Se hai bisogno di soldi per spese impreviste in un attimo, potresti prendere in considerazione la possibilità di stipulare il tuo prestito 401 (k) come opzione, se i fondi non sono disponibili altrove.
Un 401 (k) è un piano di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro che ti consente di accantonare dollari al lordo delle imposte (o dollari al netto delle imposte, se hai un Roth 401 (k)) dalla tua busta paga per finanziare i tuoi anni di pensionamento. Sebbene i professionisti della finanza personale non consiglino di saccheggiare il tuo piano pensionistico in contanti quando puoi evitarlo, un modo importante per trarre vantaggio dal tuo piano 401 (k) è con un prestito 401 (k).
Che cos'è un prestito 401 (k)?
Un prestito 401 (k) ti consente di prendere in prestito denaro che metti in un conto pensionistico per ripagarti. Anche se ti presti del denaro, è comunque considerato un prestito regolare, che addebita gli interessi sostenuti.
Quando richiedi un prestito da un piano 401 (k), ottieni gli stessi termini e condizioni di qualsiasi altro tipo di prestito: un piano di rimborso basato sull'entità del prestito e un tasso di interesse prestabilito. Secondo l'IRS, hai cinque anni per rimborsare il prestito a meno che i fondi non vengano utilizzati per acquistare la tua casa principale. In questo caso hai più tempo per rimborsare.
Tuttavia, i prestiti 401 (k) presentano alcuni importanti inconvenienti. Quando restituisci i tuoi soldi, lo svantaggio più grande è che stai ancora prelevando denaro dal tuo conto pensionistico, che sta crescendo esentasse. Meno soldi hai nel tuo piano, meno soldi otterrai nel tempo. Anche se ricevi indietro i tuoi soldi, ci vorrà meno tempo per crescere completamente.
Inoltre, se disponi di un piano 401 (k) tradizionale, utilizzerai il tuo reddito al netto delle imposte per ripagare i fondi al lordo delle imposte sul conto, quindi ci vorrà più tempo (in termini di orario di lavoro) per ripagare il prestito.
Rischi di ottenere un prestito 401 (k).
Prima di decidere di prendere in prestito denaro da un 401 (k), tieni presente che farlo ha i suoi svantaggi.
Potresti non ricevere nulla. La tua capacità di ottenere un prestito 401 (k) dipende dal tuo datore di lavoro e dai piani che ha in atto. Uno studio del 2021 condotto dalla società di dati pensionistici BrightScope e dall’Investment Company Institute ha rilevato che il 78% dei piani prevedeva prestiti in sospeso, sulla base dei dati del 2018. Quindi devi cercare i soldi altrove.
Hai dei limiti. Potresti non ottenere i soldi di cui hai bisogno. L'importo massimo del prestito è $50.000 o 50% del saldo del conto di libero passaggio, a seconda di quale sia inferiore.
I vecchi 401(k) non contano. Se hai intenzione di ottenere un 401 (k) da un'azienda per cui non lavori più, sei sfortunato. Se non inserisci questi soldi nel tuo attuale piano 401 (k), non puoi prenderli in prestito.
Per questo puoi pagare tasse e sanzioni. Se non paghi il prestito in tempo, il prestito può trasformarsi in una spesa, il che significa che finirai per pagare tasse e sanzioni.
Quando lasci il lavoro, devi ripagarlo più velocemente. Se cambi lavoro, lasci il lavoro o vieni licenziato dal tuo attuale datore di lavoro, devi saldare il saldo 401 (k) dovuto entro cinque anni. Secondo la nuova legge fiscale, in questo caso, i mutuatari 401 (k) devono rimborsare entro la data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale.
Ad esempio, se disponi di un saldo del prestito 401 (k) e lasci il tuo datore di lavoro nel gennaio 2022, devi rimborsare il prestito entro il 15 aprile 2023 per evitare default e eventuali sanzioni fiscali per pagamenti anticipati, secondo The Retirement Company Plan. La vecchia regola richiedeva il rimborso entro 60 giorni.
I vantaggi di prendere in prestito da un 401 (k)
Prendere in prestito un 401 (k) non è l'ideale, ma presenta alcuni vantaggi, soprattutto rispetto al prelievo anticipato.
Evita tasse o sanzioni. Con un prestito puoi evitare di pagare le tasse e le sanzioni legate ai prelievi anticipati. Inoltre, gli interessi pagati sul prestito ritornano sul tuo conto pensionistico, anche se al netto delle tasse.
Evita i controlli del credito. Inoltre, i prestiti 401 (k) non richiedono un controllo del credito né vengono visualizzati come debito sul rapporto di credito. Se sei costretto a non pagare il tuo prestito, non devi preoccuparti che ciò influenzi il tuo punteggio di credito, poiché i valori predefiniti non vengono segnalati alle agenzie di credito.
Quando un prestito 401 (k) ha senso
Prendere in prestito dal tuo 401 (k) dovrebbe essere raro, ma può essere utile se hai bisogno di molto denaro a breve termine. Non dovrebbe essere usato per cose piccole o non essenziali.
