Вот что делать, если вам отказали в кредите
Вот что делать, если вам отказали в кредите
Объявления

Если вы подали заявку на получение потребительского кредита, и ваша заявка была отклонена, вы не одиноки. В условиях роста инфляции и перспективы рецессии многие американцы испытывают финансовые трудности и ищут помощи.

Задолженность по потребительскому кредиту увеличилась 24% с 2021 года, но число заемщиков снизилось по сравнению с 2019 годом. Поскольку личные кредиты становятся все более популярными, а люди накапливают больше задолженности по личным кредитам, многие из них изо всех сил пытаются соответствовать критериям. Если ваш личный кредит отклонен, вы можете сделать несколько вещей, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и шансы на получение кредита.

Требования к личному кредиту

Чтобы получить потребительский кредит, вы должны соответствовать определенным требованиям. Когда кредиторы решают, предлагать ли вам кредит и на каких условиях, им необходимо определить вашу кредитоспособность и вероятность того, что вы сможете погасить кредит.

Некоторые из наиболее важных факторов, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявок на получение личного кредита, включают в себя:

Безопасность. Хотя обеспеченные потребительские кредиты встречаются реже, их, как правило, легче получить. Залогом по потребительскому кредиту может быть любой ценный актив. Этот предмет часто используется в качестве залога при выплате кредита конкретно за дом или автомобиль. Гарантированные кредиты могут быть рискованными, поскольку в случае невыполнения обязательств по кредиту вы можете потерять свои активы.
Кредитный рейтинг и история. Ваш кредитный рейтинг является наиболее важным показателем вашей кредитоспособности. Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850. Чем выше ваш балл, тем больше у вас шансов претендовать на кредитный продукт. Ваша кредитоспособность зависит от вашей кредитной истории и надежности погашения долга.

соотношение долга к доходу. Отношение вашего долга к доходу — это процент вашего ежемесячного дохода, который вы в настоящее время используете для погашения своего долга. Кредиторы используют ваш DTI, чтобы спрогнозировать вероятность того, что вы сможете погасить свой кредит. DTI 36% или меньше считается хорошим, но некоторые кредиторы допускают DTI до 50%.
доход. Многие кредиторы требуют, чтобы заемщики имели минимальный годовой доход. Большинство кредиторов при подаче заявления требуют как минимум подтверждения дохода, даже если у них нет минимального дохода.

Объявления
Диапазон кредитного рейтинга Средняя годовая процентная ставка Средняя сумма кредита
720+ 9.81% $18,812.69
680-719 16.01% $15,214.76
660-679 23.54% $11,727.69
640-659 28.93% $9,470.86
620-639 35.98% $7,350.97
580-619 54.17% $5,746.62
560-579 85.24% $4,250.88
Менее 560 135.83% $2,817.03

Как показано в таблице выше, люди с более высоким кредитным рейтингом с большей вероятностью получат лучшую годовую процентную ставку и максимальную сумму кредита от своего кредитора. По сути, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы получить кредит на лучших условиях.

Прикрепленные файлы

Если вы ищете потребительский кредит, вам следует подготовить несколько документов перед подачей заявки. Сначала вам нужно подать заявку на кредит. У каждого кредитора есть уникальное приложение, и конкретные требования могут различаться. Как правило, вам необходимо будет предоставить основную личную и финансовую информацию, сумму, которую вы хотите взять взаймы, и причину получения кредита. Вам также потребуется подтверждение личности, подтверждение дохода и подтверждение адреса.

Причины отказа в потребительском кредите

Есть несколько причин, по которым кто-то может отклонить заявку на кредит:

Плохая кредитная история. Плохая кредитная история может предупредить кредиторов о том, что вы не сможете погасить свои долги по предыдущим транзакциям. Ваш кредитный рейтинг часто является хорошим индикатором вашей кредитной истории, но кредиторы также смотрят на вашу финансовую историю, чтобы определить вашу кредитоспособность.

Высокое соотношение долга к доходу: соотношение вашего долга к доходу, выраженное в процентах, представляет собой отношение вашего ежемесячного дохода к общей сумме ежемесячных выплат по долгу. Кредиторы используют ваш DTI, чтобы определить, насколько вероятно, что вы погасите кредит. Если ваш DTI составляет 50% или более, возможно, у вас слишком большая задолженность, и кредитор не сможет предоставить вам новый кредит.
Неполное заявление: отказ в кредите может быть таким же простым, как отсутствие документов. Если вам отказано в кредите, дважды проверьте, что вы заполнили заявку и предоставили все необходимые документы.
Отсутствие доказательств стабильного дохода. Последовательность является ключевым моментом, поскольку она помогает кредиторам понять ваши будущие перспективы трудоустройства. Поскольку рабочие места могут различаться в зависимости от отрасли, кредиторы могут просмотреть налоговые декларации для лучшего понимания.

Кредит не соответствует цели: кредиторы могут иметь определенные ограничения на то, что вы можете и не можете делать со своим кредитом. Кредитор может предложить вам альтернативный совет, который лучше соответствует вашим потребностям.
Кредиторы с прерывистым стажем работы хотят видеть стабильный поток доходов с течением времени. Если вы временно не работаете или у вас нестабильная история трудоустройства, это может указывать кредиторам на то, что вы ненадежный заемщик.

Объявления

Что делать, если вам откажут?

Если вы подаете заявку на потребительский кредит и получаете отказ, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свои шансы в следующий раз.

Во-первых, вам следует спросить кредитора, почему ваше заявление было отклонено. Закон о равных кредитных возможностях требует, чтобы кредиторы раскрывали причину отклонения вашей заявки на кредит, если вы спросите об этом в течение 60 дней с момента принятия решения. Это называется уведомлением о нежелательных действиях. Это ключ к принятию мер и увеличению ваших шансов на получение следующего кредита.

