertura, ciascuno con pagamenti diversi:
- Le attuali polizze di valore in contanti pagano il valore ammortizzato della tua proprietà e della tua casa. Ciò significa che il loro valore si basa sul loro valore attuale dopo che li hai utilizzati, non sul prezzo che hai pagato per averli in primo luogo.
- Una polizza sui costi di sostituzione paga il valore della tua casa e della tua proprietà indipendentemente da quanto hanno ammortizzato. Ciò significa che otterrai l'intero valore dell'articolo, ovvero ciò che hai pagato originariamente.
- Polizze sui costi di sostituzione garantiti (o estesi) "[paga] per tutto il necessario per riparare o ricostruire la tua casa, anche se supera i limiti della polizza". Queste politiche sono a prova di inflazione, ma spesso hanno i loro limiti, ad es. B. 25% oltre il limite della polizza.
Come trovare l'assicurazione per i proprietari di casa giusta per te.
Gli esperti raccomandano di confrontare almeno cinque tariffe di diversi fornitori prima di decidere sull’assicurazione per la casa. Evita di confrontare i pacchetti base di cinque società diverse; è meglio confrontare cinque preventivi su misura per le tue esigenze specifiche, cosa che potrebbe essere necessaria per collaborare con più agenti assicurativi.
Inizia stimando il valore di sostituzione della tua casa, dei tuoi effetti personali e di eventuali strutture o elementi esterni come un capannone o una piscina. Quindi pensa agli elementi della proprietà che creano ulteriori responsabilità. I trampolini e le piscine spesso causano lesioni e alcune razze di cani hanno statisticamente maggiori probabilità di mordere. Se devi assicurare queste caratteristiche o animali, il costo del tuo premio potrebbe aumentare.
Infine, considera le situazioni che mettono a maggior rischio la proprietà. Se ti trovi al largo della costa della Florida, è saggio trovare una polizza o una combinazione di polizze che copra le perdite dovute agli uragani. Se vivi vicino alla faglia di San Andreas, considera l’acquisto di un’assicurazione aggiuntiva contro i terremoti.
Prendere in considerazione questi fattori ti darà un'idea chiara di quali tipi di franchigie, limitazioni di polizza e altre polizze di cui hai bisogno. Potrai quindi trovare tariffe più precise, rendendo più semplice il confronto delle polizze. Qualsiasi agente assicurativo autorizzato può aiutarti con queste stime e non hai alcun obbligo di ottenere un'assicurazione da quella persona.
Se hai già altre forme di assicurazione tramite la tua compagnia assicurativa, come l'assicurazione auto o sulla vita, dovresti prendere in considerazione la possibilità di ottenere un preventivo da un fornitore esistente. Molte compagnie assicurative offrono sconti per il raggruppamento di più forme assicurative con la stessa compagnia. Questo può aiutarti a bilanciare attentamente i costi mensili con la tua esigenza di copertura adeguata.
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