Høyskoleutdanning i USA er dyrt. Den typiske studenten i staten som fullfører et fireårig program ved et amerikansk universitet betaler et gjennomsnitt på $25,487 per studieår, mens studenter utenfor staten bør bruke minst $27,023.
For de som velger å studere ved et privat universitet, kan årsregningen være så høy som $53,217. Ikke rart at 79 millioner amerikanere tok opp studielån mens de gikk på college. For mange er en høyskoleutdanning umulig uten økonomisk støtte.
En høyskoleutdanning og studielånene finansiert av den har lenge vært sett på som en sikker vei til velstand. I tiårene etter innføringen av det føderale studielånsprogrammet, var private banker, og senere regjeringen selv, sakte overdådig, og studenter villige til å ta på seg store mengder gjeld, sikre på at investeringen deres ville lønne seg. Samtidig øker universitetene skolepengene langt mer enn de trenger for å bekjempe inflasjonen. Høyskoler og banker ble rike, og studielånsgjeldskrisen ble født.
I dag er gjeldskrisen i nyhetene, men selv med tanke på en form for gjeldslette, er det viktig å huske at selv bred lettelse ikke vil løse problemet med disse lånene. Inntil vi finner en måte å gjøre en høyskoleutdanning verdifull som kan føre til enkle tilbakebetalinger av lån, bør låntakere trå forsiktig. Her er noen ting du bør vurdere når du vurderer å søke om studielån.
Gjeldskrise for studielån
25 prosent av amerikanerne skylder et gjennomsnitt på $37.172, som tilsvarer $1.75 billioner i nasjonal studielånsgjeld. Til sammenligning er standard forskuddsbetaling for et amerikansk hjem mellom $10.000 og $15.000. Så det gjennomsnittlige studielånet kan dekke en forskuddsbetaling på to til tre eiendommer. Eller, med tanke på at den typiske prisen på en ny bil er $47,077, kan du sannsynligvis betale ned det meste av billånsgjelden din.
Men mens standard nedbetalingsperiode for private og statlige studielån er 10 år, bruker de fleste høyskoleutdannede omtrent 20 år på å betale ned gjelden. Dette betyr at du kan betale ned studielånene dine i 40-årene. En undersøkelse fant at 12% av låntakere av studielån utsetter å få barn på grunn av den økonomiske byrden med å betale tilbake lånene sine.
Ikke bare kan studielån bremse folk, de kan øke stressnivået betraktelig. Mange mennesker som sliter med denne typen gjeld opplever høyere nivåer av stress, angst og skam. Mange mennesker som sliter med å betale ned studielånene sine kommer fra lavinntektsbakgrunn og er medlemmer av det svarte samfunnet, og effektene av fattigdom og rasisme veier også tungt, og øker studiegjelden. Én av fire personer har selvmordstanker på grunn av økonomisk stress.
Bør du ta opp studielånet ditt i sin helhet?
Det er flere viktige faktorer du kanskje bør vurdere før du bestemmer deg for om du skal låne hele beløpet av ditt tilgjengelige studielån. Noen av disse faktorene er listet opp nedenfor.
Dine fremtidige jobbmuligheter
Er det sannsynlig at graden din vil føre til jobb eller krever det ekstra opplæring? Du bør nøye vurdere jobbene du kan få etter college basert på dine akademiske kvalifikasjoner. Visse grader fører til høyere betalende stillinger enn andre, og det bør være en del av avgjørelsen din.
Hvilket valg har du
Det er en god idé å undersøke mulighetene dine før du søker om studielån. For eksempel, hvis du kan redusere høyskolekostnadene dine ved å jobbe og studere, få et stipend, ta imot hjelp fra familien din eller være en lokal rådgiver, så bør du. Selv om du fortsatt låner, vil de være mindre, noe som gjør tilbakebetalingene mer håndterbare.
Hvordan de endelige tallene ser ut
Før du søker, er det best å veie fordeler og ulemper med private og føderale studielån. Det kan være nyttig å bruke en studielånskalkulator for å bestemme det endelige tallet.
De fleste nettkalkulatorer, hvis du kjenner lånebeløpet, rentesatsen og nedbetalingstiden, kan beregne dine fremtidige månedlige betalinger og den totale renten du må betale. Du kan også beregne hvor mye du kan spare ved å betale ned på tilleggslån. Bevæpnet med denne informasjonen kan du kreve et spesifikt beløp etter å ha bestemt om tallene gir mening.
Hvor mye trenger du
For øyeblikket er det maksimale føderale lånebeløpet du kan få $57.500 for studenter og $138.500 for profesjonelle eller doktorgradsstudenter. Derfor kan totale studielån for en fireårig grad være mindre enn du trenger. I dette tilfellet har du kanskje ikke noe annet valg enn å låne tilgjengelige midler og se etter andre lån for å dekke skolepengene dine.
Tips om tilbakebetaling av studielån
Det kan være nyttig å ha en plan for tilbakebetaling av studielån slik at de ikke trekker deg ned. Nedenfor er noen alternativer du kan utforske.
Tidlig tilbakebetaling
Jo lengre tid det tar å betale ned gjelden, jo mer renter betaler du. Jo mer renter du betaler, jo mer penger bruker du i det lange løp. Så kanskje du vil gjøre om eventuelle ekstra penger du har fått fra en sidebedrift, uventet skatt, skatterefusjon eller gave til tidlig tilbakebetaling. Når det er mulig, sørg for å betale mer enn det månedlige minimum.
Vanligvis, etter at lånet er fullt nedbetalt, kan du begynne å betale tilbake. Så husk å gjøre det så snart som mulig, selv om du ikke er uteksaminert eller fortsatt er i utsettelsesperioden. Sett også opp automatiske tilbakebetalinger slik at du kan dra nytte av eventuelle rabatter på lånet ditt.
gjeldskonsolidering
Hvis du har forskjellige studielån fra flere långivere, bør du vurdere gjeldskonsolidering. Hvis du refinansierer gjelden din gjennom konsolidering, kan du konsolidere den til et overkommelig lån med lavere rente.
Det nye lånet vil betale ned gjelden din, og du kan begynne å betale tilbake på det personlige lånet. Det lånet kan være en finansinstitusjon eller til og med et familiemedlem.
Gjeldskonsolidering er et flott alternativ hvis du har flere lån med variabel rente og foretrekker et lån med lavere eller fast rente som dekker alle studielånene dine. Denne strategien er også nyttig når tilbakebetalingsperioden nærmer seg slutten. Dette gir deg en ny nedbetalingstid, og gir deg mer tid til å betale ned gjelden.
Du kan direkte konsolidere lånet ditt med null rente eller finne en annen passende långiver for å refinansiere gjelden din.
Offentlig tjenestelånstilgivelse (PSLF)
For de som er interessert i å jobbe for en ideell organisasjon eller den amerikanske føderale, statlige, lokale eller stammeregjering, kan du delta i Civil Servant Loan Forgiveness Program.
Lånet ditt må imidlertid være et direkte lån eller konsolidert inn i et slikt lån. Saldoen din er tilgitt så lenge du registrerer deg for en kvalifiserende nedbetalingsplan og betaler ned lånet ditt i minst 120 måneder.
Mislighold av lån og konkurser vil få alvorlige konsekvenser som kan vare i årevis. Bruk disse tipsene for å sikre at du søker om et overkommelig lån som passer ditt budsjett og livsstil.
