La disoccupazione può incidere sulle tue bollette quotidiane come l’affitto, la spesa, le rate dell’auto e altro ancora, e i prestiti studenteschi sono probabilmente l’ultima cosa a cui vuoi pensare. Ma ci sono modi per gestire i pagamenti del prestito studentesco mentre sei disoccupato, inclusi differimenti, piani di rimborso alternativi e altro ancora.
Devi pagare i prestiti studenteschi se perdi il lavoro?
Se perdi il lavoro, devi comunque ripagare i tuoi prestiti studenteschi a meno che tu non chieda al tuo prestatore una qualche forma di sgravio. In altre parole, i tuoi prestiti studenteschi non vengono automaticamente estesi o condonati una volta perso il lavoro.
Gli istituti di credito che offrono tolleranza in genere limitano questi termini a pochi mesi alla volta, per un totale di diversi anni nel corso della durata del prestito. In questo caso dovrai continuare a rimborsare il prestito mentre sei disoccupato.
L'eccezione a questa regola è l'attuale moratoria del governo federale sui pagamenti dei prestiti federali agli studenti. Tutti i prestiti studenteschi federali ammissibili sono entrati automaticamente in questo periodo di tolleranza all’inizio della pandemia di coronavirus. Sebbene lo sgravio sia disponibile per tutti i mutuatari federali indipendentemente dallo stato occupazionale, è stato introdotto in parte per aiutare i mutuatari che hanno perso il lavoro a causa della pandemia.
Come ridurre i pagamenti del prestito studentesco durante la disoccupazione
Se sei disoccupato e stai cercando modi per adeguare i pagamenti del prestito studentesco, hai diverse opzioni; Tuttavia, le tue opzioni dipendono dal fatto che tu abbia prestiti studenteschi governativi o privati.
Prestiti studenteschi federali
A differenza dei prestiti studenteschi privati, i prestiti studenteschi federali forniscono vantaggi standardizzati a tutti i mutuatari. Se hai prestiti studenteschi governativi e stai cercando modi per ridurre i pagamenti, prova una delle seguenti soluzioni:
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Procrastinazione o pazienza. Il governo federale offre differimenti di disoccupazione, che consentono di sospendere i pagamenti fino a tre anni, anche se durante questo periodo potrebbero maturare interessi. Per averne diritto, devi ricevere l'indennità di disoccupazione o cercare un lavoro a tempo pieno ma non riesci a trovarlo.
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Piano di rimborso basato sul reddito. I piani di rimborso basati sul reddito determinano i rimborsi mensili in base al reddito e alle dimensioni della famiglia. Se il tuo reddito è $0, i tuoi pagamenti potrebbero arrivare fino a $0. I pagamenti rimarranno gli stessi finché i tuoi guadagni non cambieranno. Lo svantaggio è che verrai inserito in un nuovo piano di ammortamento per 20 o 25 anni.
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Piano di rimborso scaglionato. Se non vuoi impegnarti in un periodo di rimborso di 20 o 25 anni con un piano di ammortamento basato sul reddito, potresti prendere in considerazione il passaggio a un piano di ammortamento graduale. Il piano inizia con pagamenti bassi e aumenta ogni due anni per un totale di 10 anni. Questo è l'ideale se sei attualmente disoccupato ma prevedi di tornare presto nel mondo del lavoro.
Prestito studentesco privato
Tutti i prestiti studenteschi privati hanno identificato le proprie opzioni per ridurre i pagamenti dei prestiti studenteschi, quindi i programmi disponibili dipendono dal prestito. Tuttavia, potresti trovare le seguenti opzioni:
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Procrastinazione o pazienza. La maggior parte degli istituti di credito offre differimenti o differimenti per sospendere i pagamenti del prestito per diversi mesi alla volta. La maggior parte degli istituti di credito limita questi programmi a 12 o 24 mesi della durata del prestito.
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Assicurazione contro la disoccupazione. Sebbene esistano pochi programmi specifici per i mutuatari disoccupati, potresti trovare vantaggi unici per alcuni istituti di credito. Ad esempio, SoFi fornisce protezione contro la disoccupazione ai mutuatari che perdono il lavoro senza alcuna colpa. Il programma ritarda il tuo credito, ma ti consente anche di seguire un orientamento professionale e riprendere le revisioni.
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Rifinanziare. Se hai problemi a pagare i prestiti studenteschi e il tuo prestatore non offre differimenti, puoi scegliere di rifinanziare. In questo caso, stai ancora cercando i pagamenti del prestito studentesco, ma potresti essere in grado di negoziare una fattura mensile inferiore.
Se non sei sicuro di cosa offre il tuo prestito, vale la pena chiedere. Molti istituti di credito preferirebbero scendere a compromessi con te piuttosto che vederti inadempiente sul tuo prestito, quindi chiama il tuo prestatore per scoprire quali opzioni sono a tua disposizione.
Come richiedere l'estensione della disoccupazione
Se sei temporaneamente disoccupato, rinviare il prestito potrebbe essere l'opzione più intelligente. Se disponi di prestiti studenteschi federali, puoi compilare un modulo di differimento della disoccupazione per fare domanda. Il questionario ti dirà se hai diritto a una proroga. Invii questo modulo al tuo fornitore di credito insieme a tutti i documenti pertinenti.
Se disponi di prestiti studenteschi privati, la procedura per richiedere una proroga dipende dal tuo prestatore. Molti hanno istruzioni per la richiesta sul loro sito web o nel tuo account online, anche se potrebbe essere necessario chiamare il tuo prestatore per conoscere le tue opzioni.
Cosa succede se non paghi il prestito studentesco?
Se i pagamenti del tuo prestito studentesco sono in ritardo di qualche giorno, il tuo prestito andrà in default e rimarrà tale finché non pagherai l'importo scaduto o modificherai il programma di pagamento. Ad un certo punto, il tuo prestito andrà ufficialmente in default; ciò accade dopo che il 270% della maggior parte dei prestiti studenteschi governativi non viene pagato, ma i prestiti privati possono essere più rapidi.
Nel breve termine, i ritardi nei pagamenti significano essere colpiti da penali per ritardi. Tuttavia, le agenzie di servizi di credito segnalano anche ritardi di pagamento e inadempienze alle agenzie di credito, il che significa che il tuo punteggio di credito inizia a diminuire.
Sia che richiedi una carta di credito, un prestito auto o un mutuo, il tuo punteggio di credito può essere influenzato, influenzando le tue possibilità di prestito in futuro. Significa anche che potresti perdere reddito fino al rimborso del prestito. Ad esempio, i rimborsi fiscali, i pagamenti dei benefici federali e gli stipendi possono essere tutti utilizzati per ripagare il debito studentesco in sospeso, quindi è importante ottenere i prestiti studenteschi prima di raggiungere questa fase predefinita.
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