I følge Experian-data for første kvartal 2022 er den gjennomsnittlige månedlige betalingen nesten $650 for en ny bil og omtrent $500 for en bruktbil, så det er avgjørende å finne et kupp. Å registrere deg for en 0% APR-autoavtale er en måte å spare penger på ditt neste bilkjøp.
Mange bilprodusenter tilbyr rentefrie billån for å tiltrekke seg nye kvalifiserte kunder og selge flere kjøretøy. Du bør imidlertid alltid utvise forsiktighet når du kjøper en ny bil, selv om APR-antydningen på bordet er null. I noen tilfeller kan det være bedre i det lange løp å få et billån fra en ekstern långiver.
Hva er 0% APR?
En 0% APR eller rentefri autoavtale betyr i utgangspunktet at du låner penger gratis. Din månedlige betaling tilbakebetaler pengene utlåneren betaler bilforhandleren, men de ekstra pengene i lommen går ikke inn på utlånerens bankkonto.
Dette er forskjellig fra den vanlige tilnærmingen når du tar opp et billån, hvor utlåner belaster deg med renter på finansieringen. Tross alt er renter og gebyrer den primære måten långivere tjener penger på. Når du betaler tilbake lånet, vil du betale tilbake pengene som utlåneren betalte bilforhandleren på dine vegne. Rentene du betaler hjelper utlåneren med å tjene penger.
Hvordan fungerer 0% APR?
Å finansiere en bil uten renter høres for godt ut til å være sant. Men disse finansieringstilbudene er verktøy bilprodusenter kan bruke til å selge flere kjøretøy.
Långivere som tilbyr 0%-finansiering er kjent som captive finansieringsselskaper og har bånd til bilprodusentene selv. Noen eksempler på bundne lån inkluderer Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, etc. Så hvis Ford ønsket å selge flere F-150-er på grunn av overflødig inventar, kunne den tilby null-års rentelån til utvalgte låntakere gjennom sin egen finansieringsarm.
På overflaten kan rentefri finansiering virke billigere, men dette er ikke alltid tilfelle. Når bilprodusenter tilbyr 0%-finansiering, kan de prøve å gjøre opp for "tapt" inntekt på andre måter. For eksempel kan en forhandler prøve å selge deg tilleggsprodukter, for eksempel utvidede garantier eller kjøretøysforsikring. Du må kanskje også gi opp fordeler som rabatter som vanligvis senker kjøpesummen.
Hvordan få et biltilbud med 0% APR
Null prosent finansiering er generelt forbeholdt låntakere med god kredittvurdering – vanligvis klassifisert som å ha en kredittvurdering på 800 og over. Før du begynner å finansiere bilkjøpet bør du sjekke kredittrapporten din selv. Hver utlåner har også sin egen definisjon av utmerket kreditt, og kvalifikasjonskravene kan variere fra kjøretøy til kjøretøy.
Siden null-års APR-kvalifikasjonskriteriene varierer mye, er det best å ringe bilforhandleren på forhånd. Spør hvilke kriterier du må oppfylle for å kvalifisere for rentefri finansiering på et spesifikt kjøretøy. I tillegg til kreditthistorikken din, kan billån vurdere andre faktorer når du vurderer søknaden din, for eksempel:
- Gjeld i forhold til inntekt.
- Arbeidserfaring.
- Inntekt og adresse bekreftelse.
Uavhengig av statusen til kreditthistorikken din - god, dårlig, rettferdig eller utmerket - bør du også ta deg tid til å få forhåndsgodkjenning fra eksterne finansieringskilder. Forhåndsgodkjenning kan hjelpe deg med å sammenligne alternativene dine og gi deg en reserveplan hvis du ikke kvalifiserer for bilprodusentens eksklusive tilbud.
0% APR Finansieringsrestriksjoner
For noen låntakere kan rentefri finansiering være en stor sak. Likevel er det noen potensielle fallgruver å være klar over når man vurderer denne typen finansiering.
- Begrensede alternativer: Rentefri finansiering er kanskje bare tilgjengelig for enkelte kjøretøytyper. For det første er bilen du kjøper nesten helt ny. Bilprodusenter har også en tendens til å reservere spesielle finansieringsavtaler for modeller med overflødig inventar som må flyttes.
- Begrensede tilbakebetalingsmuligheter: Avhengig av tilbudet kan tilbakebetalingsmulighetene dine være begrenset av 0%-finansiering. Det tar vanligvis kortere tid for deg å betale tilbake lånet enn ellers. Det er selvfølgelig ikke noe galt i å betale ned lånet raskt, men du bør sørge for at du har råd til den høyere månedlige renten uten å belaste budsjettet.
0% Finansiering og bonuser
Bilprodusenter vil at du skal kjøpe din neste bil fra deres firma, ikke fra en konkurrent. Dette er hovedgrunnen til at det ikke finnes noen 0%-finansieringsforslag i det hele tatt. For å tiltrekke seg nye kunder tilbyr bilprodusenter ofte kjøpere cashback-bonuser.
