Se hai richiesto un prestito personale e la tua richiesta è stata respinta, non sei il solo. Con l’inflazione in aumento e la prospettiva di una recessione, molti americani stanno lottando finanziariamente e cercano aiuto.
Il debito per prestiti personali è aumentato di 24% dal 2021, ma il numero di mutuatari è in calo rispetto al 2019. Man mano che i prestiti personali diventano più popolari e le persone accumulano più debiti per prestiti personali, molti hanno difficoltà a qualificarsi. Se il tuo prestito personale viene rifiutato, ci sono alcune cose che puoi fare per migliorare il tuo punteggio di credito e le possibilità di ottenere un prestito.
Requisiti per il prestito personale
Per ottenere un prestito personale è necessario soddisfare determinati requisiti. Quando gli istituti di credito decidono se offrirti un prestito e a quali condizioni, devono determinare la tua solvibilità e la probabilità che sarai in grado di ripagare il prestito.
Alcuni dei fattori più importanti che gli istituti di credito considerano quando esaminano le richieste di prestito personale includono:
Sicurezza. Sebbene i prestiti personali garantiti siano meno comuni, tendono ad essere più facili da ottenere. La garanzia per un prestito personale può essere qualsiasi bene di valore. Questo elemento viene spesso utilizzato come garanzia quando si paga un prestito specifico per la casa o l'auto. I prestiti garantiti possono essere rischiosi perché in caso di inadempienza sul prestito, puoi perdere i tuoi beni.
Punteggio di credito e storia. La vostra solvibilità è l’indicatore più importante della vostra solvibilità. I punteggi di credito vanno da 300 a 850. Maggiore è il tuo punteggio, maggiore è la probabilità che tu possa qualificarti per un prodotto di credito. La tua solvibilità dipende dalla tua storia creditizia e dall’affidabilità dei rimborsi del debito.
rapporto debito/reddito. Il rapporto debito/reddito è la percentuale del reddito mensile che utilizzi attualmente per saldare il debito. Gli istituti di credito utilizzano il tuo DTI per prevedere la probabilità che sarai in grado di rimborsare il tuo prestito. Un DTI pari o inferiore a 36% è considerato buono, ma alcuni istituti di credito consentono DTI fino a 50%.
reddito. Molti istituti di credito richiedono ai mutuatari di avere un reddito minimo annuo. La maggior parte degli istituti di credito richiede almeno una prova del reddito al momento della richiesta, anche se non dispone di un reddito minimo.
| Intervallo del punteggio di credito | TAEG medio | Importo medio del prestito |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| Meno di 560 | 135.83% | $2,817.03 |
Come mostra la tabella sopra, le persone con punteggi di credito più elevati hanno maggiori probabilità di ricevere il miglior TAEG e l'importo massimo del prestito dal proprio prestatore. In sostanza, più alto è il tuo rating creditizio, maggiori saranno le tue possibilità di ottenere un prestito alle migliori condizioni.
Files allegati
Se stai cercando un prestito personale, dovresti preparare diversi documenti prima di richiederlo. Per prima cosa è necessario richiedere un prestito. Ogni prestatore ha un'applicazione unica e i requisiti specifici possono variare. Generalmente, dovrai fornire informazioni personali e finanziarie di base, l’importo che desideri prendere in prestito e il motivo del prestito. Avrai anche bisogno di una prova di identità, di reddito e di indirizzo.
Motivi del rifiuto del prestito personale
Ci sono diversi motivi per cui qualcuno potrebbe rifiutare la propria richiesta di prestito:
Cattiva storia creditizia: una cattiva storia creditizia può avvisare i creditori che potresti non essere in grado di pagare i tuoi debiti in base a transazioni precedenti. Il tuo punteggio di credito è spesso un buon indicatore della tua storia creditizia, ma gli istituti di credito esaminano anche la tua storia finanziaria per determinare la tua affidabilità creditizia.
