Správa viacerých dlhových účtov súčasne môže byť náročná, ale môžete to kompenzovať pôžičkou na konsolidáciu dlhu. Sú ľahko dostupné od tradičných bánk, úverových družstiev a online veriteľov a prichádzajú v dvoch formách: zabezpečené pôžičky a nezabezpečené pôžičky.
Zaistené aj nezabezpečené pôžičky na konsolidáciu dlhu vám môžu pomôcť skrátiť dobu splácania o mesiace alebo dokonca roky. Môžete tiež ušetriť veľa úrokov tým, že získate pôžičku na konsolidáciu dlhu s konkurencieschopnejšou úrokovou sadzbou a použijete ju na odstránenie existujúceho zostatku dlhu.
Ako fungujú pôžičky na konsolidáciu dlhu
Pôžička na konsolidáciu dlhu je osobná pôžička, ktorá sa používa na premenu viacerých zostatkov dlhu na nový úverový produkt. Keďže úroková sadzba je fixná, zvyčajne získate termíny od 1 do 10 rokov a pevné mesačné splátky.
V ideálnom prípade by úroková sadzba pôžičky na konsolidáciu dlhu mala byť nižšia, ako v súčasnosti potrebujete na maximalizáciu úspory nákladov. Ak však máte nárok na menej ako celkovú sumu, ktorú dlhujete na svojej kreditnej karte a pôžičke, mali by ste použiť výnosy z pôžičky na splatenie dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou.
Tu je príklad toho, ako vám pôžička na konsolidáciu dlhu môže ušetriť veľa úrokov z kreditnej karty:
1: Zostatok $1500 a 17% APR
2: Zostatok $2 000 a 15% APR
3: Zostatok $2500 a 12% APR
4: Zostatok $3 000 a 21% APR
Teraz predpokladajme, že tieto zostatky splatíte do 24 mesiacov. Na úrokoch miniete $1 629. Ak si však vezmete osobný úver $9 000 na 24 mesiacov za 8% APR, vaše úrokové náklady klesnú na $573,25.
Na výpočet potenciálnych úspor úrokov z pôžičky na konsolidáciu dlhu môžete použiť osobnú kalkulačku pôžičiek a kalkulačku splácania kreditnej karty.
Ako používať zabezpečené pôžičky na konsolidáciu dlhu
Zabezpečené úvery sú kryté kolaterálom, vďaka čomu je dlžník riskantnejší. V závislosti od vašej finančnej situácie môžu stáť za to. Na konsolidáciu dlhu môžete použiť ktorýkoľvek z týchto zabezpečených úverových produktov.
Garantovaná osobná pôžička
Je to ako tradičná pôžička, ktorú možno ľahšie získať, ak nemáte dokonalý úver. Napriek tomu je potrebné zvážiť niekoľko nevýhod. Ak nesplatíte pôžičku, môžete získať vysoké úrokové sadzby a riskovať stratu záruky.
Home Equity Loan alebo Home Equity Credit Line (HELOC)
Pôžičky na bývanie aj HELOC vám umožňujú premeniť časť vlastného majetku alebo rozdiel medzi hodnotou domu a tým, čo momentálne dlhujete, na hotovosť.
Keď získate úver na bývanie, dostanete celý úver jednorazovo a splatíte ho v mesačných splátkach, pretože úroková sadzba je pevná. HELOC funguje ako kreditná karta, z ktorej môžete v prípade potreby vyberať prostriedky. Splatíte len to, čo ste si od HELOC požičali a úroková sadzba je variabilná.
Pôžičky na bývanie aj HELOC sú ideálne na konsolidáciu dlhu, pretože ponúkajú konkurencieschopnejšie úrokové sadzby ako osobné pôžičky. Ak má váš dom veľa vlastného imania, môže vám byť schválená veľká suma peňazí. Hlavnou nevýhodou je, že v prípade nesplácania úveru prídete o dom kvôli exekúcii, keďže tieto produkty fungujú ako druhá hypotéka.
Ako používať nezabezpečený úver na konsolidáciu dlhu
Na rozdiel od zabezpečených úverov neexistujú žiadne požiadavky na zabezpečenie, ktoré by bolo potrebné schváliť. Existujú dva typy nezabezpečených pôžičiek na konsolidáciu dlhu a možnosti kreditnej karty.
Osobná pôžička bez ručenia
Tento úverový produkt vám umožňuje konsolidovať dlhy a zjednodušiť tak proces splácania. Získate pevnú sadzbu a lepšie zvládnuteľné mesačné platby. Väčšina pôžičiek je dobrá pri rýchlom schvaľovaní a financovaní. Pri čerpaní úveru však môže byť účtovaný poplatok za spracovanie. Za predčasné splatenie úveru môže byť aj sankcia za predčasné splatenie.
Pôžičky typu peer-to-peer
Na rozdiel od osobných pôžičiek ide o nezabezpečené pôžičky retailových investorov pre spotrebiteľov, ktorí spĺňajú ich úverové kritériá. Aj keď nemáte dokonalý úver, môžete získať pôžičku s rýchlym financovaním. Na druhej strane, ak máte slabý úver, vaše náklady na pôžičky môžu byť vyššie, ako keby ste si zobrali úver na bývanie. Niektoré P2P pôžičky majú tiež kratšie podmienky splácania.
Prevod kreditnou kartou
Získate úvodné obdobie s nízkym alebo žiadnym úrokom – zvyčajne do 18 mesiacov. Splatenie dlhu z kreditnej karty s vysokým úrokom a jeho splatenie v rámci tohto okna vám ušetrí kopu úrokov.
Ako získať pôžičku na konsolidáciu dlhu
O pôžičku na konsolidáciu dlhu môžete požiadať prostredníctvom klasickej banky, družstevnej záložne alebo online veriteľa. V ideálnom prípade by vaše kreditné skóre malo byť v polovici 600 rokov a pomer dlhu k príjmu (DTI) nie vyšší ako 45%, aby ste mali najlepšiu šancu získať úver s konkurenčnou úrokovou sadzbou. Nižší úverový rating nevedie automaticky k zamietnutiu, ale musíte počítať s vyššími nákladmi na pôžičky a menej výhodnými úverovými podmienkami.
Majte na pamäti, že každý veriteľ má jedinečné požiadavky na spôsobilosť, takže pred podaním žiadosti je najlepšie urobiť prieskum, aby ste sa uistili, že veriteľ, o ktorom uvažujete, je vhodný.
Spodná čiara
Pôžičky na konsolidáciu dlhu uľahčujú správu viacerých dlhových účtov, môžete rýchlejšie splatiť svoj zostatok a ušetriť veľa na úrokoch. Pred podaním žiadosti zhodnoťte zabezpečené a nezabezpečené pôžičky, aby ste sa rozhodli, ktorá možnosť je najlepšia. Je tiež dôležité nakupovať, predbežne sa kvalifikovať bez toho, aby ste poškodili svoje kreditné skóre, a pozrieť sa na čísla, aby ste zistili, či má konsolidácia dlhu zmysel, alebo či by ste mali počkať, kým sa vaše kreditné skóre alebo vaša celková finančná situácia nezlepší.
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
