Questo è un ottimo momento per uscire dal debito della carta di credito.
Sulla scia della pandemia di COVID-19, mentre l’economia inizia a tornare alla normalità, il tasso medio di risparmio personale americano è salito a livelli record.
Tuttavia, molti sono ancorati al debito delle carte di credito ad alto rendimento, un peso che non potrà che peggiorare se la Fed alzerà i tassi già dal prossimo anno.
In altre parole, è ora di iniziare a ridurre il debito, soprattutto se riesci a risparmiare denaro durante la pandemia.
Ecco sei strategie intelligenti per aiutarti.
1. Pagamento mensile aggiuntivo
Probabilmente sei abituato a un ciclo di fatturazione mensile, ma non devi aspettare fino alla data di scadenza per saldare parte del tuo saldo e non sei limitato a pagare solo una volta al mese.
Gli interessi della carta di credito vengono capitalizzati quotidianamente e gli addebiti finanziari applicabili si basano sul saldo giornaliero medio del tuo account. Ciò significa che dovrai pagare più interessi ogni giorno in cui aspetti il pagamento.
Se paghi due volte alla settimana o due volte al mese, forse due volte al mese. Se vieni pagato più frequentemente, ad esempio se ricevi uno stipendio settimanale o sei un lavoratore con mancia, considera di iniziare il tuo piano di gestione del debito con pagamenti settimanali.
Un altro vantaggio di pagare più di una volta al mese è che se usi i soldi per saldare il saldo della tua carta di credito dopo averlo guadagnato, non hai la possibilità di cambiare idea e fare qualcos'altro con i soldi in seguito.
Assicurati solo che l'importo totale da pagare entro la data di scadenza sull'estratto conto della tua carta di credito sia almeno il pagamento minimo, poiché in caso contrario verranno comunque applicate commissioni e penalità per il ritardo.
Ecco un altro suggerimento importante: ridurre rapidamente il debito può anche migliorare il tuo punteggio di credito riducendo l'utilizzo del credito, il che può rendere più semplice qualificarsi per una carta di credito per il trasferimento del saldo (continua a leggere per saperne di più).
2. Ottieni un trasferimento del saldo sulla carta di credito
Se hai un buon credito, potresti qualificarti per una carta che ti consentirà di saldare il saldo dovuto più velocemente.
Le carte di credito per il trasferimento di fondi offrono una tariffa iniziale di 0% durante il periodo della promozione, che varia, ma la norma è compresa tra 12 e 18 mesi. Questa fase introduttiva vi offre la possibilità di estinguere rapidamente il vostro debito: poiché non pagate interessi, l'intera rata mensile va direttamente al rimborso del capitale. Tuttavia, dai la priorità all'incasso del saldo prima della fine del periodo promozionale, soprattutto se il TAEG non introduttivo è elevato.
Un avvertimento: le carte di credito per il trasferimento del saldo offrono anche 0% APR sugli acquisti che possono sembrare un bel vantaggio, ma è importante concentrarsi sulla priorità assoluta (ripagare il debito della carta di credito).
Tieni inoltre presente che molte carte per il trasferimento del saldo addebitano una commissione per il trasferimento del saldo di almeno 3%: questa commissione può aumentare se hai molti debiti. Cerca carte con commissioni di trasferimento del saldo basse o nulle, in modo che una parte maggiore dei tuoi fondi possa essere utilizzata per ripagare i debiti. (Per ulteriori informazioni, vedere: Le migliori carte di credito APR 0% disponibili in questo momento.)
3. Creare un piano di rimborso a “valanghe di debiti” o “a valanga di debiti”.
Ci sono due idee principali quando si tratta di ripagare il debito della carta di credito.
Il primo è il metodo della “valanga di debiti”, che si concentra sul ripagare prima la carta con il tasso di interesse più alto e poi, una volta estinta, passare alla carta con il tasso di interesse più basso. Questo metodo ha il senso più matematico perché riduci il tempo necessario per ripagare la carta di credito che ti addebita di più.
Un’altra strategia è l’approccio “a valanga del debito”. È pensato per coloro che hanno difficoltà a rispettare i propri piani di riduzione del debito quando sembra non esserci fine.
La “palla di neve del debito”, resa popolare dall’esperto di finanza personale Dave Ramsey, si concentra sul ripagare prima il debito più piccolo, seguito dal saldo successivo più piccolo e così via. Secondo alcuni economisti comportamentali, uscire da un piccolo debito nelle prime fasi del processo di rimborso può essere una preziosa ricompensa mentale che può aiutare alcune persone a rimanere motivate a mantenerlo.
Non è così conveniente come saldare prima un debito con interessi elevati, ma se ti dà la motivazione per riprenderti e ripagarlo, potrebbe essere la strada preferita.
4. Sottoscrivi un prestito personale
Se non disponi di un buon credito, richiedere un prestito personale e saldare integralmente il debito della tua carta di credito potrebbe essere la soluzione migliore. Puoi cercare prestiti online o verificare con la tua banca locale o con la cooperativa di credito i prestiti personali (possono anche essere chiamati prestiti di consolidamento debiti). Pagherai comunque gli interessi, ma il tasso potrebbe essere inferiore perché il TAEG per un prestito personale è solitamente inferiore di alcuni punti percentuali rispetto al TAEG per una carta di credito. Invece di tenere traccia di più conti di carte di credito e date di scadenza, paghi solo un debito ogni mese.
5. Tagliare la spesa restringendo il budget.
A nessuno piace sentirlo dire, ma uno dei modi più semplici per saldare velocemente i debiti è spendere più soldi ogni mese. Ciò significa trovare nuovi modi per risparmiare, ad esempio ogni volta che paghi più dell'importo minimo sulla fattura della tua carta di credito, sei un passo avanti verso l'eliminazione dei debiti.
6. Contatta un centro di consulenza creditizia per un aiuto professionale.
Se hai provato le strategie presenti in questo elenco e stai ancora lottando per tenere sotto controllo il debito della tua carta di credito, forse è il momento di chiamare un professionista. Un servizio di consulenza creditizia senza scopo di lucro esaminerà il debito della tua carta di credito rispetto agli altri impegni finanziari (come un mutuo per la casa o una linea di credito, pagamenti per l'auto o prestiti studenteschi) e lavorerà con te per sviluppare un piano di rimborso. Alcuni addirittura negoziano con le società di carte di credito per abbassare i tassi di interesse e offrono corsi di alfabetizzazione finanziaria per evitare di indebitarsi nuovamente in futuro.
Se la vostra situazione finanziaria è particolarmente difficile e state pensando al fallimento, la consulenza creditizia è già necessaria prima di premere il grilletto. Fare questo passo da solo potrebbe portarti a capire che puoi risolvere i tuoi problemi di debito con un piano di rimborso piuttosto che con il fallimento.
Conclusione: come saldare il debito della carta di credito
Con il mercato del lavoro in miglioramento, gli stipendi in aumento e molte persone che hanno più fondi di emergenza nei loro conti bancari, ora potrebbe essere una buona opportunità per saldare tutti i propri debiti, o almeno iniziare a saldare il proprio saldo.
Potrebbe non essere né veloce né facile, ma molte persone che aderiscono a un piano di gestione del debito affermano che una volta liberi dai debiti, ne vale la pena.
Se hai molti debiti sulla tua carta di credito, non è il momento di iniziare a lavorare per sbarazzartene.
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