Un piano con limiti di contributo 401k sul posto di lavoro 2022 ti aiuterà a risparmiare molti soldi ogni anno per la pensione, ma ci sono limiti all'importo che tu e il tuo datore di lavoro potete contribuire ogni anno. I limiti di contribuzione sono gli stessi sia che si scelgano i tradizionali crediti al lordo delle imposte 401 (k) o il reddito esentasse post-pensionamento Roth 401 (k) (o entrambi). Vediamo quanto tu e il tuo datore di lavoro potete contribuire al vostro 401 (k) quest'anno.
401(k) Limiti di contribuzione
Nel 2021, il tuo limite di contributo personale 401 (k) è $19.500 o $26.000 se hai 50 anni o più. Nel 2022, il tuo limite di contributo 401 (k) è $20.500 per i privati o $27.000 se hai 50 anni o più.
Questi limiti individuali sono cumulativi in un piano 401 (k). Il totale cumulativo dei tuoi contributi individuali 401(k) è limitato a $19.500 se parti per una nuova posizione nell'anno solare 2021, o $26.000 se hai 50 anni o più, entrambi i piani in due posizioni Tutti i si applicano sopra. Eventuali contributi 401(k) abbinati o non abbinati versati sul tuo conto dal tuo datore di lavoro non contano ai fini del limite di contributo personale.
È inoltre possibile fornire contributi non esenti da imposte (e non Roth) oltre al limite di contribuzione dei dipendenti per i tradizionali contributi 401 (k). Circa un quinto dei piani 401(k) consente ai dipendenti di versare questo tipo di contributo, che rimane entro il massimo del piano 401(k) del 2021 di $58.000 ($64.500 per gli over 50) e $61.000 ($61, 000) USD) contributo massimo. 2022 ($67.500 se hai 50 anni o più).
Limite massimo di contribuzione 401(k).
Molti datori di lavoro offrono revisioni corrispondenti 401 (k) come parte dei loro piani di benefit. Con una corrispondenza 401 (k), il tuo datore di lavoro accetta di abbinare una parte dei tuoi contributi a una percentuale del tuo stipendio. Oltre ai contributi integrativi, alcuni datori di lavoro possono scegliere di condividere una percentuale dei profitti con i propri dipendenti sotto forma di contributi 401 (k) non abbinati.
Sebbene i contributi abbinati e non abbinati 401 (k) del tuo datore di lavoro non contino ai fini del limite di contributo deducibile di $19.500 ($26.000 se hai 50 anni o più), sono soggetti a un limite di contributo totale.
I contributi totali del piano 401(k) del dipendente e del datore di lavoro non possono superare $58.000 nel 2021 e $61.000 nel 2022. Il contributo di recupero per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni aumenta il limite a $64.500 nel 2021, o un totale di $67 .500 nel 2022. Il totale dei contributi non può superare 100% dello stipendio annuo del dipendente.
Totale 401(k) limiti contributivi annuali del datore di lavoro e del dipendente
I dati Vanguard del 2018 mostrano che 95% dei datori di lavoro che aderiscono ai piani 401(k) gestiti dall’azienda hanno contributi pari o non pari per i propri dipendenti. Circa 85% dei datori di lavoro offrono corrispondenze 401 (k) ai propri dipendenti. Circa 10% dei datori di lavoro versano contributi 401(k) non corrispondenti senza richiedere che anche i dipendenti contribuiscano.
Mentre i limiti annuali sui contributi individuali sono cumulativi in un piano 401 (k), i limiti di contributo del datore di lavoro sono per piano. Se partecipi a più di un piano 401 (k) in un anno solare (come nel nostro esempio sopra, quando lasci il tuo lavoro e ne inizi uno nuovo), ciascuno dei tuoi datori di lavoro può massimizzare il proprio contributo.
Limiti di contribuzione tradizionali e Roth 401(k).
Come un conto pensionistico individuale (IRA), un 401 (k) può essere utilizzato sia come conto tradizionale che come conto Roth. Entrambi i tipi hanno gli stessi limiti contributivi annuali del dipendente e del datore di lavoro.
401(k)s tradizionale
Con un tradizionale 401 (k), puoi detrarre ogni anno l'importo totale del contributo del dipendente dal tuo reddito imponibile. In generale, ciò significa che se guadagnassi $50.000 e contribuissi con $5.000 al tuo tradizionale 401(k), verrai tassato come se avessi guadagnato $45.000. Quando prelevi o compi 59 anni, pagherai l'imposta sul reddito sui tuoi prelievi in base all'aliquota fiscale marginale corrente in quel momento.
Roth 401(k)s
Con un Roth 401(k), puoi portare denaro che è già stato tassato. I prelievi dopo i 59 anni sono esentasse se sono trascorsi almeno cinque anni dal primo deposito. Tuttavia, i Roth 401(k) presentano alcune limitazioni:
• Non tutti i datori di lavoro offrono Roth 401(k), anche se la loro popolarità è in rapido aumento.
• Se la tua azienda offre una corrispondenza 401(k), non puoi salvarla sul tuo account Roth. I contributi abbinati del datore di lavoro sono archiviati in un tradizionale conto 401 (k).
• A differenza di un Roth IRA, un Roth 401(k) non ha limiti di reddito, il che significa che chiunque abbia accesso a un Roth 401(k) può contribuire.