Elevato rapporto debito/reddito: il rapporto debito/reddito, espresso in percentuale, è il rapporto tra il tuo reddito mensile e il totale dei pagamenti mensili del debito. Gli istituti di credito utilizzano il tuo DTI per determinare la probabilità che tu ripaghi il tuo prestito. Se il tuo DTI è 50% o superiore, potresti avere troppo debito perché il creditore possa concederti nuovo credito.
Domanda incompleta: il rifiuto del prestito può essere semplice come la mancanza di documenti. Se ti viene negato un prestito, ricontrolla di aver completato la domanda e di aver presentato tutti i documenti richiesti.
Mancanza di prove di reddito stabile: la coerenza è fondamentale in quanto aiuta gli istituti di credito a comprendere le tue future prospettive di lavoro. Poiché i lavori possono variare a seconda del settore, gli istituti di credito possono rivedere le dichiarazioni dei redditi per una migliore comprensione.
Il credito non è adatto allo scopo: i finanziatori potrebbero avere alcune restrizioni su ciò che puoi e non puoi fare con il tuo prestito. L'istituto di credito potrebbe essere in grado di offrirti una consulenza alternativa che meglio si adatta alle tue esigenze.
I finanziatori con una storia lavorativa discontinua vogliono vedere un flusso costante di reddito nel tempo. Se sei tra un lavoro e l'altro o hai una storia lavorativa precaria, ciò potrebbe indicare ai finanziatori che potresti non essere un mutuatario affidabile.
E se vieni rifiutato?
Se richiedi un prestito personale e vieni rifiutato, ci sono alcune cose che puoi fare per migliorare le tue possibilità la prossima volta.
Innanzitutto, dovresti chiedere al creditore perché la tua richiesta è stata respinta. L'Equal Credit Opportunity Act impone agli istituti di credito di rivelare il motivo del rifiuto della richiesta di prestito se lo si richiede entro 60 giorni dalla decisione. Questa si chiama notifica di azioni indesiderate. Questa è la chiave per agire e aumentare le tue possibilità di qualificarti per il tuo prossimo prestito.
I motivi principali per il rifiuto delle richieste di prestito personale sono cattivo credito, cattiva storia creditizia, reddito instabile ed elevato rapporto debito/reddito.
Controlla e costruisci il tuo punteggio di credito
Per aumentare le tue possibilità di ottenere un prestito personale, la prima cosa che puoi fare è costruire il tuo punteggio di credito. Se desideri vedere il tuo punteggio di credito senza un controllo del credito rigido, utilizza una richiesta di credito soft, che ti consente di visualizzare il tuo punteggio di credito e la cronologia creditizia senza influire sul tuo punteggio di credito. Quando visualizzi il rapporto, assicurati che non siano presenti errori. Se hai pagato in tempo e non hai un saldo errato, controlla se il pagamento è contrassegnato in tempo.
Una volta che conosci il tuo punteggio di credito e hai controllato il tuo rapporto di credito, ci sono diverse cose che puoi fare per costruire il tuo punteggio di credito. Salda tutti i debiti in tempo e mantieni bassi i saldi delle carte di credito per evitare di aggiungere ulteriori debiti. Puoi anche essere un utente autorizzato dell'account di qualcun altro. Potrebbe essere utile se la persona ha una cronologia dei pagamenti migliore e un utilizzo inferiore.
Paga altri debiti
Gli istituti di credito in genere cercano DTI inferiori a 36%, anche se alcuni consentiranno ai richiedenti con DTI fino a 50%. Se un rapporto debito/reddito elevato influisce sulla tua capacità di contrarre prestiti, fai uno sforzo per saldare il debito attuale prima di richiedere un altro prestito.
Un modo è restringere il budget e ridurre la spesa mensile sulla carta di credito. È anche una buona idea discutere il consolidamento del debito con un consulente finanziario. I prestiti di consolidamento debiti possono aiutarti a ridurre i pagamenti mensili consolidando i tuoi debiti in un unico prestito. Idealmente, il tasso di interesse su questo nuovo prestito sarà inferiore a quello pagato prima della fusione.
