Probabilmente sai che la compagnia della tua carta di credito potrebbe penalizzarti per i ritardi nei pagamenti. Ma sapevate che l’emittente della vostra carta premia anche il comportamento responsabile delle carte di credito?
Non stiamo parlando di ottenere premi o vantaggi bonus: gli emittenti di carte di credito premiano invece i titolari di carte per pagamenti puntuali aumentando il loro limite di credito. Di solito è automatico e potresti non ricevere alcuna notifica a riguardo. Ma finché tutti gli altri fattori rimangono gli stessi, il tuo punteggio di credito migliorerà. Ciò significa che non dovresti iniziare a spendere di più o modificare in altro modo le tue abitudini di pagamento.
Ecco tutto ciò che devi sapere sull'aumento automatico del limite di credito, oltre ad alcuni suggerimenti su come sapere quando passare a una carta migliore.
Cos'è una linea di credito?
"Il limite di credito è l'importo massimo che un emittente della carta può prestare a un titolare della carta dopo l'approvazione della carta", afferma Nathan Grant, analista senior del settore del credito presso il sito di revisione delle carte di credito Credit Card Insider. In altre parole, è l'importo che puoi guadagnare prima di dover pagare il saldo. L'importo massimo da caricare sulla carta.
Il tuo limite di credito ha un impatto significativo sulla tua solvibilità a causa del cosiddetto utilizzo del credito. Questa è la percentuale del saldo disponibile che utilizzi in un dato momento, calcolata dividendo il saldo totale dovuto per il limite di credito totale. "Maggiore è il limite di credito, migliore è il tuo punteggio di credito", afferma Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS e autrice di Confessions of a Money Queen. Perché se il tuo limite di credito aumenta e il tuo saldo rimane lo stesso, la percentuale del credito disponibile che utilizzi diminuisce, il che può avere un effetto positivo sul tuo punteggio di credito.
Perché il tuo limite di credito aumenta automaticamente?
Se ti ritrovi a ricevere un aumento del limite di credito senza fare domanda, dovresti sapere che questa è una situazione comune che probabilmente ti aiuterà piuttosto che danneggiarti.
"A volte gli emittenti offrono automaticamente limiti di credito più elevati ai titolari di carte in regola", ha affermato Grant. Weaver ha osservato che le società di carte di credito sono felici di aumentare le linee di credito per le persone che usano molto le loro carte ma pagano comunque in tempo. Esistono diversi motivi per cui l'emittente della tua carta di credito potrebbe concederti un aumento:
- Paghi sempre in tempo
- Segnali un aumento del reddito
- Sei titolare della carta da molto tempo.
Ogni emittente ha criteri diversi su quando aumentare automaticamente il limite di credito. Tuttavia, se dovesse succedere a te, dovresti darti una pacca sulla spalla per mantenere una cronologia dei pagamenti positiva. Con la tua nuova linea di credito, godrai di maggiore flessibilità quando spendi con la tua carta di credito e mantenere il saldo ai livelli precedenti può anche migliorare il tuo rating creditizio.
Hai bisogno di spendere più soldi?
Il tuo limite di credito ti dice quanto puoi spendere, non quanto dovresti. “Solo perché hai una linea di credito più alta non significa che dovresti spendere di più. Hai più potere d'acquisto, ma questo non significa che dovresti contrarre più debiti", ha detto Grant. In effetti, dovresti concentrarti sul mantenere il tuo saldo basso, preferibilmente al di sotto di 30% del tuo limite di credito. Tuttavia, Weaver ha aggiunto che il limite di credito più elevato “è una risorsa”. Ciò significa che puoi utilizzarlo per spese di emergenza o grandi acquisti una tantum che desideri rimborsare invece di richiedere un prestito separato. Tuttavia, in questi casi, è meglio avere un fondo di emergenza a portata di mano o rimandare acquisti di grandi dimensioni fino a quando non sarà possibile pagare in contanti piuttosto che avere un saldo sulla carta.
In generale, però, dovresti essere in grado di pagare le spese della tua carta di credito con il denaro presente nel tuo conto bancario, ha detto Weaver. Ciò significa che dovresti avere un budget e non spendere più di quanto puoi permetterti durante il periodo di grazia. Quando inizi ad avere un saldo, ciò può avere un impatto negativo sull'utilizzo del credito e gli APR elevati delle carte di credito significano che anche i costi degli interessi possono aumentare rapidamente.
Il tuo TAEG cambierà?
Il tuo TAEG rappresenta il costo annuale totale che devi pagare, inclusi interessi e commissioni, per avere fondi sulla tua carta. Molti emittenti di carte di credito addebitano una penalità APR. Pertanto, se salti un pagamento, il tuo TAEG potrebbe aumentare. Tuttavia, l'aumento automatico del limite di credito non dovrebbe influire sul TAEG. "Gli emittenti non modificano i loro APR in base a questo fattore", ha affermato Grant, sottolineando che se si desidera un tasso più basso, è necessario negoziare individualmente con l'emittente.
Posso richiedere un limite di credito più alto?
Anche se il tuo emittente non offre una linea di credito ad aumento automatico, potresti comunque voler richiedere una linea di credito più ampia se hai effettuato i pagamenti in tempo o se il tuo reddito è aumentato nel tempo. Il processo per richiedere una linea di credito più elevata varia a seconda dell'emittente. “Alcune carte hanno un collegamento di richiesta nel tuo account online o nell'app stessa. Altri potrebbero richiedere di chiamare il servizio clienti", ha affermato Grant. Non fa mai male cercare di ottenere un limite più alto e potresti vedere aumentare il tuo punteggio di credito se la società della tua carta di credito approva un aumento.
Sei pronto per aggiornare la mappa?
L'aumento automatico del limite di credito è indice di un comportamento di pagamento coerente. Se mantieni basso il tuo debito ed effettui i pagamenti in tempo, potresti aver notato che il tuo punteggio di credito migliora nel tempo. Ciò significa che potresti essere pronto a utilizzare una carta di credito migliore se inizi con una tessera studentesca o un richiedente con un cattivo credito. Weaver consiglia un punteggio di credito di 700 come buon obiettivo prima di richiedere una carta premio.
Se la tua attuale carta di credito non si adatta al tuo stile di vita, questo è un altro segno che è ora di richiederne una nuova. "Quando inizi a utilizzare la tua carta di credito più spesso, vuoi vedere quali premi ci sono sulla tua carta di credito", ha detto Weaver. Prova a scegliere una carta di credito che offra premi nelle categorie in cui spendi di più. Tieni d'occhio anche altri bonus e vantaggi e scegli la carta che usi di più. Ad esempio, se stai pianificando un viaggio all'estero, potresti desiderare una carta premio di viaggio senza commissioni per le transazioni estere.
Non c'è un momento magico quando richiedi una nuova carta, ma puoi monitorare continuamente il tuo punteggio di credito e vedere le offerte di carte di credito disponibili. Se vedi che il tuo punteggio è superiore a 700 e ritieni che una carta sia un affare migliore, potrebbe essere una buona idea candidarsi. Ricorda, a meno che la quota annuale della carta non valga più la pena, dovresti mantenere aperta la vecchia carta anche dopo averne acquistata una nuova per beneficiare della storia creditizia del conto.
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