Un prestito 401 (k) è spesso un'opzione finanziaria migliore rispetto ad altre opzioni di finanziamento a breve termine come i prestiti con anticipo sullo stipendio o anche i prestiti personali. Queste altre opzioni di prestito spesso comportano tassi di interesse elevati, il che le rende meno attraenti. Inoltre, organizzare un prestito 401 (k) è relativamente semplice rispetto alla richiesta di un nuovo prestito da altri istituti finanziari.
Puoi estinguere anticipatamente il tuo prestito 401 (k)?
Sì, i prestiti di un piano 401 (k) possono essere rimborsati anticipatamente senza pagare una penalità di pagamento anticipato. Molti piani offrono la possibilità di rimborsare il prestito tramite trattenute regolari sulla busta paga che possono aumentare il tempo di rimborso del prestito prima del requisito di cinque anni. Ricorda, questi pagamenti vengono effettuati in dollari al netto delle imposte, non in contributi al lordo delle imposte.
Il tuo datore di lavoro saprà se richiedi un prestito 401 (k)?
Sì, il tuo datore di lavoro probabilmente verrà a conoscenza di ciascun prestito dal proprio programma di sponsorizzazione. Potrebbe essere necessario richiedere un prestito tramite le Risorse umane (HR), che ripagherai tramite trattenute sulla busta paga, e loro lo sanno. Inoltre, non vi è alcuna garanzia che i punti verranno approvati o che il tuo programma potrebbe non offrire punti. Se temi che un manager o un dirigente venga a conoscenza della tua richiesta di prestito, dovresti chiedere alle Risorse umane di mantenere riservata la tua richiesta.
Il ritiro anticipato è meno attraente del credito
Un'alternativa al prestito 401(k) è la distribuzione delle difficoltà nell'ambito di un prelievo anticipato, che però è associata a varie tasse e sanzioni. Se ritiri i tuoi fondi prima dell'età pensionabile (59½), sarai generalmente soggetto all'imposta sul reddito su eventuali bonus e potresti essere soggetto a una penalità bonus 10% a seconda della natura delle difficoltà.
Puoi anche richiedere un risarcimento per disagio se ritiri i tuoi soldi in anticipo.
L'IRS definisce una distribuzione di difficoltà come "il bisogno finanziario serio e immediato del dipendente", aggiungendo che "l'importo deve essere necessario per soddisfare il bisogno finanziario". Questa tipologia di recesso anticipato non prevede alcun rimborso e non comporta alcuna penale.
Assegnare la difficoltà smettendo presto copre una serie di problemi diversi, tra cui:
alcune spese mediche
Alcuni dei costi per l'acquisto di una casa principale
Tasse scolastiche, tasse e spese educative
Spese per evitare lo sfratto o il pignoramento
Spese funebri o funebri
Riparazioni domestiche di emergenza per danni accidentali non assicurati
Le difficoltà potrebbero essere relative e le tue difficoltà potrebbero non qualificarsi per il ritiro anticipato.
Questa tipologia di prelievo non prevede alcun rimborso. Tuttavia dovreste evitare il più possibile i prelievi anticipati a causa delle gravi ripercussioni negative sulla vostra pensione. Ecco alcuni modi per evitare queste tasse elevate e portare la tua pensione sulla giusta strada.
Altre alternative ai prestiti 401 (k).
Prendere in prestito da te stesso può essere un'opzione facile, ma potrebbe non essere la tua unica opzione. Ecco alcuni altri posti dove puoi trovare soldi.
Usa i tuoi risparmi. I tuoi contanti di emergenza o altri risparmi possono essere fondamentali in questo momento – e in primo luogo perché hai bisogno di risparmi di emergenza. Cerca sempre di trovare il miglior tasso di interesse su un conto di risparmio ad alto rendimento per ottenere il massimo dai tuoi soldi.
Richiedi un prestito personale. I termini del prestito personale possono semplificarti il rimborso senza danneggiare i tuoi risparmi previdenziali. A seconda del tuo prestatore, puoi ricevere i tuoi soldi in un giorno circa. I prestiti 401 (k) potrebbero non essere immediatamente efficaci.
Prova HELOC. Una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un'ottima opzione se possiedi la tua casa e disponi di capitale sufficiente per prendere in prestito. Puoi portare con te ciò che ti serve quando ne hai bisogno, fino al limite che ti è consentito utilizzare. In quanto prestito rotativo, è simile a una carta di credito: i contanti sono a tua disposizione quando ne hai bisogno.
Ottieni un prestito per la casa. Questo tipo di prestito di solito può darti tassi di interesse più bassi, ma tieni presente che la tua casa viene utilizzata come garanzia. Questo è un prestito rateale, non un prestito rotativo come un HELOC, quindi è meglio sapere esattamente quanto ti serve e per cosa verrà utilizzato. Assicurati di poter ripagare il prestito poiché è più facile ottenere o rischiare il default della casa.
Linea di fondo
Se prelevare denaro dalla pensione è la tua unica opzione, un prestito 401 (k) potrebbe essere adatto a te. Tuttavia, prima di utilizzare questa opzione, prova a trovare altri modi. A seconda delle tue esigenze e del momento in cui ne hai bisogno, potresti avere altre opzioni più adatte alla tua situazione. Non avere un piano di emergenza o di pensionamento è il più grande rimpianto finanziario dell’America.
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