Gestire più conti debitori contemporaneamente può essere difficile, ma puoi rimediare con un prestito di consolidamento debiti. Sono prontamente disponibili presso le banche tradizionali, le cooperative di credito e gli istituti di credito online e sono disponibili in due forme: prestiti garantiti e prestiti non garantiti.
Sia i prestiti di consolidamento debiti garantiti che quelli non garantiti possono aiutarti a ridurre il periodo di rimborso di mesi o addirittura anni. Inoltre, puoi risparmiare molti interessi ottenendo un prestito di consolidamento debiti con un tasso di interesse più competitivo e utilizzandolo per eliminare il saldo del debito esistente.
Come funzionano i prestiti per consolidamento debiti
Un prestito di consolidamento debiti è un prestito personale utilizzato per convertire più saldi debitori in un nuovo prodotto di prestito. Poiché il tasso di interesse è fisso, in genere si ottengono termini che vanno da 1 a 10 anni e pagamenti mensili fissi.
Idealmente, il tasso di interesse su un prestito di consolidamento debiti dovrebbe essere inferiore a quello attualmente necessario per massimizzare il risparmio sui costi. Tuttavia, se ti qualifichi per un importo inferiore all'importo totale dovuto sulla tua carta di credito e sul prestito, dovresti utilizzare i proventi del prestito per saldare il debito con il tasso di interesse più alto.
Ecco un esempio di come un prestito di consolidamento debiti può farti risparmiare molti interessi sulla carta di credito:
1: saldo $1.500 e TAEG 17%
2: saldo $2.000 e TAEG 15%
3: saldo $2.500 e TAEG 12%
4: saldo $3.000 e TAEG 21%
Ora supponiamo che tu paghi questi saldi entro 24 mesi. Spenderai $1.629 di interessi. Tuttavia, se sottoscrivi un prestito personale di 24 mesi da $9.000 a 8% APR, gli interessi passivi scenderanno a $573,25.
È possibile utilizzare un calcolatore di prestito personale e un calcolatore di rimborso della carta di credito per calcolare il potenziale risparmio di interessi su un prestito di consolidamento debiti.
Come utilizzare i prestiti garantiti per il consolidamento del debito
I prestiti garantiti sono supportati da garanzie collaterali, rendendo il mutuatario più rischioso. A seconda della tua situazione finanziaria, potrebbe valerne la pena. È possibile utilizzare uno qualsiasi di questi prodotti di prestito garantiti per il consolidamento del debito.
Prestito personale garantito
È come un prestito tradizionale, che può essere più facile da ottenere se non si dispone di un credito perfetto. Tuttavia, ci sono alcuni aspetti negativi da considerare. Se sei inadempiente sul tuo prestito, potresti ottenere tassi di interesse elevati e rischiare di perdere la garanzia.
Prestito di equità domestica o linea di credito di equità domestica (HELOC)
Sia i prestiti per la casa che gli HELOC ti consentono di convertire una parte del tuo capitale domestico, o la differenza tra il valore della casa e ciò che devi attualmente, in contanti.
Quando ottieni un prestito per la casa, ricevi l'intero prestito in un'unica soluzione e lo ripaghi in rate mensili perché il tasso di interesse è fisso. Un HELOC funge da carta di credito dalla quale è possibile prelevare fondi quando necessario. Ripaghi solo ciò che hai preso in prestito dall'HELOC e il tasso di interesse è variabile.
Sia i prestiti immobiliari che gli HELOC sono ideali per il consolidamento del debito perché offrono tassi di interesse più competitivi rispetto ai prestiti personali. Inoltre, se la tua casa ha molto capitale, potresti ottenere l'approvazione per una grossa somma di denaro. Lo svantaggio principale è perdere la casa a causa del pignoramento in caso di inadempienza sul prestito, poiché questi prodotti fungono da seconda ipoteca.
Come utilizzare un prestito di consolidamento debiti non garantito
A differenza dei prestiti garantiti, non ci sono requisiti di sicurezza da approvare. Esistono due tipi di prestiti di consolidamento debiti non garantiti e opzioni di carte di credito.
Prestito personale non garantito
Questo prodotto di prestito consente di consolidare il debito per semplificare il processo di rimborso. Otterrai una tariffa fissa e pagamenti mensili più gestibili. La maggior parte dei prestiti sono adatti per approvazioni e tempi di finanziamento rapidi. Tuttavia, al momento della sottoscrizione di un prestito può essere addebitata una commissione amministrativa. Potrebbe anche essere prevista una penalità di estinzione anticipata in caso di rimborso anticipato del prestito.
Prestito peer-to-peer
A differenza dei prestiti personali, sono prestiti non garantiti da parte di investitori al dettaglio a consumatori che soddisfano i loro criteri di prestito. Anche se non disponi di un credito perfetto, potresti beneficiare di un prestito con finanziamento rapido. Lo svantaggio è che se hai uno scarso credito, i costi di finanziamento potrebbero essere più alti rispetto a quelli che avresti se avessi sottoscritto un mutuo per la casa. Inoltre, alcuni prestiti P2P hanno termini di rimborso più brevi.
Trasferimento su carta di credito
Ottieni un periodo introduttivo a basso o nessun interesse, di solito fino a 18 mesi. Saldare il debito della tua carta di credito ad alto interesse e ripagarlo entro questa finestra ti farà risparmiare un sacco di interessi.
Come ottenere un prestito per consolidamento debiti
È possibile richiedere un prestito di consolidamento debiti tramite una banca tradizionale, una cooperativa di credito o un prestatore online. Idealmente, il tuo punteggio di credito dovrebbe essere intorno alla metà degli anni '600 e un rapporto debito-reddito (DTI) non superiore a 45% per avere le migliori possibilità di ottenere un prestito con un tasso di interesse competitivo. Un rating creditizio inferiore non porta automaticamente al rifiuto, ma bisogna aspettarsi costi di finanziamento più elevati e condizioni di credito meno favorevoli.
Tieni presente che ogni prestatore ha requisiti di ammissibilità unici, quindi è meglio fare qualche ricerca prima di fare domanda per assicurarti che il prestatore che stai prendendo in considerazione sia adatto.
Linea di fondo
I prestiti di consolidamento debiti semplificano la gestione di più conti debitori, puoi saldare il saldo più rapidamente e risparmiare molto sugli interessi. Prima di fare domanda, valuta i prestiti garantiti e non garantiti per decidere quale opzione è la migliore. È anche importante guardarsi intorno, prequalificarsi senza danneggiare il tuo punteggio di credito e guardare i numeri per determinare se il consolidamento del debito ha senso o se dovresti aspettare fino a quando il tuo punteggio di credito o la tua situazione finanziaria complessiva non miglioreranno.
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