Limiti contributivi 401k 2022 per i dipendenti altamente retribuiti
Alcuni piani 401 (k) prevedono limiti di contribuzione aggiuntivi per i dipendenti ben pagati. (Se il tuo datore di lavoro ha un piano Safe Harbor 401(k) e tu guadagni molto, queste restrizioni potrebbero non applicarsi al tuo caso.)
I lavoratori altamente retribuiti (HCE) non possono contribuire con più di 2% del loro salario al loro 401(k), non con il contributo medio dei lavoratori non altamente retribuiti. Cioè, se i dipendenti non HCE contribuiscono in media con 5% del loro stipendio, gli HCE possono contribuire fino a 7% del loro stipendio. Oltre ai limiti statali, la tua azienda potrebbe aver stabilito limiti specifici per conformarsi alle normative
L'IRS determina che sei un HCE se:
• Possedevi 5% o più di un'azienda l'anno scorso e hai partecipato al loro piano 401(k) quest'anno.
• Oppure hai guadagnato $130.000 o più nel 2020 da un'azienda con la quale hai partecipato a un piano 401(k).
A differenza della maggior parte delle altre linee guida sulle restrizioni 401 (k), la classificazione HCE si basa sullo stato dell'anno precedente. Per l'anno di programma 2022, la soglia di retribuzione dei dipendenti è $135.000.
Se l’aliquota contributiva HCE supera l’aliquota contributiva non HCE di oltre 2%, un piano pensionistico aziendale potrebbe perdere il suo status di vantaggio fiscale. In qualità di HCE, potresti non essere in grado di contribuire con il tuo 401 (k) al limite di contribuzione dei dipendenti a causa dei bassi tassi di partecipazione 401 (k). Tuttavia, se sei idoneo, dovresti comunque essere in grado di effettuare pagamenti arretrati oltre al limite HCE.
Se sei soggetto a limitazioni HCE ma desideri comunque pagare di più, valuta la possibilità di finanziare un conto pensionistico al di fuori del piano sponsorizzato dal datore di lavoro, ad esempio un conto pensionistico. B. IRA tradizionale.
Cosa succede se contribuisci troppo al tuo 401 (k)?
Se i tuoi contributi 401 (k) superano i limiti di cui sopra, i tuoi contributi in eccesso potrebbero essere tassati due volte: una volta come parte del tuo reddito imponibile per l'anno in cui hai contribuito e di nuovo quando rinunci a un piano di prelievo. Il reddito è ancora in crescita, le tasse sono differite fino a quando non le ritiri.
Se scopri che stai contribuendo troppo al tuo 401 (k), informa immediatamente il tuo dipartimento delle risorse umane o del libro paga e l'amministratore del piano. In un anno normale, hai tempo fino alla scadenza per la dichiarazione dei redditi (di solito il 15 aprile) per risolvere il problema e recuperare i tuoi soldi.
Le estensioni eccessive del piano 401 (k) devono essere ritirate e rimborsate. Il tuo reparto risorse umane o buste paga dovrà adeguare il tuo W-2 per includere il differimento in eccesso nel tuo reddito imponibile. Se il differimento in eccesso genera reddito, riceverai un'altra dichiarazione dei redditi per l'anno fiscale successivo.
Un conto 401 (k) può essere un potente strumento per accumulare risparmi previdenziali. Segui questi suggerimenti per massimizzare i vantaggi 401 (k):
1. Imposta il tuo livello di contribuzione per trarre vantaggio dalla conformità 401 (k) del tuo datore di lavoro. Se la tua attività corrisponde a una determinata percentuale del tuo contributo, imposta il livello di contributo per sfruttare al massimo la corrispondenza. Altrimenti lascerai i tuoi soldi sul tavolo.
2. Inizia oggi stesso a contribuire ai tuoi limiti di contributo 401k 2021.
3. Approfitta dei depositi fissi. Se ti senti sopraffatto dalle possibilità di investimento di un piano 401 (k), scegli un fondo con data obiettivo che sia in linea con l'anno di pensionamento previsto. I fondi con data target sono ottimizzati per la tua pensione, rendendoli una scelta eccellente per i principianti o per gli investitori più cauti.
4. Aumenta regolarmente la percentuale di contributo 401 (k). Aumenta l'aliquota fiscale 401 (k) di almeno un punto percentuale ogni anno. Piccoli aumenti incrementali avranno un impatto minimo sul tuo stipendio netto e, nel tempo, avranno un grande impatto sui tuoi risparmi previdenziali. Inoltre, se ricevi un aumento o un bonus, mettine almeno una parte nei tuoi risparmi.
5. Acquisisci familiarità con il periodo di idoneità corrispondente 401 (k) del tuo datore di lavoro. Le posizioni corrispondenti 401(k) del tuo datore di lavoro potrebbero avere un periodo di attesa. Ciò significa che rimarrai con l'azienda per alcuni anni prima di trasferire l'intero valore dei contributi del tuo datore di lavoro sul tuo conto 401 (k). Se non rimani in azienda fino al completo insediamento, potresti perdere parte o tutto il valore di questi contributi integrativi.
6. Se cambi lavoro, ribalta i tuoi limiti contributivi 401k 2022. Ogni anno, migliaia di piani pensionistici aziendali vengono smarriti o dimenticati dai dipendenti. Se ti piacciono i tuoi attuali limiti di contributo 401k 2022, assicurati di tenere il passo con le tue credenziali e di controllarle regolarmente. Se il tuo piano ti addebita commissioni elevate quando lasci l'azienda o non ti piace l'opzione di investimento, spostalo nel piano pensionistico del tuo prossimo lavoro o nell'IRA.
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