La recessione economica causata dal COVID-19 ha reso gli istituti di credito più conservatori nell’approvazione delle linee di credito. Ciò significa che se hai un cattivo credito, ora sarà più difficile per te ottenere una carta di credito.
Può essere particolarmente difficile per chi utilizza per la prima volta una carta di credito qualificarsi per una carta di credito. Non solo la pandemia ha cambiato gli standard delle carte di credito, ma i giovani adulti con poco o nessun credito potrebbero già avere difficoltà a qualificarsi.
Anche così, se disponi di tutte le informazioni corrette, richiedere una carta di credito può essere senza problemi. Ecco cosa devi sapere e fare per ottenere una carta di credito:
Requisiti di base per ottenere una carta di credito
Per avere diritto a una carta di credito, dovrai iniziare con alcune informazioni e documenti di base che l'emittente della carta esaminerà durante l'esame della tua richiesta:
- numero di Social Security
- Prova di identificazione (come patente di guida o certificato di nascita)
- Prova di reddito: non dimenticare di includere tutte le tue fonti di reddito
Da lì, seguirai esattamente i passaggi seguenti:
1. Controlla la tua storia creditizia
Il tuo punteggio di credito e il tuo rapporto di credito sono parametri importanti utilizzati dagli istituti di credito per determinare la tua solvibilità. Il tuo rapporto di credito è una registrazione della tua storia finanziaria e il tuo punteggio di credito è una valutazione numerica basata su tale rapporto. Puoi controllare gratuitamente il tuo rapporto di credito una volta all'anno.
Conoscere il tuo punteggio di credito e sapere cosa contiene è un buon primo passo per richiedere e utilizzare una carta di credito. Maggiore è il tuo punteggio di credito, maggiore è la probabilità che tu venga approvato per una nuova carta e per la tariffa migliore.
2. Migliora il tuo punteggio di credito
Alcune carte richiedono un credito migliore rispetto ad altre e, se hai una storia creditizia negativa o scarsa, potresti non essere in grado di ottenere una carta in questo momento o potresti non avere diritto ai migliori tassi di interesse. Ma stai tranquillo, ci sono modi sicuri per costruire il tuo punteggio di credito, anche se hai una storia creditizia scarsa o assente. Ecco alcune opzioni da considerare per chi visita per la prima volta:
Prova una carta di credito per studenti
Le carte di credito per studenti sono progettate per gli studenti universitari che hanno poca o nessuna storia creditizia e che guadagnano meno degli adulti che lavorano. Di solito hanno limiti di credito più bassi e tassi di interesse più alti, ma possono essere un buon punto di partenza per costruire un credito positivo. È più probabile che una carta di credito studentesca venga approvata da un importante emittente di carte di credito senza storia creditizia rispetto a una carta non studentesca.
Trova una carta di credito al dettaglio
Le carte di credito al dettaglio o aziendali sono progettate per offrire premi o sconti ai clienti abituali che spendono in un particolare negozio. A differenza delle carte di credito per studenti, le carte di credito al dettaglio possono essere utilizzate solo nei negozi aperti. Gli standard di approvazione per le carte di credito al dettaglio tendono ad essere più flessibili rispetto ad altre carte di credito tradizionali, poiché i negozi beneficiano di una maggiore spesa dei consumatori. Se stai spendendo molti soldi in un unico posto, una carta di credito al dettaglio può essere un ottimo modo per aumentare il tuo bankroll con gli acquisti che hai già intenzione di effettuare. Puoi anche ottenere sconti o bonus.
Ottieni un co-firmatario o diventa un utente autorizzato
Ottenere un cofirmatario della carta di credito può aiutarti a ottenere l'approvazione per le carte di credito che altrimenti potrebbero essere difficili. Essere un co-firmatario significa che se non riesci a pagare i tuoi debiti, qualcuno con una buona storia creditizia sarà legalmente responsabile dei tuoi debiti. A causa di questo impegno, gli istituti di credito spesso approveranno i conti cofirmati, anche se non approveranno i singoli individui. Gli utenti autorizzati funzionano diversamente. Un utente autorizzato è una persona che possiede una carta con un limite di credito esistente. Gli utenti autorizzati non sono legalmente responsabili per eventuali rimborsi sul conto e sono soggetti al titolare del conto principale. Diventare un utente autorizzato è un ottimo modo per aumentare il tuo bankroll.
3. Guardarsi intorno
Le carte di credito possono offrire diverse tipologie di premi e vantaggi per determinate categorie di spesa. Alcuni frequent flyer premio addebitano sulla loro carta i costi relativi alla compagnia aerea, al noleggio auto e agli acquisti in hotel. Altri sono progettati per i clienti abituali dei rivenditori online o fisici. Altri ancora aiutano le persone a risparmiare sugli acquisti quotidiani, dal gas alla spesa. Tenendo questo in mente, ecco alcuni dei tipi più comuni di carte di credito:
Carta di credito cash-back
Le carte di credito cash back offrono un semplice sistema di premi. Acquistare determinati articoli con una carta di credito è un modo semplice per guadagnare denaro. Alcune carte offrono una tariffa fissa per tutti gli acquisti, come B. 2% su qualsiasi acquisto. Altri hanno un sistema a strati, ad es. B. 3% di sconto sui generi alimentari, 2% di sconto sul gas e 1% di sconto su tutti gli altri acquisti. Se utilizzi una carta di credito per pagare le spese quotidiane, una carta di credito cash back può essere una buona opzione.