Dessverre kan det hende at bilprodusenter ikke lar deg dra nytte av både 0%-finansiering og bonuser. Hvis du står overfor dette dilemmaet, må du bestemme deg for hvilken måte å spare som er bedre.
Rentetips: Bruk Auto Finance-kalkulatoren for å hjelpe deg å sammenligne 0% Finance vs. Bonus kontantbelønninger. Noen ganger, når det gjelder samlede besparelser, er det mest fornuftig å få en kontantrabatt fra en bilforhandler sammen med en høyere APR. I andre tilfeller kan 0% av midler være den klare vinneren.
Bør du ta pengene og refinansiere?
Du må kanskje godta standardfinansiering fra bilprodusentens bundne lån for å være kvalifisert for visse typer kontantinsentiver. Til gjengjeld har du potensial til å få en høyere rente enn din bank eller en ekstern långiver.
Avhengig av omstendighetene dine, kan det være en effektiv strategi å refinansiere ditt nye billån innen få måneder. Men det er noen ulemper å vurdere først. Det er fordi hvis du tar opp to billån på rad - det originale og det du refinansierer - kan det skade kreditten din en stund.
Flere lån vil resultere i minst to harde kredittforespørsler på kredittrapporten din. Å legge til to lån i kredittrapporten din, selv om det ene betaler seg på det andre, kan redusere gjennomsnittsalderen på kontoene på kredittrapporten. Når det gjelder kredittvurdering, jo høyere gjennomsnittsalder på kontoen din, jo bedre.
Når er 0% APR trading ikke verdt det?
I følgende tilfeller kan det være fornuftig å frafalle produsentens spesielle finansieringstilbud.
Tilbakebetalingsvilkårene holder ikke budsjettet ditt
Billån med lav rente har vanligvis kortere finansieringsbetingelser. Avhengig av inntekten din, kan kortere lånebetingelser gjøre de månedlige betalingene dine for høye.
For eksempel, hvis et 0%-billån tar 4 år og du normalt ville finansiert 5 år, kan kostnadsforskjellen være betydelig. Med et 4-års, $25.000 billån fra produsenten, er dine månedlige tilbakebetalinger omtrent $520. Til sammenligning vil det å ta opp et $25 000 billån over 5 år til 4% koste $460 i måneden. Du kan bruke en billånskalkulator for å beregne ditt potensielle lån.
Finanseksperter anbefaler ofte å begrense de månedlige kjøretøybetalingene dine til 20% eller mindre enn månedslønnen din. Noen eksperter anbefaler at du begrenser bilbetalinger til 10% av bruttoinntekten din.
Du vil gjerne kjøpe en dyrere bil
Du bør ikke bestemme deg for å øke bilbudsjettet bare for å kvalifisere for spesialfinansiering. Hvis du skal betale $10.000 i kontanter for en bruktbil, kan det ikke være et smart økonomisk grep å få et $30.000 nytt billån bare for å dra nytte av rentefri finansiering.
Kontantrabatter lar deg spare enda mer
Cashback-rabatter er vanligvis ikke tilgjengelige for kjøpere som drar fordel av produsentens spesielle finansiering. 0%-finansiering vil ikke være verdt det hvis du knuser tallene og kontantrabatter gir deg større sparemuligheter.
Tenk deg å kunne nyte $4,750 i cash back på ditt nye bilkjøp. For en $30 000 ny bil kan dette insentivet bringe kjøpesummen ned til $25 250. Hvis du finansierer $25.250 til 4% i 5 år, betaler du $2.651 i renter. I dette tilfellet er den totale kostnaden $27.901 – så lenge du ikke legger til ekstra produkter som utvidede garantier eller andre finansieringskostnader.
Alternativt kan du betale hele kjøpesummen på $30 000 og velge 0% APR. I dette tilfellet, forutsatt at ingen tilleggsprodukter eller avgifter, vil du fortsatt betale $2,099 mer enn du ville ha mottatt i kontantrabatter.
Merknader om tilbud om 0% APR
Disse vurderingene kan hjelpe deg med å veilede prosessen når du vurderer alternativene dine og bestemmer deg for at et 0% APR-billån er det riktige valget for deg.
| Av | Ikke gjør det |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Endelig resultat
Nøkkelen til å avgjøre om en 0% APR-bilavtale er riktig for deg, er å sammenligne den med en ekstern utlåners billån og bestemme din sanne månedlige kostnad. Avhengig av situasjonen din, kan det hende at denne avtalen ikke sparer deg noen penger. I noen tilfeller er spesialfinansiering ikke så god som det ser ut til, og det kreves ofte god kreditt for å kvalifisere. Sjekk gjeldende billånsrenter og sørg for at et rentefritt lån ikke vil koste deg mer.