Trova modi per aumentare le tue entrate
Un reddito più elevato può aiutarti a ridurre il tuo DTI e renderti più attraente per i finanziatori. Trovare modi per integrare le tue entrate può aumentare le tue possibilità di ottenere un prestito. Considera l'idea di chiedere un aumento al lavoro, cercare un altro lavoro o trovare un lavoro part-time. Aggiungi l'eventuale reddito familiare al tuo lavoro a tempo pieno quando richiedi nuovamente il prestito.
Confronta prestiti personali
Diversi istituti di credito hanno requisiti, prezzi, termini e commissioni diversi. Ricerca prestiti e confronta i tassi di interesse prima di richiedere un prestito specifico. Quale prestito è più adatto a te dipende dalla tua situazione finanziaria specifica e dalle tue esigenze. È una buona idea prequalificarsi con alcuni prestiti per vedere esattamente a cosa sei idoneo prima di presentare domanda. Puoi ottenere prestiti personali da istituti di credito online, banche e cooperative di credito. Ciascuna opzione si rivolge a persone con redditi, punteggi di credito e piani di vita personali diversi.
Preparati e prequalificati per la tua prossima candidatura
Prova a prequalificarti con alcuni istituti di credito. Sebbene la pre-approvazione non sia un'approvazione garantita, ottenere la pre-approvazione significa che hai soddisfatto i requisiti iniziali. Molti istituti di credito ti consentono di prequalificarti senza influire sul tuo punteggio di credito o incorrere in alcun obbligo. Tuttavia, la pre-approvazione può essere negata se cambiano determinate circostanze, come B. il tuo reddito o il tuo rating creditizio.
Quando sei pronto per presentare nuovamente domanda, assicurati che i tuoi record siano aggiornati per riflettere tutto il duro lavoro e le modifiche apportate. Se non sei ancora sicuro di essere idoneo, prova a trovare un co-firmatario. Questa opzione non è riservata solo alle persone che non ne hanno i requisiti, ma può anche offrire un ulteriore incentivo per ottenere una tariffa più bassa. Tuttavia, il cofirmatario è responsabile di eventuali mancati pagamenti.
Quando richiedere nuovamente un prestito dopo essere stato rifiutato
Ogni volta che richiedi un prestito o qualsiasi altro tipo di credito, la richiesta di prestito verrà visualizzata come richiesta di prestito sul tuo rapporto di credito, abbassando il tuo punteggio di credito. Pertanto si consiglia di attendere un po' prima di applicare nuovamente. Dovresti attendere almeno 30 giorni prima di presentare nuovamente domanda. Tuttavia, gli esperti consigliano di attendere sei mesi per ottenere la migliore qualifica.
Mentre aspetti di presentare nuovamente domanda, dovresti lavorare per risolvere il motivo per cui ti è stato negato il credito. Salda eventuali debiti, cerca di migliorare il tuo punteggio di credito, massimizza il tuo reddito il più possibile e cerca prestiti con requisiti di ammissibilità più flessibili. Se stai saldando altri debiti durante questo periodo, assicurati di ottenere un rapporto di credito aggiornato prima di inviare un'altra richiesta di prestito.
Risultato finale
Anche se essere rifiutato un prestito può sembrare un duro colpo, soprattutto se hai bisogno di un rapido accesso al denaro, c'è molto che puoi fare per correggere la situazione e aumentare le tue possibilità di qualificarti per la tua prossima richiesta.
Se hai bisogno di soldi veloci e puoi gestire tassi di interesse più elevati, puoi prestare a mutuatari con crediti inesigibili che richiedono maggiore indulgenza. Tieni presente, tuttavia, che dopo essere stato rifiutato, devi attendere almeno un mese prima di richiedere nuovamente un prestito e dovresti richiedere un prestito solo se sei sicuro di essere in grado di pagare i rimborsi mensili insieme a interessi e commissioni. Puoi anche provare a richiedere nuovamente un prestito di importo inferiore. Minore è l’importo del prestito, maggiore è la probabilità di approvazione.
Il modo migliore per aumentare le tue possibilità di ottenere un prestito personale è ridurre il debito esistente e migliorare il tuo rating creditizio e il rapporto debito/reddito.
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