Har du nok livsforsikring til å beskytte familien din i tilfelle en ulykke? Dette er et spørsmål jeg fikk nylig, dessverre er det mange som ikke vet om det. Tross alt er død og en aggressiv livsforsikringsagent to ting de fleste sannsynligvis helst vil slippe å forholde seg til.
Men dette er et viktig spørsmål. Hvis du ikke har tilstrekkelig livsforsikring, kan familien din være i økonomiske problemer. På den annen side, hvis du kjøper for mye, kan du ende opp med å kaste bort tusenvis av dollar på ting du egentlig ikke trenger. Når du bestemmer deg for hvor mye livsforsikring du skal kjøpe, bør du unngå følgende misoppfatninger:
1. Alle må ha livsforsikring.
Livsforsikring har to hovedfunksjoner. Det er mest vanlig å yte tjenester til personer som er økonomisk avhengig av deg, som barn, og kanskje en ektefelle. Den andre er å betale eiendomsskatt slik at arvingene dine ikke trenger å selge eiendommen eller virksomheten i retur.
Hvis du ikke har noen pårørende eller skattepliktig eiendom (for tiden over $12,06 millioner), trenger du kanskje ikke livsforsikring. Husk at forsikringsselskapet samler inn premien, investerer pengene, betaler deretter avgiften og tjener på differansen. Det betyr at i gjennomsnitt er de fleste bedre av å hoppe over forsikring og investere på egenhånd, da forsikringsselskapet betaler mindre enn totalbeløpet de får pluss avkastningen på investeringen. På den annen side kan familiemedlemmene dine være blant de få som faktisk trenger forsikring. Som med alle forsikringer er det viktig at du har beløpet du trenger, men det er omtrent det.
Et siste poeng er at selv om du for øyeblikket ikke trenger livsforsikring, kan det være lurt å kjøpe den nå. For hvis helsen din blir dårligere, kan det bli dyrere, eller hvis du trenger det, kan du kanskje ikke kjøpe det i det hele tatt. Så hvis du forventer at du trenger livsforsikring i fremtiden, er det best å kjøpe den når det er mulig.
2. Du trenger forsikring for å betale ned gjelden din.
Dette er en vanlig myte. Mange bekymrer seg for at arvingene vil arve kredittkortene deres eller annen gjeld de kan samle. Mens gjeld kan redusere det du etterlater til dine arvinger, med mindre gjelden er felles, felleseie, eller har en medunderskriver/garantist, forsvinner den overskytende gjelden med deg.
3. Alle trenger livsforsikring for å dekke begravelser og andre sluttutgifter.
Å kjøpe livsforsikring for dette formålet er trolig den dyreste finansieringsformen. Hvis dine arvinger arver sparepenger eller andre likvide eiendeler, kan de betale disse avgiftene når som helst. Men hvis gjelden din utsletter eiendommen din, kan en liten endelig kostnadspolitikk være fornuftig i stedet for å overlate den byrden på arvingene dine.
4. Alle trenger nok forsikring til å erstatte livsinntekten fullt ut.
Livsforsikringsagenter har en tendens til å like denne metoden for å beregne livsforsikringsbehov fordi den er rask og genererer mye forsikringsetterspørsel, men trenger du virkelig å erstatte all inntekt for resten av arbeidslivet? Det er noen problemer å vurdere her. Hvor mange år med økonomisk støtte trenger din kjære? Hvis du bare har én 15-åring, er det sannsynligvis 7 år nærmere college enn de 20 årene du må gå av med pensjon.
Har du sjekket nettstedet for trygd for å finne ut hvilke etterlatteytelser familien din har rett til? Disse fordelene blir ofte oversett og kan være svært viktige, spesielt hvis du har barn under 18 år (eller 19 så lenge de er heltidsstudenter). Til slutt, ikke glem at noen kostnader (som helsehjelp) kan øke hvis ektefellen din er avhengig av arbeidsgiveren din for ytelser og barnepass. Du kan bruke en kalkulator som denne for å beregne hvor mye du trenger.
5. Du trenger ikke å bekymre deg for livsforsikringen din etter kjøp.
Folk har en tendens til å kjøpe livsforsikring og glemmer det, men en endring i din økonomiske situasjon eller familiens fødsel, død, ekteskap eller skilsmisse kan kreve at du endrer begunstiget eller mengden dekning du trenger, som må oppdateres. Med priser som faller med årene på grunn av økt forventet levealder, er det også en god idé å se om du kan få samme mengde dekning til en lavere kostnad, spesielt hvis helsen eller livsstilen din har blitt bedre. Nettsteder som term4sale gjør det enkelt å sammenligne priser for billige termpolicyer på nettet. Sørg for at du har en ny kontrakt før du kansellerer den gamle.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
