I vantaggi fiscali di un conto di risparmio sanitario non hanno eguali: sono migliori di un piano di risparmio 401 (k), IRA tradizionale, Roth IRA o 529. Può essere utilizzato per pagare le fatture mediche come un conto corrente, può essere utilizzato come conto di investimento per ricaricare future fatture sanitarie o entrambi.
Un HSA è un conto di risparmio che ti consente di utilizzare il tuo reddito prima delle imposte per pagare la tua assistenza sanitaria. Per qualificarsi per un HSA, è necessario disporre di un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). Per i piani 2021 e 2022 la franchigia minima è di $1.400 per gli individui e $2.800 per le famiglie.
Quando si acquista un HSA, è importante considerare le commissioni sul conto, le opzioni di investimento, i requisiti minimi di saldo, l'accessibilità del conto, i tassi di interesse e il servizio clienti. A seconda di come utilizzi l'HSA, alcune funzionalità dell'account sono più importanti per te di altre.
Per aiutarti nella ricerca, Bankrate ha compilato un elenco dei migliori conti HSA per il 2021. Per restringere le nostre scelte, abbiamo confrontato più di una dozzina dei principali fornitori HSA per commissioni, requisiti di saldo, opzioni di investimento, tassi di interesse e accessibilità del conto. .
- I migliori conti HSA del 2021
- Il migliore in assoluto: vivace.
- Migliore opportunità di investimento: investimenti Fidelity.
- Il meglio per la spesa a breve termine: HealthEquity.
- Ideale per spese basse: vivace.
- Il miglior HSA di una banca tradizionale: Bank of America.
Miglior HSA in assoluto: vivace
Lively è riconosciuto come il migliore HSA personale in assoluto principalmente perché non prevede commissioni né costi nascosti per drenare i tuoi risparmi. Inoltre, i clienti hanno accesso a numerosi investimenti online senza commissioni tramite il conto di autointermediazione di TD Ameritrade. Un'altra opzione di investimento è il portafoglio gestito di Devenir, che prevede una commissione annuale di 0,5% ma nessun investimento minimo in contanti.
Come molti HSA, il Lively HSA viene fornito con una carta di debito gratuita per pagare l'assistenza sanitaria. Offre anche servizi bancari online e app mobili che ti consentono di monitorare e gestire i tuoi conti da qualsiasi luogo. Il sito è facile da navigare e presenta linee guida HSA e molti articoli informativi, calcolatori e video. I saldi di cassa negli HSA Lively sono assicurati FDIC e guadagnano interessi. Il tasso di rendimento annuo è di soli 0,01%, ma il tasso di interesse è così basso che non ha molta importanza nella scelta di un HSA. Lively fornisce inoltre un'amministrazione HSA semplificata per i datori di lavoro.
Migliore opportunità di investimento: investimenti Fidelity
Fidelity Investments offre molte opzioni di investimento HSA a basso costo senza commissioni sul conto e senza requisiti minimi di apertura del conto. Puoi investire in azioni, obbligazioni, ETF, CD, fondi comuni di investimento e altre opzioni. Il trading online di azioni ed ETF statunitensi è esente da commissioni, ma alcuni investimenti potrebbero comportare commissioni. Fidelity dispone inoltre di opzioni di fondi disponibili solo per i clienti Fidelity HSA. I titolari di un conto possono gestire i propri investimenti, scegliere un conto gestito o aprire sia un HSA autonomo (Fidelity HSA) che un HSA gestito (Fidelity Go HSA).
Accedere ai fondi HSA e pagare le spese mediche è facile con Fidelity HSA. I clienti ricevono una carta di debito e il pagamento delle fatture online, oppure possono essere rimborsati di quanto hanno pagato trasferendo denaro dall'HSA al proprio conto bancario personale. Fidelity fornisce inoltre calcolatori, strumenti e ricerche di mercato per aiutarti a monitorare e gestire il tuo account.
