Se disponi di prestiti studenteschi federali, potresti avere tempo fino al 1 maggio 2022 a causa dell'attuale blocco dei pagamenti dei prestiti studenteschi federali.
Ma solo perché non effettui i pagamenti ora non significa che i tuoi prestiti studenteschi non stanno dando i loro frutti. I tuoi prestiti studenteschi possono avere un impatto importante sul tuo punteggio di credito e sulla tua vita finanziaria. Se questo effetto sia positivo o negativo dipende da cosa farai dopo aver ripreso i pagamenti.
Anche se i prestiti studenteschi sono spesso considerati “buon debito” – debito che può migliorare la tua vita in modo significativo e a lungo termine – è pur sempre un debito che può danneggiare il tuo futuro finanziario.
"I prestiti studenteschi possono aiutare o danneggiare il tuo punteggio di credito, proprio come qualsiasi altro tipo di obbligo di credito che appare sul tuo rapporto di credito", afferma Michelle Lambright Black, esperta di credito e fondatrice di CreditWriter.com. Ad esempio, pagare puntualmente i prestiti studenteschi può migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo. Allo stesso tempo, ha aggiunto, i ritardi nei pagamenti potrebbero portare a un calo del tuo punteggio di credito.
Ma finché effettui i pagamenti in tempo, i prestiti studenteschi possono aiutare il tuo punteggio di credito più che danneggiarlo. Ecco come i prestiti studenteschi possono influire sul tuo punteggio di credito e come puoi utilizzarli a tuo vantaggio.
In che modo i prestiti studenteschi influiscono sul tuo punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito viene solitamente calcolato in base a cinque fattori principali: cronologia dei pagamenti, utilizzo del credito (saldo dovuto diviso per il saldo disponibile totale), età della tua storia creditizia, portafoglio crediti e recenti richieste di credito forte.
Secondo Mark Kantrowitz, esperto universitario e autore di How to Appeal for More College Financial Aid, i prestiti studenteschi influenzano il tuo punteggio di credito principalmente attraverso la cronologia dei pagamenti. La cronologia dei pagamenti rappresenta la maggior parte del tuo punteggio di credito, quindi i pagamenti ritardati o mancati del prestito studentesco possono avere un impatto considerevole sul tuo punteggio di credito.
"I ritardi nei pagamenti possono ridurre il tuo punteggio di credito da 50 a 100 punti", ha detto Kantrowitz. "I default sui prestiti studenteschi che si verificano dopo 120 giorni di default sui prestiti studenteschi privati e da 270 a 360 giorni dopo il default sui prestiti studenteschi governativi possono avere un impatto maggiore sul tuo punteggio di credito."
Poiché i prestiti studenteschi sono prestiti di installazione, l’utilizzo del credito è meno importante dei conti rotativi come le carte di credito, ha spiegato Kantrowitz. Tuttavia, avere un prestito rateale nel tuo portafoglio prestiti, in particolare uno che aiuta a costruire una storia creditizia più lunga, può aiutare il tuo punteggio di credito complessivo.
Sia Black che Kantrowitz affermano che i prestiti personali e governativi influenzano il tuo punteggio di credito in modi simili. "Dal punto di vista del credito, non c'è differenza tra i prestiti studenteschi federali e quelli privati", ha detto Black.
È importante notare che il tuo punteggio di credito non è l'unica parte dei prestiti studenteschi che può influenzare le tue finanze, ha detto Kantrowitz. Influiscono anche sul rapporto debito/reddito, rendendo più difficile l’accesso a un mutuo. Tuttavia, Kantrowitz ha affermato che i recenti cambiamenti alle regole di sottoscrizione dei mutui per alcuni prestiti garantiti dal governo federale significano che i mutuatari con piani di rimborso basati sul reddito potrebbero trovare più facile ottenere un mutuo rispetto a prima.
Il mio punteggio di credito peggiorerà se perdo il pagamento mensile?
A causa dell’importanza della cronologia dei pagamenti, qualsiasi prestito studentesco mancato, privato o statale, può avere un impatto negativo significativo sul tuo punteggio di credito.
Tuttavia, Black ha avvertito che il tuo prestito privato o il fiduciario federale deve segnalarti come "in ritardo" prima che l'azione influisca sul tuo prestito. "Per i prestiti privati, questo è ciò che accade se si superano i 30 giorni di scaduto", spiega Black. "Al contrario, le agenzie federali di prestito studentesco in genere non ti segnalano alle agenzie di credito finché non sei scaduto da 90 giorni."
