Vedi che aspetto ha il credito rotativo e come può distruggere il tuo punteggio di credito?
Vedi che aspetto ha il credito rotativo e come può distruggere il tuo punteggio di credito?
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Il tuo credito rotativo può avvantaggiare o danneggiare il tuo punteggio di credito, dipenderà da come lo utilizzi.

Il credito rotativo è un modo conveniente e flessibile per prendere in prestito denaro. Ma cos’è esattamente un credito rotativo? Scopri come funziona e se il credito rotativo è la soluzione migliore per il tuo piano finanziario.

Credito rotativo e sua definizione

Un prestito rotativo è una linea di credito che prendi in prestito e ripaghi più e più volte.

“Il credito rotativo può essere considerato un modo semplice per ottenere prestiti”, ha affermato Michael Suri, membro della facoltà del dipartimento di finanza dell’Università del Texas ad Austin e direttore esecutivo del Center for Analytics and Transformational Technologies. In altre parole, puoi prendere in prestito fino a un importo predeterminato quando ne hai bisogno, e poi rimborsare il saldo quando hai fondi. “Ripagare il prestito libera fondi che possono essere nuovamente presi in prestito – da qui il termine 'revolving'”, ha aggiunto Sury.

Credito rotativo: come funziona?

Credito rotativo significa prendere in prestito contro una linea di credito. Supponiamo che il creditore ti conceda un certo importo di credito, che puoi prendere in prestito ripetutamente. Il limite di credito che puoi utilizzare ogni mese è il tuo limite di credito o limite di credito. Sei libero di utilizzare tutto il credito che desideri per qualsiasi acquisto.

Alla fine di ogni ciclo di fatturazione, riceverai una fattura per il saldo. Se non lo paghi per intero, puoi trasferire il saldo al mese successivo e pagare gli interessi su tale importo. Puoi utilizzare più credito quando paghi il saldo.

Credito rotativo: quali sono le tipologie?

Esistono due tipi principali di credito rotativo: garantito e non garantito.

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Il credito rotativo garantito è una linea di credito garantita da garanzie reali. Può trattarsi di un bene come un immobile o un deposito in contanti. Se non si riesce a rimborsare il saldo secondo i termini del contratto, il creditore può pignorare il bene.

Credito rotativo non garantito significa che la linea di credito non ha garanzie. Questa tipologia è più rischiosa per i creditori ed è quindi solitamente associata a tassi di interesse più elevati.

Qual è un esempio di prestito rotativo?

"Un classico esempio di credito rotativo è una carta di credito", ha affermato G. Brian Davis, editorialista di finanza personale e co-fondatore di Spark Rental, un sito educativo per investitori immobiliari. “Il saldo sale e scende man mano che il consumatore paga o ricarica. Il pagamento mensile varia con il saldo.” Una carta di credito è un credito rotativo non garantito.

Un esempio di prestito rotativo garantito è una linea di credito di equità domestica. Un HELOC funziona in modo molto simile a una carta di credito, tranne per il fatto che la linea di credito è supportata dal patrimonio netto della tua casa.

Credito rotativo e credito rateale

Un prestito rotativo è diverso da un prestito tradizionale che viene rimborsato su base regolare. Questi prestiti rateali sono progettati per aiutarti a prendere in prestito denaro per uno scopo specifico, come acquistare un'auto o pagare l'università. In sostanza, prendi in prestito una grossa somma di denaro e la ripaghi in rate mensili finché il debito non scompare.

Considera la differenza tra un HELOC e un prestito a domicilio. "Un HELOC è una linea di credito rotativa che i proprietari di case possono attingere o rimborsare", ha affermato Davis. Ma un prestito una tantum per la casa ha un importo di prestito fisso e un periodo di rimborso fisso. "È un tipico prestito rateale", ha detto.

Il credito rotativo è l'opzione migliore quando desideri la flessibilità di spendere mensilmente senza fissare in anticipo uno scopo specifico. Finché paghi il tuo saldo in tempo ogni mese, puoi spendere sulla tua carta di credito per punti bonus e rimborso.

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In che modo un conto rotativo influisce sul tuo punteggio di credito?

Ogni volta che spendi per il credito influisce sul tuo punteggio di credito FICO, che è la valutazione più comunemente utilizzata dagli istituti di credito. Il modo in cui gestisci quel credito determinerà se l’impatto sarà positivo o negativo.

Storico dei pagamenti

Le agenzie di credito prendono in considerazione diversi fattori quando calcolano il tuo punteggio di credito FICO. Il più grande, 35% del tuo punteggio, è la cronologia dei pagamenti.

Gli arretrati su una carta di credito o su un altro conto di credito rotativo possono avere un impatto drammatico e duraturo sul tuo punteggio. Tuttavia, quando paghi costantemente entro la data di scadenza, crei una cronologia dei pagamenti positiva che migliora il tuo punteggio nel tempo.

Imbracature

L'importo dovuto è 30% del tuo punteggio. Essere eccessivamente dipendenti dal credito ottenuto è un grande campanello d'allarme per gli istituti di credito perché non sembra che tu abbia abbastanza soldi per tenere il passo con la spesa. L'ultima cosa che vuoi fare è massimizzare il tuo limite di credito.