Il meglio per la spesa a breve termine: HealthEquity
HealthEquity è un custode HSA indipendente dalla banca e uno dei maggiori fornitori di HSA. Questa è una buona opzione per i clienti che necessitano di utilizzare un HSA per pagare regolarmente le fatture mediche perché esistono diversi modi per spendere e tenere traccia dei conti. I titolari di un conto possono accedere ai propri fondi utilizzando una carta di debito, emettere assegni, servizi bancari online o app mobili. Utilizzando l'app mobile HealthEquity, puoi inviare pagamenti e rimborsi, visualizzare lo stato delle richieste, scattare foto con il tuo dispositivo per avviare richieste e pagamenti e associare transazioni con carta di debito a richieste e record. Non sono previste commissioni mensili sul conto, ma sono previste altre commissioni, inclusa una commissione di chiusura del conto $25. Quindi assicurati di chiedere il programma tariffario completo prima di registrarti.
Con sede a Draper, Utah, HealthEquity offre anche assistenza clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7 tramite telefono o chat dal vivo. I risparmiatori di HealthEquity guadagnano degli interessi in base ai livelli del saldo del conto, sebbene questi tassi non siano pubblicati sul sito web. I depositanti sono assicurati a livello federale dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Ideale per commissioni basse: vivace
Lively ha un lungo elenco di commissioni che non addebita, il che dovrebbe spingere gli acquirenti HSA a dare un'occhiata al fornitore. I clienti Lively non pagano alcuna commissione per la manutenzione mensile del conto, l'apertura o la chiusura di conti, il trasferimento di fondi, il possesso di un massimo di tre carte di debito HSA o il versamento di contributi HSA in eccesso. Inoltre, non sono previsti saldi minimi, commissioni di rimborso o commissioni per il conto di intermediazione autogestito di TD Ameritrade, che offre azioni, ETF e altre opzioni di investimento senza commissioni. Gli investitori che scelgono i portafogli gestiti da Devenir pagano 0,5% all'anno. Lively addebita ai clienti aziendali $2,95 per dipendente registrato al mese.
Lively è elogiato per i prezzi trasparenti. Alcuni fornitori di HSA hanno difficoltà a trovare tassi di interesse e altri dettagli del conto sui loro siti web, costringendo le persone a chiamare o inviare e-mail per informazioni. Il sito web di Lively è di facile comprensione e offre informazioni dettagliate a colpo d'occhio.
Il miglior HSA di una banca tradizionale: Bank of America
Molte persone apprezzano la comodità di gestire tutte le proprie finanze presso un'unica banca. Bank of America è la seconda banca più grande degli Stati Uniti, con 4.300 filiali e circa 17.000 sportelli bancomat, che combina un ampio accesso fisico con una suite di strumenti digitali e online. Questa è un'ottima opzione per le persone che preferiscono avere una filiale bancaria nelle vicinanze piuttosto che fare tutto online.
Puoi inviare richieste e monitorare il tuo HSA tramite il sito web di appartenenza della Bank of America o l'app mobile MyHealth BofA. L'HSA viene fornito con una carta di debito Visa senza commissioni di transazione, un calcolatore di risparmio e assistenza clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7 tramite telefono o chat online. La banca fornisce inoltre consulenza e formazione sull’allineamento delle strategie finanziarie con gli obiettivi di salute e benessere. I risparmiatori possono guadagnare fino a 0,07% APR, a seconda del loro saldo, e gli investitori possono scegliere tra dozzine di fondi comuni di investimento di Merrill Lynch, una filiale di Bank of America. Il saldo minimo da investire è $1.000 e la commissione mensile standard sul conto è $2,50 (rinunciata se l'HSA viene effettuata tramite il tuo datore di lavoro). La Bank of America non addebita commissioni di transazione per l'acquisto e la vendita di investimenti, ma i fondi comuni di investimento hanno costi interni. Bank of America è anche custode HSA per aziende grandi e piccole.
