Ottenere una carta di credito a tuo nome può aiutarti a costruire una buona storia creditizia, che può tornare utile quando sei pronto per acquistare un'auto o una casa. Ma se sei nuovo nell'uso delle carte di credito, hai bisogno di un cofirmatario della carta di credito?
Se hai meno di 21 anni la risposta generale è sì, a meno che tu non abbia un reddito indipendente. Il Credit Card Accountability and Disclosure (CARD) Act del 2009 ha creato nuove regole per gli emittenti di carte per i richiedenti di età inferiore ai 21 anni. Nello specifico, la legge richiede a chiunque abbia meno di 21 anni di mostrare prova di reddito sufficiente o di un co-firmatario - qualcuno che accetta di condividere la responsabilità del delitto.
Sfortunatamente, la maggior parte dei principali emittenti di carte di credito ha smesso di consentire l’accesso ai cofirmatari. Anche se ciò non significa che non puoi ottenere una carta di credito se hai meno di 21 anni, ciò potrebbe limitare le tue opzioni.
Perché potresti non avere diritto alla tua carta di credito
Tecnicamente, puoi richiedere una carta di credito a 18 anni. Tuttavia, il Card Act richiede agli emittenti di carte di esercitare discrezione nell'approvazione dei giovani candidati. Per ottenere una carta di credito a tuo nome sotto i 21 anni avrai bisogno di uno dei seguenti documenti:
- Cofirmatario disposto a condividere la responsabilità della carta
- Prova del reddito da lavoro autonomo
Le regole sono progettate per proteggere i giovani consumatori dalle pratiche abusive delle carte di credito che potrebbero lasciarli indebitati. Puoi anche aiutare i giovani ad apprendere buone abitudini creditizie. Ad esempio, se i tuoi genitori cofirmano la tua carta e monitorano l'attività del conto, è meno probabile che accumuli un saldo elevato.
Avere un cofirmatario è vantaggioso anche per la società emittente della carta di credito perché se non puoi pagare, qualcun altro potrebbe essere ritenuto responsabile del debito. Le società di carte di credito possono intraprendere azioni di riscossione contro i cofirmatari, inclusa l'esecuzione forzata. Tuttavia, poiché la maggior parte degli emittenti di carte non accetta più cofirmatari, diventa più difficile ottenere una carta di credito con un cofirmatario.
Detto questo, se hai meno di 21 anni, la tua capacità di ottenere una carta di credito a tuo nome dipende dal tuo reddito. Tuttavia, la legge CARD non specifica uno specifico livello di reddito richiesto. Se non hai un reddito indipendente (come potrebbe essere il caso se frequenti la scuola a tempo pieno o hai un lavoro ma non guadagni molti soldi), hai meno probabilità di ottenere l'approvazione.
Quali carte di credito consentono la co-firma?
La maggior parte dei principali emittenti di carte non consente più cofirmatari di alcun tipo. A partire da gennaio 2022, l'elenco degli emittenti che non consentono la co-firma include:
- Banca d'America
- American Express
- CapitalOne
- Citi
- Caccia
- Scoprire
- USAA
- Wells Fargo
- Banca statunitense.
Bank of America offre un'alternativa ai tradizionali accordi di co-firmatario. Se richiedi una carta di credito Bank of America e vieni approvata, puoi chiedere loro di aggiungere il co-richiedente al tuo account. Tuttavia, questo non è esattamente la stessa cosa che avere un co-firmatario in prima linea. Se hai meno di 21 anni, avrai comunque bisogno di una prova del reddito per essere approvato.
Potresti trovare carte di credito emesse da banche più piccole o cooperative di credito che consentono ancora co-firmatari. Se hai un conto corrente studentesco presso una banca locale o una cooperativa di credito, questo potrebbe essere un buon punto di partenza quando cerchi una carta che consenta ai co-firmatari. Oppure puoi verificare con la banca dei tuoi genitori per vedere se sono disposti a cofirmare una carta di credito a tuo nome.
Alternativa: diventare un utente autorizzato
Se non riesci a ottenere una carta di credito a tuo nome perché hai meno di 21 anni e non hai superato il test del reddito, c'è un'altra opzione. Puoi essere un utente autorizzato del conto della carta di credito di qualcun altro.
Gli utenti autorizzati sono quelli che vengono aggiunti all'account dal titolare della carta host. Come utente autorizzato, hai la tua carta di credito con il tuo nome sopra, che è associata al conto. Puoi utilizzare la carta per effettuare acquisti, ma non sei responsabile per eventuali debiti contratti. Non sarai in grado di effettuare le seguenti operazioni:
- Richiedi un aumento del limite di credito
- Aggiungi un altro utente autorizzato
- Riscatta i premi se non autorizzato dal titolare della carta principale
Diventare un Utente Autorizzato può essere un modo indiretto per acquisire credito, poiché la maggior parte dei principali emittenti di carte segnala lo stato di Utente Autorizzato alle tre principali agenzie di credito. Finché il titolare della carta principale sviluppa buone abitudini creditizie (pagamento puntuale, saldo basso, ecc.), il tuo punteggio di credito ne trarrà beneficio. L'effetto non è esattamente lo stesso delle carte a tuo nome. Ma puoi comunque utilizzare il buon credito di qualcun altro per costruire la tua storia creditizia.
Ci sono pro e contro nell'essere un utente autorizzato, il vantaggio principale è la possibilità di accumulare credito. D'altra parte, se l'emittente della carta non segnala alle agenzie di credito lo stato di utente autorizzato, si rischia di non ottenere alcun vantaggio di costruzione del credito. Se il titolare della carta principale effettua un pagamento in ritardo, la carta di credito ha un elevato utilizzo del credito o, peggio, i fondi sono inadempienti, il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne.
Nel complesso, se desideri ottenere una carta di credito di età inferiore ai 21 anni, vale la pena considerare di diventare un utente autorizzato. Se prevedi che qualcuno ti aggiunga al conto della sua carta di credito, assicurati di scegliere qualcuno con una storia di gestione responsabile del credito. Potrebbe essere una buona idea concordare in anticipo alcune regole di base su come verrà utilizzata la carta e quanto potresti pagare per il saldo.
Carta di credito di 21 anni
La buona notizia è che una volta compiuti 21 anni, queste regole del CARD Act non si applicano più. Da questo momento in poi potrai richiedere una carta di credito studentesca o un'altra carta a tuo nome senza cofirmatario. Tuttavia, l'app potrebbe comunque richiedere il tuo reddito annuale. Ricorda che la tua approvazione può dipendere dal tuo rating creditizio. Se non hai una lunga storia creditizia, la soluzione migliore potrebbe essere una carta di credito iniziale o una carta protetta.
Le carte di credito di ingresso in genere hanno limiti di credito inferiori e possono o meno avere una commissione annuale. Una carta protetta richiede l'apertura di un deposito in contanti, che viene spesso utilizzato anche come linea di credito. Entrambi possono essere buoni trampolini di lancio per creare credito in modo da poter ottenere l'approvazione per una carta che offre più funzionalità e vantaggi.
Risultato finale
Ottenere la tua prima carta di credito sotto i 21 anni può essere scoraggiante se non disponi di un reddito indipendente o se la carta che ti interessa non consente la co-firma. Puoi aspettare fino ai 21 anni per richiedere una carta di credito, ma se scegli il percorso dell'utente autorizzato, puoi iniziare a creare credito prima. La cosa più importante da ricordare quando si acquista una carta di credito a qualsiasi età è usarla in modo responsabile, il che significa pagare in tempo e mantenere basso il saldo.
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