Per calcolare l'utilizzo del tuo credito (una misura della quantità di credito che stai utilizzando), dividi il saldo totale dovuto per il totale dei crediti a tua disposizione.

Ad esempio, se il tuo limite di credito totale è $3.000 e il tuo saldo è $1.000, il tasso di utilizzo del credito sarà di circa 33%. Minore è il tuo utilizzo, maggiore sarà il tuo punteggio. Un target inferiore a 10% è l'ideale.

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Tieni presente che anche se paghi il saldo ogni mese, il tasso di utilizzo del credito potrebbe essere elevato. Questo perché il tuo saldo viene solitamente segnalato all'ufficio di credito lo stesso giorno in cui completi la tua dichiarazione, che è diversa dalla data di scadenza in cui potresti essere rimborsato. Quindi è meglio evitare saldi elevati, anche se prevedi di ripagarli entro poche settimane.

Storia creditizia e rating creditizi recenti

I creditori vogliono vedere una storia stabile a lungo termine di uso responsabile del credito, motivo per cui la tua storia creditizia rappresenta 15% del tuo punteggio FICO. Più vecchio è il tuo conto di credito, comprese le carte di credito e altri tipi di credito rotativo, meglio è.

Allo stesso tempo, aprire troppi conti in un breve periodo di tempo non solo ridurrà la durata media del prestito, ma segnalerà anche ai finanziatori che potresti avere un disperato bisogno di più credito. Pertanto, i nuovi prestiti rappresentano 10% del tuo punteggio FICO.

Se richiedi un credito rotativo e vieni rifiutato, considera i fattori che hanno portato al rifiuto e lavora per migliorare tali fattori prima di presentare nuovamente domanda. Oppure cerca prodotti che abbiano maggiori possibilità di ottenere l'approvazione.

Portafoglio crediti

L'ultimo 10% del tuo punteggio di credito dipende dal tuo portafoglio creditizio. Gli istituti di credito vorranno vedere che hai esperienza nella gestione di diversi tipi di debito, incluso un buon mix di prestiti rateali e credito rotativo.

Quindi, se hai un'esperienza creditizia limitata – forse hai prestiti studenteschi solo nella prima età adulta – può essere utile diversificare con un conto di credito rotativo come una carta di credito.

Vantaggi e svantaggi del credito rotativo

Anche se in alcuni casi il credito rotativo può essere utile, il suo utilizzo presenta degli svantaggi. Ecco i pro e i contro del credito rotativo:

Vantaggio

Molto comodo. La possibilità di prendere in prestito denaro quando necessario per quasi tutte le commissioni è molto più flessibile che stipulare un prestito rateale una tantum e poi ripagarlo secondo un programma fisso.
Funziona. L'utilizzo di una linea di credito rotativa come una carta di credito può migliorare il tuo punteggio di credito purché paghi in tempo. "Costruire credito e un buon equilibrio è un ottimo modo per mantenere o migliorare il proprio punteggio di credito", ha affermato Sury.

Svantaggi

È costoso. I tassi di interesse sulle linee di credito rotative sono generalmente più alti di quelli sui prestiti rateali. Ciò è particolarmente vero se la linea di credito non è garantita.
È limitato. In genere, una linea di credito ha una linea di credito inferiore rispetto a un prestito rateale. Quindi, se hai bisogno di prendere in prestito molto denaro, la linea di credito rotativa non può essere tagliata.

Come gestire il credito rotativo

Un credito rotativo può aiutarti a gestire le spese fino all'arrivo del tuo prossimo stipendio. Inoltre, utilizzare una carta di credito premio per gli acquisti che devi comunque effettuare è un ottimo modo per tenere i soldi in tasca. Assicurati solo di farlo bene.

Mantieni l'equilibrio basso. Con carta di credito o altro tipo di linea di credito, puoi utilizzare fino a 100% della linea di credito che ti è stata concessa. Ma questo non significa che dovresti. Quando massimizzi il tuo limite di credito, il tuo rating creditizio diminuisce. Se non puoi pagare il saldo, un'altra opzione è aumentare il limite di credito. Il punto, tuttavia, non è aggiungere altro debito al nuovo limite più alto.

Paga puntualmente ogni mese. La maggior parte degli emittenti addebita commissioni per i ritardi di pagamento e alcuni emittenti aumenteranno il TAEG per acquisti futuri come penalità. Potrebbero essere previste sanzioni per pagamenti ritardati di almeno 60 giorni e i ritardi di pagamento potrebbero comportare un calo potenzialmente grave del tuo punteggio di credito. Tenere traccia delle tue fatture è la cosa più potente che puoi fare per mantenere un buon punteggio di credito.
Evitare di richiedere troppi crediti ciclici. Prima di richiedere una carta di credito o qualsiasi altro tipo di prestito, assicurati di avere un buon rating creditizio per evitare un rifiuto. Se approvato, distribuisci le domande future per evitare di danneggiare il tuo punteggio di credito.

Il credito rotativo può avere un effetto positivo o negativo sul tuo punteggio di credito, a seconda di come viene utilizzato. Se sei un prestatore responsabile e paghi le bollette in tempo, dovresti essere in grado di utilizzare il tuo credito a tuo vantaggio mentre costruisci un buon credito.

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