Come scegliere il miglior HSA
Ci sono alcuni vantaggi nell'aprire un HSA tramite il tuo datore di lavoro. Con un HSA fornito dal datore di lavoro, puoi ridurre le tasse sulla previdenza sociale e la tua azienda può contribuire al tuo account. "In alcuni casi, i piani dei datori di lavoro possono ottenere prezzi migliori, ma forse non puoi ottenerli gratuitamente", ha affermato Eric Remjeske, fondatore e presidente di Devenir, una società di ricerca e consulenza per gli investimenti HSA con sede a Minneapolis. Gli acquirenti HSA potrebbero trovare utile lo strumento HSASearch di Devenir.
Quando si sceglie un HSA, tenere presente i seguenti punti.
Decidi come utilizzerai l'account. Sapere come desideri utilizzare il tuo HSA, sia per spese mediche immediate e a breve termine che come conto di investimento per spese sanitarie future, può aiutarti a restringere le opzioni.
Attenzione alle commissioni. Chiedi sempre un programma tariffario completo prima di prendere una decisione, le tariffe HSA variano a seconda del fornitore. Potrebbero essere applicate commissioni di manutenzione, commissioni di investimento, commissioni per estratti conto cartacei e commissioni per transazione. Alcuni HSA addebitano commissioni per l'apertura di un conto, l'ottenimento, la sostituzione o il rinnovo di una carta di debito o il trasferimento di fondi da un conto di risparmio a un conto di investimento. Gli HSA possono anche addebitare commissioni per scoperti o fondi insufficienti.
Controlla il saldo minimo. Alcuni amministratori HSA rinunciano alle commissioni quando i conti raggiungono le soglie di saldo. Chiedi se l'esenzione dalla commissione si basa su un saldo minimo di risparmio o su un saldo di risparmio e investimento. Chiedi se è richiesto un saldo minimo per investire in un HSA. Il requisito di saldo minimo per un investimento è solitamente compreso tra $500 e $3.000.
Confronta le tariffe. Similmente a un conto di risparmio tradizionale, un HSA offre l’opportunità di guadagnare interessi. Tuttavia, nell’attuale contesto dei tassi d’interesse, gli interessi non sono così importanti quanto le commissioni, che possono facilmente consumare i proventi da interessi. Ma per i risparmiatori che intendono mantenere i propri HSA come conti di spesa, i tassi di interesse rappresentano una preoccupazione.
Assicurati che i finanziamenti HSA siano facilmente accessibili. Quando arrivano le fatture sanitarie, devi essere in grado di utilizzare i tuoi fondi HSA per pagarle. Scopri se il tuo HSA viene fornito con una carta di debito, un pagamento delle fatture online o un assegno. Scopri, ad esempio, quanto è facile trasferire fondi da un conto al tuo conto corrente personale.
Garantire che le opportunità di investimento siano diversificate e solide. Alcuni HSA offrono opportunità di investimento e di capitale di crescita. I custodi HSA offrono una varietà di fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni e altri prodotti di investimento. Cerca opzioni di investimento con commissioni basse e senza soglie di saldo che devi raggiungere prima di investire. Cerca una varietà di opportunità di investimento con buone prestazioni. Ricorda, azioni, obbligazioni e altri investimenti non sono assicurati a livello federale.
I depositanti scelgono le agenzie assicurative federali. Se prevedi di mantenere il tuo HSA in un conto di spesa, assicurati che la banca o l'unione di credito di tua scelta sia autorizzata dalla FDIC. O il Fondo assicurativo azionario della National Credit Union. Se il tuo istituto finanziario fallisce, sarai protetto fino a $250.000.
Valuta il servizio clienti. Assicurati che la tua banca, cooperativa di credito o custode HSA risponda a tutte le tue domande e ti dica tutto ciò di cui hai bisogno per prendere una decisione informata. Scopri gli orari del servizio clienti e gli strumenti per monitorare e gestire il tuo account, come le app mobili. Alcuni istituti finanziari sono più bravi a fornire video didattici e articoli online. Se preferisci un'esperienza personale, verifica con le filiali e gli orari di apertura.
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