L’acquisto di una casa è solitamente la transazione più importante in cui sei coinvolto. Scegliere il prestito giusto per la tua situazione può farti risparmiare migliaia di dollari. Lavorare con un finanziatore che ti promette una casa a prezzi accessibili può portare ad anni di stress, difficoltà finanziarie e pignoramenti, come hanno scoperto milioni di americani durante la crisi dei mutui subprime del 2006-2007.
Per combattere questa pratica di prestito predatoria che era dilagante nei primi anni 2000 e ha scatenato una crisi, nel 2008 è stato creato il National Mortgage Licensing System (NMLS). L’NMLS ha creato requisiti di formazione standardizzati e un sistema che consente ai mutuatari di cercare funzionari di prestito tramite i loro numero o nome e verificare, tra le altre cose, le loro licenze e le azioni normative nei loro confronti.
Cos'è l'NMLS?
NMLS è un sistema di licenza e tracciamento standardizzato per combinare istituti di credito e funzionari di prestito registrati a livello statale e federale. Il sistema consente ai consumatori di trovare il prestatore con cui lavorano in base al suo numero e di controllare facilmente la licenza, la storia lavorativa e (eventuali) violazioni precedenti.
Jennifer Beeston, vicepresidente senior dei prestiti ipotecari presso la piattaforma di prestito Guaranteed Rate Mortgage, ha affermato che si tratta di "un enorme vantaggio per i consumatori perché aumenta la trasparenza per gli istituti di credito".
Per ottenere la licenza, i Mortgage Loan Originators (MLO) devono completare 20 ore di formazione e superare un esame di stato, un controllo dei precedenti dell'FBI e un controllo del rapporto di credito. Per mantenere la licenza, gli MLO devono completare otto ore di formazione continua ogni anno.
Ogni stato ha i propri requisiti aggiuntivi che variano in base al ruolo esatto di un individuo nel processo di prestito. Ad esempio, oltre ai requisiti statali, l’Illinois richiede ai richiedenti la licenza MLO di rispondere a domande sulla loro mancata osservanza delle ordinanze sul mantenimento dei figli e delle imposte statali sul reddito.
Una breve storia dell'NMLS
L'NMLS è stato creato dalla Conferenza delle autorità nazionali di vigilanza bancaria (CSBS) in collaborazione con l'Associazione nazionale dei regolatori dei mutui residenziali sotto l'egida del Secure and Fair Enforcement of Mortgage Licensing Act del 2008 (SAFE Act). Lo scopo della legge è:
Aggregare e migliorare il flusso di informazioni tra gli enti regolatori
Maggiore responsabilità e follow-up per gli MLO
Migliorare la tutela dei consumatori
Sostenere le misure antifrode
Fornire ai consumatori informazioni gratuite e facilmente accessibili sulla storia lavorativa e sulle azioni disciplinari per gli MLO
Il Security Act richiede un sistema di licenza e registrazione a livello nazionale per gli autori di prestiti immobiliari residenziali. L’NMLS è quel sistema, la fonte di “informazioni libere e di facile accesso”.
Come funziona la NMLS?
Quando viene concessa la licenza a un MLO, le sue informazioni vengono inserite nel database NMLS. NMLS conserva le seguenti informazioni per tutti:
Numero NMLS
numero di telefono
altri nomi usati
Misure regolamentari
esperienza di lavoro
Posizione dell'ufficio
Licenza statale valida
Utilizzando questo database, puoi verificare che il tuo prestatore è chi dice di essere ed è idoneo ad aiutarti.
In che modo la NMLS avvantaggia gli acquirenti di case?
NMLS avvantaggia gli acquirenti di case consentendo loro di verificare che le persone con cui lavorano siano idonee a consigliarli sulle opzioni di mutuo. Gli acquirenti di case possono facilmente vedere se le persone con cui lavorano hanno la licenza nel loro stato e se hanno precedenti di violazione delle normative.
Nei giorni precedenti all’NMLS, gli MLO non erano sempre adeguatamente formati o selezionati. I finanziatori senza scrupoli possono spingere le persone ad acquistare mutui che non possono permettersi e/o non capiscono (specialmente con caratteristiche più complesse come i pagamenti in blocco). Se un mutuatario si mette nei guai e risulta inadempiente sul prestito e perde la casa, le MLO affrontano poche conseguenze.
La stessa NMLS non rilascia licenze – è solo un registro dei licenziatari – e ovviamente non garantisce la diligenza della MLO. Tuttavia, i proprietari di case hanno l'opportunità di verificare che il loro prestatore sia certificato, istruito e istruito in materia normativa e abbia documenti puliti.
Come utilizzare NML
Per utilizzare NMLS, dovrai fornire il nome, la società o il numero NMLS del tuo funzionario del prestito ipotecario, richiesto dalla legge. "Quando gli istituti di credito non mostrano i loro NMLS, quella è una bandiera rossa", ha detto Biston.
Una volta ottenuto il numero NMLS, puoi cercarlo tramite il portale di accesso dei consumatori NMLS. Assicurati che utilizzino il nome riportato sul numero di licenza o che appaiano nella sezione "Altri nomi". L'azienda con cui lavori dovrebbe anche allinearsi alla sua storia lavorativa e alla sua posizione. Controlla se hanno la licenza nel tuo stato.
Se desideri presentare un reclamo da parte del consumatore contro di loro, seleziona il tuo stato e fai clic sull'opzione "Invia all'agenzia di regolamentazione". Assicurati di includere quanti più dettagli pertinenti possibili nel tuo reclamo.
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