Å få et kredittkort i ditt navn kan hjelpe deg med å bygge en god kreditthistorikk, noe som kan komme godt med når du er klar til å kjøpe en bil eller et hjem. Men hvis du er ny på å bruke kredittkort, trenger du en kredittkort-medunderskriver?
Hvis du er under 21 år, er det generelle svaret ja, med mindre du har selvstendig inntekt. Credit Card Accountability and Disclosure (CARD) Act av 2009 opprettet nye regler for kortutstedere for søkere under 21 år. Spesielt krever loven at alle under 21 år må vise bevis på tilstrekkelig inntekt eller en medunderskriver – noen som godtar å dele ansvaret for forbrytelsen.
Dessverre har de fleste store kredittkortutstedere sluttet å tillate medunderskrivere. Selv om det ikke betyr at du ikke kan få et kredittkort i det hele tatt hvis du er under 21 år, kan det begrense mulighetene dine.
Hvorfor du kanskje ikke er kvalifisert for ditt eget kredittkort
Rent teknisk kan du søke om kredittkort når du er 18. Kortloven pålegger imidlertid kortutstedere å utøve skjønn når de godkjenner unge søkere. For å få et kredittkort i ditt navn under 21 år trenger du ett av følgende dokumenter:
- Medunderskriver som er villig til å dele ansvaret for kortet
- Bevis på selvstendig næringsinntekt
Reglene er utformet for å beskytte unge forbrukere mot misbruk av kredittkortpraksis som kan føre til gjeld. Du kan også hjelpe unge mennesker med å lære gode kredittvaner. For eksempel, hvis foreldrene dine signerer kortet ditt og overvåker kontoaktivitet, er det mindre sannsynlig at du bygger opp en stor saldo.
Å ha en medunderskriver er også fordelaktig for kredittkortselskapet, fordi hvis du ikke kan betale, kan noen andre bli holdt ansvarlig for gjelden. Kredittkortselskaper kan ta innkrevingstiltak mot medunderskrivere, inkludert gjeldshåndhevelse. Men siden de fleste store kortutstedere ikke lenger tillater medunderskrivere, blir det vanskeligere å få et kredittkort med en medunderskriver.
Når det er sagt, hvis du er under 21, avhenger evnen din til å få et kredittkort i navnet ditt av om du har inntekt. KORTloven angir imidlertid ikke et spesifikt påkrevd inntektsnivå. Hvis du ikke har selvstendig inntekt (noe som kan være tilfellet hvis du går på heltid på skolen eller har jobb, men ikke tjener mye penger), er det mindre sannsynlig at du blir godkjent.
Hvilke kredittkort tillater co-signering?
De fleste store kortutstedere tillater ikke lenger medunderskrivere av noe slag. Fra januar 2022 inkluderer listen over utstedere som ikke tillater medsignering:
- Bank of America
- American Express
- Kapital en
- Citi
- jage
- Oppdage
- USAA
- Wells Fargo
- amerikansk bank.
Bank of America tilbyr et alternativ til tradisjonelle medsigner-arrangementer. Hvis du søker om et Bank of America-kredittkort og blir godkjent, kan du be dem legge til medsøkeren på kontoen din. Dette er imidlertid ikke helt det samme som å ha en medunderskriver foran. Hvis du er under 21 år, trenger du fortsatt bevis på inntekt for å bli godkjent.
Du kan finne kredittkort utstedt av mindre banker eller kredittforeninger som fortsatt tillater medunderskrivere. Hvis du har en studentkonto hos en lokal bank eller kredittforening, kan dette være et godt sted å begynne når du ser etter et kort som tillater medunderskrivere. Eller du kan sjekke med foreldrenes bank for å se om de er villige til å signere et kredittkort i ditt navn.
Alternativ: Bli en autorisert bruker
Hvis du ikke kan få et kredittkort i navnet ditt fordi du er under 21 år og ikke har bestått inntektstesten, er det et annet alternativ. Du kan være en autorisert bruker av andres kredittkortkonto.
Autoriserte brukere er de som er lagt til kontoen av vertskortinnehaveren. Som autorisert bruker har du ditt eget kredittkort med navnet ditt på, som er knyttet til kontoen. Du kan bruke kortet til å foreta kjøp, men du er ikke ansvarlig for eventuell gjeld. Du vil ikke kunne gjøre følgende:
- Be om økt kredittgrense
- Legg til en annen autorisert bruker
- Løs inn belønninger med mindre det er autorisert av den primære kortinnehaveren
Å bli en autorisert bruker kan være en rundvei for å bygge kreditt, ettersom de fleste store kortutstedere rapporterer status som autorisert bruker til de tre store kredittbyråene. Så lenge den primære kortinnehaveren utvikler gode kredittvaner (betaling i tide, lav saldo osv.), vil kredittpoengsummen din være til nytte. Effekten er ikke helt den samme som kortene i navnet ditt. Men du kan fortsatt bruke andres gode kreditt til å bygge din egen kreditthistorie.
Det er fordeler og ulemper ved å være en autorisert bruker, den største fordelen er muligheten til å bygge kreditt. På den annen side, hvis kortutstederen ikke rapporterer den autoriserte brukerstatusen til kredittbyråene, risikerer du å ikke få noen kredittoppbyggende fordeler. Hvis den primære kortinnehaveren foretar en sen betaling, har kredittkortet høy kredittbruk – eller enda verre, mislighold av midler – kredittpoengsummen din kan bli negativt påvirket.
Totalt sett, hvis du ønsker å få et kredittkort under 21 år, er det verdt å vurdere å bli en autorisert bruker. Hvis du planlegger å få noen til å legge deg til kredittkortkontoen sin, sørg for å velge noen med en historie med ansvarlig kredittbehandling. Det kan være en god idé å avtale noen grunnregler på forhånd om hvordan kortet skal brukes og hva du kan betale for saldoen.
21 år gammelt kredittkort
Den gode nyheten er at når du fyller 21, gjelder ikke lenger disse CARD Act-reglene. Fra dette tidspunktet kan du søke om et studentkredittkort eller annet kort i ditt navn uten medundertegner. Appen kan imidlertid fortsatt spørre om årsinntekten din. Husk at godkjenningen din kan avhenge av kredittvurderingen din. Hvis du ikke har en lang kreditthistorikk, kan det beste alternativet ditt være et startkredittkort eller et sikret kort.
Inngangskredittkort har vanligvis lavere kredittgrenser og kan ha en årlig avgift eller ikke. Et sikret kort krever et kontantinnskudd for å åpne, som også ofte brukes som kredittgrense. Begge kan være gode springbrett for å bygge kreditt, slik at du kan ende opp med å få godkjenning for et kort som tilbyr flere funksjoner og fordeler.
Endelig resultat
Å få ditt første kredittkort under 21 kan være skremmende hvis du ikke har uavhengig inntekt eller kortet du er interessert i ikke tillater medsignering. Du kan vente til du er 21 år med å søke om kredittkort, men hvis du velger den autoriserte brukerruten, kan du begynne å bygge kreditt tidligere. Det viktigste å huske når du får et kredittkort i alle aldre er å bruke det ansvarlig, noe som betyr at du betaler i tide og holder saldoen lav.
Lære mer:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
-
AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
-
