Conform datelor Experian pentru primul trimestru al anului 2022, plata medie lunară este de aproape $650 pentru o mașină nouă și de aproximativ $500 pentru o mașină uzată, așa că găsirea unui chilipir este esențială. Înscrierea pentru o ofertă auto 0% APR este o modalitate de a economisi bani la următoarea achiziție a mașinii.
Mulți producători auto oferă împrumuturi auto fără dobândă pentru a atrage noi clienți calificați și pentru a vinde mai multe vehicule. Cu toate acestea, ar trebui să fiți întotdeauna precaut atunci când cumpărați o mașină nouă, chiar dacă cotația DAE de pe tabel este zero. În unele cazuri, poate fi mai bine pe termen lung să obțineți un împrumut auto de la un creditor extern.
Ce este 0% APR?
O afacere 0% APR sau auto fără dobândă înseamnă practic că împrumutați bani gratuit. Plata dvs. lunară rambursează banii pe care creditorul îi plătește dealer-ului auto, dar banii în plus din buzunar nu intră în contul bancar al creditorului.
Aceasta este diferită de abordarea obișnuită atunci când contractați un împrumut auto, în care creditorul vă percepe dobândă la finanțare. La urma urmei, dobânzile și comisioanele sunt principalul mod în care creditorii câștigă bani. Când rambursați împrumutul, veți rambursa banii pe care creditorul i-a plătit dealer-ului auto în numele dumneavoastră. Dobânda pe care o plătiți îl ajută pe creditor să obțină profit.
Cum funcționează 0% APR?
Finanțarea unei mașini fără dobândă sună prea bine pentru a fi adevărat. Dar aceste oferte de finanțare sunt instrumente pe care producătorii de automobile le pot folosi pentru a vinde mai multe vehicule.
Creditorii care oferă finanțare 0% sunt cunoscuți ca companii de finanțare captive și au legături cu producătorii auto înșiși. Câteva exemple de împrumuturi captive includ Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services etc. Așadar, dacă Ford ar dori să vândă mai multe F-150 din cauza stocului în exces, ar putea oferi împrumuturi cu dobândă zero pentru a selecta debitorii prin propria sa ramă de finanțare.
La suprafață, finanțarea fără dobândă poate părea mai ieftină, dar nu este întotdeauna cazul. Atunci când producătorii auto oferă finanțare 0%, aceștia pot încerca să compenseze veniturile „pierdute” în alte moduri. De exemplu, un dealer poate încerca să vă vândă produse suplimentare, cum ar fi garanții extinse sau asigurare de autorizare a vehiculului. De asemenea, este posibil să trebuiască să renunțați la avantaje, cum ar fi reducerile care de obicei scad prețul de achiziție.
Cum să obțineți o cotație de mașină cu 0% APR
Finanțarea zero la sută este, în general, rezervată debitorilor cu ratinguri bune de credit – clasificați de obicei ca având un rating de credit de 800 sau mai mult. Înainte de a începe să finanțați achiziția mașinii, ar trebui să vă verificați singur raportul de credit. Fiecare creditor are, de asemenea, propria sa definiție a creditului excelent, iar cerințele de eligibilitate pot varia în funcție de vehicul.
Deoarece criteriile de eligibilitate APR pentru zero ani variază foarte mult, cel mai bine este să sunați în avans la dealerul auto. Întrebați ce criterii trebuie să îndepliniți pentru a vă califica pentru finanțare fără dobândă pentru un anumit vehicul. Pe lângă istoricul dvs. de credit, împrumuturile auto pot lua în considerare și alți factori atunci când luați în considerare cererea dvs., cum ar fi:
- Raportul datorie-venit.
- Experiență de muncă.
- Verificarea venitului și a adresei.
Indiferent de starea istoricului dvs. de credit - bun, rău, corect sau excelent - ar trebui, de asemenea, să vă faceți timp pentru a obține aprobarea prealabilă din surse externe de finanțare. Aprobarea prealabilă vă poate ajuta să vă comparați opțiunile și să vă ofere un plan de rezervă dacă nu vă calificați pentru ofertele exclusive ale producătorului auto.
0% APR Restricții de finanțare
Pentru unii debitori, finanțarea fără dobândă poate fi o mare problemă. Cu toate acestea, există câteva posibile capcane de care trebuie să fiți conștienți atunci când luați în considerare acest tip de finanțare.
- Opțiuni limitate: finanțarea fără dobândă poate fi disponibilă numai pentru anumite tipuri de vehicule. În primul rând, mașina pe care o cumpărați este aproape sigur nouă. De asemenea, producătorii de automobile tind să rezerve oferte speciale de finanțare pentru modelele cu stoc în exces care trebuie mutate.
- Opțiuni de rambursare limitate: în funcție de ofertă, opțiunile de rambursare pot fi limitate de finanțarea 0%. De obicei, este nevoie de mai puțin timp pentru a rambursa împrumutul decât altfel. Desigur, nu este nimic în neregulă cu achitarea rapidă a împrumutului, dar ar trebui să vă asigurați că vă puteți permite o dobândă lunară mai mare fără a vă încorda bugetul.
0% Finanțare și bonusuri
Producătorii de automobile vor să-ți cumperi următoarea mașină de la compania lor, nu de la un concurent. Acesta este motivul principal pentru care nu există deloc propuneri de finanțare 0%. Pentru a atrage noi clienți, producătorii de automobile oferă adesea cumpărătorilor bonusuri de rambursare.