Основными причинами отклонения заявок на получение потребительского кредита являются плохая кредитная история, плохая кредитная история, нестабильный доход и высокое соотношение долга к доходу.

Проверьте и постройте свой кредитный рейтинг

Чтобы увеличить свои шансы на получение потребительского кредита, первое, что вы можете сделать, это повысить свой кредитный рейтинг. Если вы хотите увидеть свой кредитный рейтинг без жесткой проверки кредитоспособности, используйте мягкий запрос кредита, который позволяет вам просматривать свой кредитный рейтинг и кредитную историю, не влияя на ваш кредитный рейтинг. При просмотре отчета убедитесь в отсутствии ошибок. Если вы заплатили вовремя и у вас нет неправильного баланса, проверьте, отмечен ли ваш платеж вовремя.

Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг и проверите свой кредитный отчет, вы можете сделать несколько вещей, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Своевременно погашайте всю задолженность и поддерживайте баланс на кредитной карте на низком уровне, чтобы избежать увеличения задолженности. Вы также можете быть авторизованным пользователем чужой учетной записи. Это может помочь, если у человека будет лучшая история платежей и меньшее использование.

Объявления

Погасить другие долги

Кредиторы обычно ищут DTI ниже 36%, хотя некоторые допускают заявителей с DTI выше 50%. Если высокое соотношение долга к доходу влияет на вашу способность брать кредиты, постарайтесь погасить текущий долг, прежде чем подавать заявку на новый кредит.

Один из способов — ужесточить бюджет и сократить ежемесячные расходы по кредитной карте. Также неплохо обсудить консолидацию долга с финансовым консультантом. Кредиты на консолидацию долга могут помочь вам сократить ежемесячные платежи, объединив ваши долги в один кредит. В идеале процентная ставка по этому новому кредиту будет ниже той, которую вы платили до слияния.

Найдите способы увеличить свой доход

Более высокий доход может помочь снизить DTI и сделать вас более привлекательным для кредиторов. Поиск способов пополнить свой доход может повысить ваши шансы на получение кредита. Подумайте о том, чтобы попросить повышения на работе, поискать другую работу или найти подработку на неполный рабочий день. Добавьте любой семейный доход к своей постоянной работе при повторной подаче заявки на кредит.

Сравните потребительские кредиты

У разных кредиторов разные требования, цены, условия и сборы. Изучите кредиты и сравните процентные ставки, прежде чем подавать заявку на конкретный кредит. Какой кредит лучше для вас, зависит от вашего конкретного финансового положения и потребностей. Рекомендуется пройти предварительную квалификацию по некоторым кредитам, чтобы точно определить, на что вы имеете право, прежде чем подавать заявку. Вы можете получить потребительские кредиты от онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов. Каждый вариант подходит людям с разными доходами, кредитными рейтингами и личными жизненными планами.

Подготовьтесь и пройдите предварительную квалификацию для вашей следующей заявки

Попробуйте пройти предварительную квалификацию у некоторых кредиторов. Хотя предварительное одобрение не является гарантированным, его получение означает, что вы выполнили первоначальные требования. Многие кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию, не влияя на ваш кредитный рейтинг и не принимая на себя каких-либо обязательств. Однако в предварительном одобрении может быть отказано, если изменятся определенные обстоятельства, например, ваш доход или кредитный рейтинг.

Когда вы будете готовы подать повторную заявку, убедитесь, что ваши записи обновлены и отражают всю тяжелую работу и внесенные вами изменения. Если вы все еще не уверены, соответствуете ли вы критериям, попробуйте найти соподписавшего. Этот вариант предназначен не только для людей, которые не соответствуют критериям – он также может дать людям дополнительный стимул получить более низкую ставку. Однако соподписавший несет ответственность за любые пропущенные платежи.

Когда повторно подать заявку на кредит после отказа

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит или любой другой тип кредита, заявка на кредит будет отображаться как запрос на кредит в вашем кредитном отчете, снижая ваш кредитный рейтинг. Поэтому перед повторной подачей заявки желательно подождать некоторое время. Прежде чем подавать повторную заявку, вам следует подождать не менее 30 дней. Однако эксперты рекомендуют подождать шесть месяцев, чтобы получить лучшую квалификацию.

Пока вы ожидаете повторной подачи заявки, вам следует поработать над устранением причины, по которой вам было отказано в кредите. Погасите любой долг, постарайтесь улучшить свой кредитный рейтинг, максимизируйте свой доход, насколько это возможно, и ищите кредиты с более мягкими требованиями. Если вы погашаете другие долги в течение этого периода, убедитесь, что вы получили обновленный кредитный отчет, прежде чем подавать еще одну заявку на кредит.

Конечный результат

Хотя отказ в выдаче кредита может показаться огромным ударом, особенно если вам нужен быстрый доступ к наличным, вы можете многое сделать, чтобы исправить ситуацию и повысить свои шансы на получение квалификации при следующем заявлении.

Если вам нужны быстрые деньги и вы можете справиться с более высокими процентными ставками, вы можете кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей, которые требуют более снисходительных требований. Однако обратите внимание, что после отказа вы должны подождать не менее одного месяца, прежде чем подавать повторную заявку на кредит, и вам следует подавать заявку на кредит только в том случае, если вы уверены, что сможете выплачивать ежемесячные платежи вместе с процентами и сборами. Вы также можете попробовать повторно подать заявку на меньшую сумму кредита. Чем меньше сумма кредита, тем выше вероятность одобрения.

Лучший способ повысить свои шансы на получение потребительского кредита — это уменьшить существующую задолженность и улучшить свой кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу.

Итак, узнайте больше:

Объявления