Vysokoškolské vzdelanie v USA je drahé. Typický štátny študent, ktorý dokončuje štvorročný program na univerzite v USA, zaplatí v priemere $25 487 za akademický rok, zatiaľ čo študenti mimo štátu by mali minúť aspoň $27 023.
Pre tých, ktorí sa rozhodnú študovať na súkromnej univerzite, môže byť ročný účet až $53 217. Niet divu, že 79 miliónov Američanov si počas štúdia na vysokej škole zobralo študentské pôžičky. Pre mnohých je vysokoškolské vzdelanie nemožné bez finančnej podpory.
Vysokoškolský titul a ním financované študentské pôžičky sa dlho považovali za bezpečnú cestu k prosperite. V desaťročiach nasledujúcich po zavedení federálneho programu študentských pôžičiek boli súkromné banky a neskôr aj samotná vláda pomaly štedro a študenti ochotní vziať na seba veľké množstvo dlhov s dôverou, že sa im investícia vráti. Univerzity zároveň zvyšujú školné oveľa viac, ako potrebujú na boj s infláciou. Vysoké školy a banky zbohatli a zrodila sa dlhová kríza študentských pôžičiek.
Dnes je v správach dlhová kríza, ale aj vzhľadom na určitú formu oddlženia je dôležité mať na pamäti, že ani široké oddlženie problém s týmito úvermi nevyrieši. Kým nenájdeme spôsob, ako urobiť vysokoškolské vzdelanie hodnotným, čo sa premietne do jednoduchého splácania pôžičiek, dlžníci by mali postupovať opatrne. Tu je niekoľko vecí, ktoré je potrebné zvážiť pri zvažovaní žiadosti o študentské pôžičky.
Kríza študentských pôžičiek
Dvadsaťpäť percent Američanov dlhuje v priemere $37,172, čo sa rovná $1,75 bilióna národného dlhu študentských pôžičiek. Pre porovnanie, štandardná zálohová platba pre dom v USA je medzi $10 000 a $15 000. Priemerná študentská pôžička teda môže pokryť zálohu na dve až tri nehnuteľnosti. Alebo, ak vezmeme do úvahy typickú cenu nového auta $47 077, pravdepodobne by ste mohli splatiť väčšinu svojho dlhu z pôžičky na auto.
Kým však štandardná doba splácania súkromných a štátnych študentských pôžičiek je 10 rokov, väčšine absolventov vysokých škôl trvá splatenie dlhu približne 20 rokov. To znamená, že svoje študentské pôžičky môžete splatiť vo veku 40 rokov. Prieskum zistil, že 12% dlžníkov študentských pôžičiek odkladá splodenie dieťaťa kvôli finančnej záťaži spojenej so splácaním svojich pôžičiek.
Študentské pôžičky môžu nielen spomaliť ľudí, ale môžu výrazne zvýšiť úroveň stresu. Mnoho ľudí, ktorí zápasia s týmto typom dlhu, zažíva vyššiu mieru stresu, úzkosti a hanby. Mnoho ľudí, ktorí sa snažia splatiť svoje študentské pôžičky, pochádza z prostredia s nízkymi príjmami a sú členmi černošskej komunity a vplyvy chudoby a rasizmu tiež veľmi zavážia a zvyšujú študentský dlh. Každý štvrtý človek má v dôsledku finančného stresu samovražedné myšlienky.
Mali by ste si vziať študentskú pôžičku v plnej výške?
Existuje niekoľko dôležitých faktorov, ktoré možno budete chcieť zvážiť pred rozhodnutím, či si požičať celú sumu svojej dostupnej študentskej pôžičky. Niektoré z týchto faktorov sú uvedené nižšie.
Vaše budúce pracovné vyhliadky
Je pravdepodobné, že váš titul povedie k zamestnaniu alebo si vyžaduje ďalšie školenie? Mali by ste starostlivo zvážiť pracovné miesta, ktoré by ste mohli získať po vysokej škole, na základe vašej akademickej kvalifikácie. Niektoré stupne vedú k vyšším platovým pozíciám ako iné, a to by malo byť súčasťou vášho rozhodnutia.
Aký máš na výber
Pred podaním žiadosti o študentské pôžičky je dobré preskúmať svoje možnosti. Napríklad, ak môžete znížiť svoje náklady na vysokú školu prácou a štúdiom, získaním štipendia, prijatím pomoci od rodiny alebo miestnym poradcom, mali by ste. Aj keď si stále požičiavate, budú menšie, vďaka čomu budú splátky lepšie zvládnuteľné.