Anche se non vieni segnalato, potresti comunque dover affrontare conseguenze negative da parte del tuo prestito o fornitore di servizi, vale a dire penali o sanzioni per ritardi. Questi possono aumentare il saldo del tuo prestito e generare più interessi, aumentando il tuo debito. Pertanto, è molto importante pagare in tempo il più possibile.
Anche dopo aver ripreso i pagamenti e rinnovato il conto, i pagamenti in ritardo possono rimanere sul tuo rapporto di credito fino a due anni, ha affermato Kantrowitz. "Tuttavia, l'attività recente ha avuto un impatto maggiore sul tuo punteggio di credito rispetto all'attività precedente", ha aggiunto. "Di conseguenza, il tuo punteggio di credito dovrebbe migliorare anche nei mesi successivi all'aggiornamento del tuo account e al riepilogo dei pagamenti."
I prestiti agli studenti possono aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito?
Anche se il mancato pagamento del prestito studentesco può danneggiare il tuo punteggio di credito, effettuare pagamenti coerenti e puntuali aiuta a costruire una storia di pagamenti positiva, ha affermato Black.
Se disponi di un file di credito ridotto, anche l'aggiunta di un altro account al tuo rapporto di credito può essere d'aiuto, aggiunge Black. I prestiti agli studenti possono migliorare il tuo portafoglio crediti e rappresentare 10% del calcolo del tuo punteggio FICO. Un buon portafoglio crediti può migliorare il tuo punteggio di credito e mostrare agli istituti di credito che puoi gestire molti tipi di credito.
Nel corso del tempo, i tuoi prestiti studenteschi diventano "più vecchi" e l'età media dei tuoi conti di credito aumenta, il che può anche dare una spinta al tuo punteggio di credito.
Naturalmente tutto dipende dall’effettuare pagamenti regolari e puntuali. Kantrowitz consiglia di impostare AutoPay con il tuo prestatore privato o gestore di prestiti federale. In questo modo, non devi ricordarti di effettuare i rimborsi ogni mese e si riduce la possibilità di finire in ritardo con un pagamento o, peggio, di mancare completamente un pagamento.
"Non solo hai meno probabilità di non essere in regola con i tuoi rimborsi, ma se ti iscrivi ad AutoPay, molti istituti di credito abbasseranno il tuo tasso di interesse", ha detto Kantrowitz. "In genere, vedresti una riduzione di 0,25 o 0,50 punti percentuali come una riduzione incoraggiare. .”
I prestiti agli studenti influiranno sui punteggi di credito durante il congelamento del prestito agli studenti?
I pagamenti sui prestiti studenteschi federali sono stati congelati come parte delle misure di soccorso pandemico del governo federale. Durante questo periodo alcuni prestiti non devono essere pagati e non maturano interessi. Inoltre, è stata sospesa la riscossione dei crediti in sofferenza. L'ultima proroga del blocco dei pagamenti scadrà il 1 maggio 2022. Anche se potrebbero esserci ulteriori rinnovi in futuro, non fare affidamento su di essi per pianificare in anticipo.
Durante il periodo di blocco, non sarai penalizzato per il mancato pagamento, il che significa che il tuo punteggio di credito non sarà influenzato. Tuttavia, se il tuo prestito va in default prima del congelamento, può comunque essere visualizzato sul tuo rapporto di credito e influenzare il tuo punteggio di credito anche dopo l'interruzione dei tentativi di riscossione.
Vale la pena notare che non tutti i prestiti saranno interessati da questo congelamento. I prestiti agli studenti privati non sono interessati. Inoltre, i prestiti non predefiniti provenienti dai programmi FFEL che non sono detenuti dal Dipartimento dell'Istruzione non sono ammissibili.
Che tu abbia prestiti studenteschi governativi o privati, è importante affrontare i rimborsi anticipati. I mutuatari in difficoltà finanziarie dovrebbero contattare il loro prestatore di servizi e chiedere informazioni sulle loro opzioni piuttosto che andare in default sul loro prestito, ha detto Kantrowitz. Queste opzioni possono includere tolleranza e tolleranza, tolleranza parziale, pagamenti di interessi ridotti e piani di rimborso alternativi.
In definitiva, il modo migliore per mantenere il tuo punteggio di credito in salute e tenere sotto controllo il tuo debito è quello di tenere sotto controllo i pagamenti del prestito studentesco, sia che si tratti di pagare puntualmente l'importo dovuto ogni mese, sia di contattare il tuo prestatore il prima possibile e cercare alternative da accettare se non è possibile effettuare i pagamenti.
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