Prestiti per titoli di auto: dai un'occhiata adesso
Prestiti per titoli di auto: dai un'occhiata adesso
Annunci

Tutti i prestiti sono a rischio se non pagati in tempo. Ma un credito per l'auto ha una conseguenza particolarmente inquietante in caso di mora: il creditore può prendere il vostro veicolo.

Prima di prendere in considerazione l'idea di ottenere un mutuo per la casa, considera i potenziali svantaggi dell'utilizzo del tuo veicolo come garanzia per il tuo prestito.

Che cos'è un prestito di proprietà?

Un prestito per il titolo di auto ti consente di prendere in prestito qualsiasi importo compreso tra 25% e 50% del valore del tuo veicolo per fornire il prestito con il titolo del tuo veicolo come garanzia. La durata di questi prestiti a breve termine è solitamente compresa tra 15 e 30 giorni. In molti casi, devi possedere la tua auto a titolo definitivo per ottenere un prestito. Alcuni istituti di credito offrono questo tipo di prestito quando il tuo veicolo è quasi ripagato, ma questo è meno comune.

Ecco come funziona: supponiamo che possiedi un'auto $5.000 e che sei in uno stato di emergenza e hai bisogno di $1.000. Un prestito di titolo ti consente di ipotecare il tuo veicolo in modo da poter ottenere velocemente $1.000. Proprio come un mutuo ipotecario utilizza la tua casa come garanzia, un prestito di titolo utilizza il tuo veicolo come garanzia.

"Una delle cose più importanti che le persone devono sapere su un prestito di proprietà è che utilizza le risorse del tuo veicolo per garantire il denaro che prenderai in prestito", ha affermato Bruce McClary, vicepresidente delle comunicazioni presso la National Credit Foundation per Tutoraggio.

Annunci

Anche se la parola “automobile” può essere inclusa nel nome del prodotto, questi punti possono applicarsi anche a motociclette, barche e veicoli ricreativi.

Per riacquistare la proprietà del tuo veicolo, il prestito deve essere pagato per intero, comprese le commissioni elevate addebitate dal prestatore per finanziarlo.

Come funziona il prestito titoli?

Esistono diversi tipi di prestiti per titoli di auto. Alcuni sono prestiti a pagamento unico, il che significa che il mutuatario deve pagare l’intero prestito più gli interessi in circa un mese. I prestiti rateali con TAEG altrettanto elevati possono essere rimborsati in tre-sei mesi, a seconda del prestatore.

Le commissioni associate ai prestiti per titoli di auto non sono economiche. In genere includono una commissione di finanziamento mensile media di 25%, che equivale a un TAEG fino a 300%. Per un prestito di $1.000, pagherai ulteriori $250 di interessi se il prestito viene rimborsato entro 30 giorni. Se non rispetti i pagamenti e questi interessi si accumulano, il prestito potrebbe costare molto di più del prezzo di listino originale.

I prestiti di proprietà spesso comportano centinaia di dollari in commissioni aggiuntive, nonché spese di elaborazione, documentazione e concessione del prestito. In alcuni casi, potrebbe anche essere necessario acquistare e pagare un programma di assistenza stradale per il proprio veicolo. Quando richiedi un prestito per il titolo di proprietà dell'auto, preparati a fornire al prestatore un titolo chiaro, una prova di assicurazione e un documento d'identità con foto. Alcuni istituti di credito richiedono un secondo mazzo di chiavi.

Annunci

Graciela Aponte-Diaz, direttrice delle attività federali presso il Centro per il prestito responsabile, ha affermato che, sebbene ottenere un prestito di proprietà possa essere facile, la comodità comporta costi e rischi significativi.

"Alcuni prestiti per titoli automobilistici installano un dispositivo GPS - soprannominato 'kill switch' - che impedisce all'auto del mutuatario di avviarsi e utilizza la pratica come un modo per riscuotere debiti o rendere l'auto più facile da pignorare", ha detto Aponte. un significato." – Diaz. “Non solo l'auto è il mezzo di trasporto più importante per andare al lavoro, dal medico o altrove, ma spesso è anche la più grande risorsa finanziaria che una persona possiede. Per usare un eufemismo, la minaccia incombente di perdere un’auto è terribile”.

Svantaggi dei prestiti per titoli

I maggiori svantaggi dei prestiti con titolo di proprietà sono il breve periodo di rimborso, gli alti tassi di interesse e la possibilità di perdere la tua auto in caso di inadempienza.

"Si tratta solitamente di prestiti a breve termine con periodi di rimborso molto brevi", ha affermato McClary. “Se non riesci a ripagare il prestito alla scadenza, si entra in un altro ciclo con commissioni più alte. Crea una situazione molto difficile per le persone che sono già alle prese con i rimborsi. È un ciclo del debito. Definito con precisione.

Annunci

Tuttavia, lo svantaggio principale è la possibilità di perdere l’auto. Se non riesci a rimborsare il prestito, il creditore può prendere il tuo veicolo. Nel 2016, uno studio del Consumer Financial Protection Bureau ha rilevato che il 20% di coloro che hanno sottoscritto prestiti di proprietà si sono visti sequestrare i veicoli.

Alcuni istituti di credito richiedono addirittura che tu abbia un sistema di posizionamento globale (GPS) nel tuo veicolo e un dispositivo start-stop quando ottieni un prestito. Questo passaggio consente al creditore di localizzare il veicolo e disabilitare il suo sistema di accensione da remoto se non riesci a rimborsare il prestito e decidono di riprendere possesso del tuo veicolo. Il creditore può quindi vendere il veicolo per riavere i propri soldi.

Alternative ai prestiti di proprietà

Di fronte a difficoltà così gravi, McClary consiglia di rivolgersi alle banche tradizionali e alle cooperative di credito per opzioni di prestito a basso costo.

“Molte persone evitano i finanziatori tradizionali sulla base di ipotesi sulla loro affidabilità creditizia”, ha affermato. “È la cosa più pericolosa che puoi fare. Hai mentito sui soldi che avresti potuto risparmiare.

Anche se non hai un conto bancario, hai un punteggio di credito basso o in passato hai dovuto prendere decisioni finanziarie sbagliate, vale la pena esplorare tutte le alternative. "È interessante vedere quanto siano flessibili questi istituti di credito tradizionali", ha detto McClary. "Ci sono molte cooperative di credito disposte a lavorare con clienti non bancari."

McClary consiglia raramente di aumentare il debito della carta di credito, ma afferma che è un'opzione migliore rispetto ai prestiti di proprietà. Nella maggior parte dei casi, l'interesse su una carta di credito è molto inferiore all'interesse che si finisce per pagare su un prestito di proprietà.

Risultato finale

Se decidi che un prestito per il titolo di proprietà dell'auto è la tua unica opzione, assicurati di comprendere i termini del prestito. I prestatori del titolo devono fornirti i termini del prestito per iscritto prima di firmare e la legge federale richiede loro di essere onesti e aperti riguardo al costo totale del prestito. Ricorda: probabilmente il costo non vale il rischio che comporta.

“I prestiti per titoli automobilistici spesso portano le persone a indebitarsi e a perdere la propria auto”, ha detto Aponte-Diaz. "I prestiti per titoli di proprietà spesso fanno sembrare le persone peggiori di quanto non fossero prima di prendere in prestito."

Saperne di più:

Annunci