Vale la pena fare un'assicurazione sulla vita?

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L’assicurazione sulla vita può essere uno strumento prezioso per proteggere i tuoi cari dalle difficoltà finanziarie in caso di morte. Ma pagare per qualcosa che probabilmente non utilizzerai sembra uno spreco di denaro. Anche se la tua polizza finisce per pagare un’indennità in caso di morte, i premi possono essere costosi.

Quindi conviene l’assicurazione sulla vita? È così che decidi se è giusto per te.

Come funziona l'assicurazione sulla vita?

Quando acquisti un'assicurazione sulla vita, viene stipulato un contratto tra te e la compagnia di assicurazione sulla vita. Paghi premi regolari in cambio di un beneficio in caso di morte pagato al tuo beneficiario (o ai beneficiari) alla tua morte.

Questo beneficio in caso di morte può essere utilizzato per qualsiasi scopo. Spesso, questi fondi contribuiranno a coprire spese maggiori che la persona amata potrebbe avere difficoltà a pagare mentre sei assente, come ad esempio: B. Spese funebri, mutuo, tasse universitarie e altre fatture.

Esistono due tipi principali di assicurazioni sulla vita, ciascuno con caratteristiche che possono essere utili in determinate situazioni. Quando decidete se vale la pena stipulare un’assicurazione sulla vita, dovreste innanzitutto considerare quale tipo di copertura è più sensata per voi.

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Assicurazione sulla vita a termine

Il primo è l'assicurazione sulla vita a termine. Come suggerisce il nome, è progettato per coprirti per un periodo specifico durante il quale i premi e l'indennità in caso di morte non cambieranno. La durata è solitamente di 5, 10, 15, 25 o 30 anni.

Paghi i premi mentre la tua polizza è in vigore e, se muori durante questo periodo, il tuo beneficiario riceverà un beneficio in caso di morte. Al termine del periodo, potresti essere in grado di rinnovare la tua polizza ogni anno, ma pagherai una tariffa più alta ogni volta che rinnovi. Se non rinnovi la copertura terminerà senza pagamento.

L'assicurazione sulla vita a termine può essere una buona opzione quando la perdita di reddito può mettere la tua famiglia in difficoltà finanziarie. In questo caso l’assicurazione temporanea sulla vita funge da rete di sicurezza.

Supponiamo che tu abbia 30 anni, sia sposato e abbia figli piccoli. Potresti anche avere un mutuo. Puoi ottenere un'assicurazione sulla vita a termine per garantire che il tuo coniuge non soffra finanziariamente in caso di tua morte prematura. Una volta che i tuoi figli saranno più grandi e i tuoi debiti saranno stati saldati, acquistare un'assicurazione sulla vita a tale scopo potrebbe non essere così importante per te.

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L'assicurazione sulla vita a termine è generalmente più economica rispetto ad altri tipi di assicurazione sulla vita.

Assicurazione sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita permanente è esattamente ciò che sembra. Queste polizze generalmente non scadono, a condizione che tu sia al passo con i pagamenti dei premi. Inoltre, le polizze di assicurazione sulla vita a lungo termine in genere accumulano valore in contanti oltre ai benefici fiscali. La valuta del corrispettivo può essere ritirata o presa in prestito. (Il saldo del pagamento o del prestito significa che il beneficio in caso di decesso del beneficiario viene ridotto in caso di morte.)

Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita perpetua, tra cui l'assicurazione sulla vita intera e l'assicurazione sulla vita universale.

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Le regole esatte dell'assicurazione sulla vita perpetua e il suo valore in contanti dipendono in parte dal tipo di contratto e dal singolo assicuratore. Tuttavia, l’assicurazione sulla vita permanente è più costosa dell’assicurazione sulla vita a termine.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita?

Di seguito è riportato un esempio di preventivo di assicurazione sulla vita basato sull'altezza e sul peso medi di un maschio di 30 anni con una copertura di $500.000. Come puoi vedere, una polizza sulla vita intera costa $4.323 all'anno, mentre una polizza sulla vita di 30 anni costa solo $357 all'anno.

Il costo medio dell'assicurazione sulla vita varia notevolmente a seconda della salute e dell'età, del sesso, dell'importo dell'indennità in caso di morte, del tipo di polizza (a termine o permanente), ecc.

Ad esempio, secondo la nostra ricerca, una polizza ventennale con una copertura di $500.000 è 19% più cara per un uomo di 30 anni rispetto a una donna di 30 anni.

Anche l’età in cui stipuli la polizza può avere un enorme impatto sui tuoi premi. L'acquisto di un'assicurazione sulla vita a termine all'età di 40 anni anziché di 30 può aumentare le tariffe dell'assicurazione sulla vita di 36%. Aspettare di acquistare a 50 aumenta il costo fino a 212%.

Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulla vita

Per decidere se acquistare un’assicurazione sulla vita è una buona idea, è necessario valutare i pro e i contro. In molti casi i vantaggi di un’assicurazione sulla vita superano di gran lunga gli svantaggi. Ma l’assicurazione sulla vita potrebbe non essere adatta a tutti. Si prega di notare quanto segue.

Vantaggi dell'assicurazione sulla vita

Fornire sicurezza finanziaria ai membri della famiglia. Questo è il motivo principale per acquistare un'assicurazione sulla vita. Ti dà la tranquillità che la tua famiglia non dovrà affrontare difficoltà finanziarie quando morirai.
Scelte multiple. Quando si sceglie un'assicurazione sulla vita, si hanno diverse opzioni. Spesso è possibile trovare una polizza adatta alle esigenze e al budget della tua famiglia.
Valore monetario. Quando acquisti un'assicurazione sulla vita perpetua, di solito ha una componente di valore in contanti che può crescere nel tempo. Puoi utilizzare questi fondi per tutta la vita.
Incentivi fiscali. Qualsiasi aumento del valore in contanti costituisce un vantaggio fiscale. Inoltre, i tuoi beneficiari non pagano alcuna imposta sull'indennità in caso di morte. (L’eccezione è quando l’indennità in caso di morte va a finire in un patrimonio imponibile, cosa che può essere evitata con un’adeguata pianificazione.)

Svantaggi dell'assicurazione sulla vita

Assorbire i costi. Sebbene tu possa trarre grandi benefici dall’assicurazione sulla vita, questi sono costi aggiuntivi che devi pianificare. Una giovane famiglia potrebbe avere difficoltà a prevedere un budget per le spese quotidiane extra.
I costi di acquisizione aumentano con l’età. Più a lungo aspetti per acquistare una polizza, maggiore sarà il premio. Se sei un po' più grande e stai solo considerando un'assicurazione sulla vita, preparati a pagare più di quanto pagheresti per una polizza acquistata qualche anno fa.
L’anamnesi può aumentare i tassi di assicurazione sulla vita. Alcuni fattori di rischio, come l’obesità, l’ipertensione o il fumo, spesso aumentano i tassi di assicurazione sulla vita perché si ha un’aspettativa di vita più breve.