Ako vyzerajú konečné čísla
Pred podaním žiadosti je najlepšie zvážiť výhody a nevýhody súkromných a federálnych študentských pôžičiek. Na určenie konečného čísla môže byť užitočné použiť kalkulačku študentských pôžičiek.
Väčšina online kalkulačiek, ak poznáte výšku pôžičky, úrokovú sadzbu a dobu splácania, dokáže vypočítať vaše budúce mesačné splátky a celkový úrok, ktorý budete musieť zaplatiť. Môžete si tiež vypočítať, koľko ušetríte splatením ďalších pôžičiek. Vyzbrojení týmito informáciami si môžete nárokovať konkrétnu sumu po tom, ako zistíte, či čísla dávajú zmysel.
Koľko potrebujete
V súčasnosti je maximálna výška federálnej pôžičky, ktorú môžete získať, $57 500 pre vysokoškolských študentov a $138 500 pre profesionálnych alebo postgraduálnych študentov. Preto celkové študentské pôžičky na štvorročné štúdium môžu byť nižšie, ako potrebujete. V tomto prípade vám možno nezostane nič iné, ako si požičať dostupné prostriedky a hľadať iné pôžičky na pokrytie školného.
Tipy na splácanie študentskej pôžičky
Môže byť užitočné mať plán splácania študentských pôžičiek, aby vás neťahali dole. Nižšie sú uvedené niektoré možnosti, ktoré môžete preskúmať.
Predčasné splatenie
Čím dlhšie splatenie dlhu trvá, tým väčší úrok zaplatíte. Čím väčší úrok zaplatíte, tým viac peňazí z dlhodobého hľadiska miniete. Takže možno budete chcieť premeniť všetky peniaze navyše, ktoré ste získali z vedľajšieho podnikania, neočakávaného, vrátenia daní alebo daru, na predčasné splatenie. Vždy, keď je to možné, zaplaťte viac, ako je mesačné minimum.
Zvyčajne po úplnom splatení úveru môžete začať splácať. Nezabudnite to teda urobiť čo najskôr, aj keď ste nedokončili štúdium alebo ste stále v ochrannej lehote. Nastavte si tiež automatické splácanie, aby ste mohli využiť akékoľvek zľavy, ktoré váš úver ponúka.
Konsolidácia dlhu
Ak máte rôzne študentské pôžičky od viacerých veriteľov, zvážte konsolidáciu dlhu. Ak refinancujete svoj dlh prostredníctvom konsolidácie, môžete ho konsolidovať do zvládnuteľnej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou.
Nová pôžička splatí váš dlh a môžete začať splácať nové splátky pôžičky k osobnej pôžičke. Tou pôžičkou môže byť finančná inštitúcia alebo dokonca rodinný príslušník.
Konsolidácia dlhu je skvelou voľbou, ak máte viacero pôžičiek s premenlivou sadzbou a uprednostňujete pôžičku s nižšou alebo pevnou sadzbou, ktorá pokrýva všetky vaše študentské pôžičky. Táto stratégia je užitočná aj vtedy, keď sa vám končí doba splácania. Získate tak novú dobu splácania a získate viac času na splatenie dlhu.
Môžete priamo skonsolidovať svoj úver s nulovým úrokom alebo nájsť iného vhodného veriteľa na refinancovanie svojho dlhu.
Odpustenie pôžičky verejnej služby (PSLF)
Pre tých, ktorí majú záujem pracovať pre neziskovú organizáciu alebo americkú federálnu, štátnu, miestnu alebo kmeňovú vládu, sa môžete zapojiť do Programu odpustenia pôžičky pre štátnych zamestnancov.
Vaša pôžička však musí byť priama alebo konsolidovaná do takejto pôžičky. Váš zostatok bude odpustený, pokiaľ sa zaregistrujete na kvalifikovaný splátkový plán a budete splácať svoj úver aspoň 120 mesiacov.
Nesplácanie úverov a bankroty budú mať vážne následky, ktoré môžu trvať roky. Použite tieto tipy, aby ste sa uistili, že požiadate o zvládnuteľnú pôžičku, ktorá vyhovuje vášmu rozpočtu a životnému štýlu.