Din păcate, producătorii auto s-ar putea să nu vă permită să profitați atât de finanțarea 0%, cât și de bonusuri. Dacă vă confruntați cu această dilemă, trebuie să decideți ce modalitate de a economisi este mai bună.
Sfat privind rata dobânzii: utilizați Calculatorul de finanțare automată pentru a vă ajuta să comparați 0% Finance vs. Recompense în numerar bonus. Uneori, în ceea ce privește economiile generale, este cel mai logic să obțineți o rabat în numerar de la o dealer de mașini împreună cu o DAE mai mare. În alte cazuri, 0% de fonduri poate fi câștigătorul clar.
Ar trebui să luați banii și să refinanțați?
Poate fi necesar să acceptați finanțare standard din împrumutul captiv al producătorului auto pentru a fi eligibil pentru anumite tipuri de stimulente în numerar. În schimb, aveți potențialul de a obține o rată a dobânzii mai mare decât cea a băncii sau a creditorului extern.
În funcție de circumstanțele dvs., refinanțarea împrumutului auto nou în câteva luni poate fi o strategie eficientă. Dar există câteva dezavantaje de luat în considerare mai întâi. Asta pentru că dacă iei două împrumuturi auto la rând — cel inițial și cel pe care îl refinanțezi — îți poate deteriora creditul pentru o perioadă.
Împrumuturile multiple vor avea ca rezultat cel puțin două întrebări serioase de credit în raportul dvs. de credit. Adăugarea a două împrumuturi la raportul dvs. de credit, chiar dacă unul îl plătește pe celălalt, poate reduce vârsta medie a conturilor din raportul dvs. de credit. În ceea ce privește ratingul de credit, cu cât vârsta medie a contului dvs. este mai mare, cu atât mai bine.
Când nu merită tranzacționarea 0% APR?
În următoarele cazuri, poate avea sens să renunți la ofertele speciale de finanțare ale producătorului.
Termenele de rambursare nu corespund bugetului dvs
Împrumuturile auto cu dobândă scăzută au de obicei termene de finanțare mai scurte. În funcție de venitul dvs., termenele mai scurte ale împrumutului vă pot face plățile lunare prea mari.
De exemplu, dacă un împrumut auto 0% durează 4 ani și, în mod normal, ai finanța 5 ani, diferența de cost poate fi semnificativă. Cu un împrumut auto pe 4 ani, $25,000 de la producător, rambursările dvs. lunare sunt de aproximativ $520. Prin comparație, contractarea unui împrumut auto de $25.000 pe o perioadă de 5 ani la 4% ar costa $460 pe lună. Puteți utiliza un calculator de împrumut auto pentru a calcula împrumutul potențial.
Experții financiari recomandă adesea limitarea plăților lunare pentru vehicule la 20% sau mai puțin decât salariul lunar. Unii experți recomandă să limitați plățile cu mașina la 10% din venitul dvs. brut.
Ți-ar plăcea să cumperi o mașină mai scumpă
Nu ar trebui să decideți să vă măriți bugetul mașinii doar pentru a vă califica pentru finanțare specială. Dacă veți plăti $10.000 în numerar pentru o mașină uzată, obținerea unui împrumut de $30.000 pentru mașină nouă doar pentru a beneficia de finanțare fără dobândă poate să nu fie o mișcare financiară inteligentă.
Rabaturile în numerar vă permit să economisiți și mai mult
Reducerile cash back nu sunt în general disponibile pentru cumpărătorii care profită de finanțarea specială a producătorului. Finanțarea 0% nu va merita dacă strângeți cifrele, iar reducerile în numerar vă oferă oportunități mai mari de economii.
Imaginați-vă că vă puteți bucura de $4,750 cash back la achiziția mașinii noi. Pentru o mașină nouă de $30.000, acest stimulent vă poate reduce prețul de achiziție la $25.250. Dacă finanțați $25.250 la 4% timp de 5 ani, veți plăti $2.651 dobândă. În acest caz, costul total este de $27,901 – atâta timp cât nu adăugați produse suplimentare, cum ar fi garanții extinse sau alte taxe de finanțare.
Alternativ, puteți plăti prețul integral de achiziție de $30.000 și puteți alege 0% APR. În acest caz, presupunând că nu există produse sau taxe suplimentare, veți plăti în continuare cu $2,099 mai mult decât ați fi primit în reduceri în numerar.
Note despre oferta 0% APR
Aceste considerații vă pot ajuta să ghidați procesul pe măsură ce vă evaluați opțiunile și decideți că un împrumut auto 0% APR este alegerea potrivită pentru dvs.
| De | Nu |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Rezultat final
Cheia pentru a decide dacă o ofertă auto 0% APR este potrivită pentru dvs. este să o comparați cu împrumutul auto al unui creditor extern și să determinați adevăratul cost lunar. În funcție de situația dvs., este posibil ca această ofertă să nu vă economisească bani. În unele cazuri, finanțarea specială nu este atât de bună pe cât pare și este adesea necesar un credit excelent pentru a se califica. Verificați ratele actuale ale dobânzii la împrumuturile auto și asigurați-vă că un împrumut fără dobândă nu vă va costa mai mult.