Mappa basata su punti
I punti possono essere riscattati in dollari USA, ma quanti punti guadagni per un particolare articolo dipendono dalla struttura del premio e dal valore di riscatto della carta. È importante notare che i punti non possono sempre essere convertiti direttamente in contanti. Alcune carte potrebbero consentirti di riscattare punti solo per cose come abbonamenti di viaggio o buoni regalo e il saldo dell'estratto conto di riscatto è solitamente il più vicino al valore in contanti.
Miglia
Alcune compagnie aeree offrono premi sotto forma di miglia che puoi riscattare quando prenoti il tuo primo viaggio post-pandemia. Alcune carte di credito basate sulle miglia iniziano con i punti, un certo numero di punti che possono essere riscattati per un certo numero di miglia aeree. Se non viaggi molto, il cashback o le carte fedeltà potrebbero essere opzioni migliori.
Potrebbe essere più difficile per i principianti qualificarsi per alcune delle carte bonus più redditizie. Inizia con carte di credito di base per costruire il tuo punteggio di credito, quindi prova a ottenere offerte migliori.
"Il nostro obiettivo è costruire un prodotto migliore", ha affermato Bruce McClary, vicepresidente delle comunicazioni della National Credit Counseling Foundation. Inizialmente potresti non avere diritto ai migliori prezzi e condizioni, ha affermato McClary. Ma questo è il punto di partenza per costruire credito.
4. Scopri a cosa ti stai iscrivendo
Le carte di credito sono un tipo di prestito e la recessione economica causata dal COVID-19 ha reso i mutuatari più conservatori nell’approvazione di prestiti e carte di credito. A seconda del tuo rating creditizio, potresti trovare più difficile ottenere l'approvazione in questo momento.
Applicare più volte in un breve periodo di tempo può anche danneggiare temporaneamente il tuo punteggio di credito, quindi scegli attentamente le richieste di carta di credito che invii. Prima di fare domanda, prenditi il tempo necessario per trovare una carta che abbia maggiori probabilità di essere approvata e che soddisfi le tue esigenze. Ecco alcune altre cose da notare:
- Pagamenti con carta di credito: le carte di credito hanno tassi di interesse elevati rispetto ad altri tipi di carte di credito, quindi il debito mensile comporta costi di interesse aggiuntivi.
- Pagamenti mancati: il mancato pagamento entro la data di scadenza può talvolta comportare multe/commissioni aggiuntive e danneggiare il tuo punteggio di credito.
- Utilizzo del credito: quanto credito hai a disposizione rispetto al tuo saldo attuale. Un tasso di utilizzo totale del credito superiore a 30% può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, quindi tieni presente il limite di credito totale disponibile.
5. Applicazione
Non dimenticare di prendere in considerazione una carta di una banca comunitaria o di una cooperativa di credito nella tua zona. Queste carte spesso offrono premi paragonabili alle carte dei principali emittenti, ma potrebbero essere più facili da qualificare, soprattutto se hai già uno storico del conto presso una banca. Prima di fare domanda, confronta tutte le offerte di carte di credito che trovi e considera dettagli come le tue abitudini di spesa, la probabilità di approvazione, l'accesso alle filiali e l'utilizzo a lungo termine della carta di credito quando prendi una decisione.
Dopo aver selezionato la tua carta, solo online o in altro modo, di solito puoi fare domanda interamente online. Tieni tutte le informazioni pronte, come il tuo numero di previdenza sociale. Assicurati di includere tutte le fonti di reddito nella tua domanda per aumentare il rapporto debito/reddito, un fattore che può influenzare il tuo punteggio di credito. Ecco una ripartizione di come funzionerà:
- Prima di fare domanda, confronta tutte le offerte di carte di credito che trovi e prendi in considerazione dettagli come le tue abitudini di spesa, la probabilità di approvazione, l'accesso alle filiali e l'utilizzo della carta di credito a lungo termine quando prendi una decisione
- Dopo aver selezionato la tua carta, solo online o meno, di solito puoi fare domanda completamente online
- Tieni tutte le tue informazioni a portata di mano
- Assicurati di includere tutte le fonti di reddito nella tua richiesta per aumentare il rapporto debito/reddito, un fattore che può influenzare il tuo punteggio di credito
Linea di fondo
Una volta che hai una carta di credito, è fondamentale essere responsabile della costruzione di una buona storia creditizia.
Una volta che hai una carta di credito, "spendi solo ciò che puoi rimborsare per intero ogni mese", afferma Matt Sheridan, capo analista finanziario e professore associato senior presso la School of Finance, Department of Finance, Fisher School of Business della Ohio State University. .
La cosa più importante che puoi fare con un prestito è effettuare i pagamenti in tempo. La cronologia dei pagamenti rappresenta 35% del tuo punteggio di credito. Inoltre, se sei in ritardo, i tuoi creditori potrebbero addebitarti a loro discrezione, il che si aggiungerà al tuo saldo esistente. Se il pagamento con carta di credito è in ritardo di oltre 30 giorni, rimarrà sul tuo rapporto di credito per un massimo di 7 anni.
Tieni presente la scadenza dei pagamenti, il limite di credito e il modo in cui potrebbero esserti addebitate commissioni aggiuntive dal tuo emittente. "Imposta promemoria mensili del calendario per pagare prima della data di scadenza", ha affermato Sheridan. I pagamenti automatici sono anche un ottimo modo per tenere traccia dei pagamenti puntuali.
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