Keď si vezmete pôžičku, možno budete musieť splatiť viac ako len istinu a úroky. Niektorí veritelia tiež účtujú poplatky za spracovanie na pokrytie nákladov na spracovanie pôžičky, čo môže k vašej pôžičke pridať stovky dolárov. To, čo zaplatíte, závisí od vašej bonity a celkovej finančnej situácie.
Môžete sa rozhodnúť aj pre pôžičku bez poplatkov, to však neznamená, že ušetríte na celkových nákladoch na pôžičku. Mali by ste si preto urobiť prieskum, porovnať pôžičky s poplatkami za spracovanie a bez nich a pomocou čísel určiť, ktorá možnosť je pre vašu finančnú situáciu najlepšia.
Čo je to počiatočný poplatok?
Poplatok za poskytnutie úveru je počiatočný poplatok, ktorý si veriteľ účtuje za spracovanie novej žiadosti o úver. Veritelia používajú tieto poplatky na kompenzáciu nákladov na upisovanie a preverovanie nových dlžníkov. V prípade hypoték sa počiatočné poplatky niekedy nazývajú body. Mnoho poskytovateľov osobných pôžičiek si neúčtuje poplatky za spracovanie, ale ak áno, tieto poplatky sa môžu pohybovať od 1% do 8% z výšky úveru, v závislosti od vášho úverového ratingu a doby úveru.
Ako sa určujú poplatky za úver?
Poplatok za odporúčanie je percentuálny podiel z pôvodnej sumy pôžičky služby, ktorá vás kvalifikuje na osobnú pôžičku. Ak sa neviete vyhnúť poplatkom za pôžičku, zvyčajne ich môžete splatiť jedným z dvoch spôsobov: pripočítaním poplatkov k zostatku úveru alebo ich odpočítaním z prostriedkov, ktoré dostanete.
Suma, ktorú zaplatíte, závisí od nasledujúcich faktorov:
- vašu dôveryhodnosť
- tvoje bohatstvo
- tvoj dlh
- váš celkový príjem
Greg McBride, hlavný finančný analytik Bankrate, uviedol, že odpočítanie poplatkov za držbu z výšky úveru môže byť jediným spôsobom, ako si niektorí ľudia môžu dovoliť osobnú pôžičku. „Mnohí dlžníci by radšej zarábali na výnosoch z pôžičiek jednoducho preto, že aj tak môžu mať nedostatok peňazí,“ povedal.
Nie všetky pôžičky majú poplatky, ale nepredpokladajte, že ide vždy o lacnejšie možnosti. Pri zvažovaní bezplatnej osobnej pôžičky si dávajte dobrý pozor na ostatné poplatky spojené s pôžičkou. Veritelia stále potrebujú zarábať peniaze, takže sa môžu pokúsiť získať svoje peniaze späť vyššími úrokovými sadzbami alebo sankciami za predčasné splatenie. V niektorých prípadoch môžu byť celkové náklady na pôžičku s poplatkom predsa len nižšie.
Mali by ste zvážiť pôžičku, ak sú poplatky?
Pre veriteľov, ktorí si účtujú poplatok, je tento poplatok požadovaným poplatkom za pôžičku – aj keď si môžete dohodnúť nižšiu sadzbu. Poplatok za vytvorenie však nie je vždy porušením dohody. Napríklad poplatky za pôžičky môžu znamenať nižšie celkové úrokové sadzby, pretože veritelia bez poplatkov za pôžičky môžu zvýšiť sadzby, aby vyrovnali rozdiel.
Poplatok za pôžičku je len malou časťou vašich celkových nákladov na pôžičku. Napr.:
- Váš úverový rating: Pravdepodobne najväčším faktorom, ktorý ovplyvňuje úrokové sadzby úverov, je váš úverový rating. Ľudia s dobrým kreditným skóre (670 a viac) s väčšou pravdepodobnosťou dostanú nižšie úrokové sadzby ako tí, ktorí majú zlý kredit.
- Typ pôžičky: Pri pôžičke s nastaviteľnou sadzbou sa vaša úroková sadzba môže časom meniť na základe trhových sadzieb. Úver s pevnou úrokovou sadzbou je opakom, čo znamená, že výška vašej platby sa nikdy nezmení.
- Vaša poloha: Sadzby hypotéky sa líšia v závislosti od toho, kde bývate.
Preto musíte určiť celkové náklady, aby ste zistili, či poplatky za spracovanie úver predražujú.
Poplatky za spracovanie sa však zvyčajne odpočítavajú z vašich výnosov z pôžičky, čo znamená, že nemusíte dostať celú sumu pôžičky. Napriek tomu môžu výhody čerpania spoplatnenej pôžičky ďaleko prevážiť samotný poplatok.
Ako porovnávate úvery a poplatky?
Porovnanie pôžičiek s poplatkami vám pomôže ušetriť peniaze v priebehu času a zaistí, že získate najlepšiu ponuku.
1. Získajte viacero cenových ponúk
Ako pri každej pôžičke, aj tu je dôležité nakupovať, aby ste sa uistili, že máte dobrú sadzbu. Pozrite sa na najlepšie sadzby osobných pôžičiek a nájdite veriteľa, ktorý vám môže poskytnúť to, čo potrebujete. Opýtajte sa svojho poskytovateľa pôžičky, či účtuje poplatok za spracovanie, a prečítajte si úplné podmienky vašej pôžičky, aby ste sa vyhli skrytým poplatkom.
2. Sledujte APR
RPMN (alebo RPMN) vášho úveru sa odvíja od úrokovej sadzby, no zohľadňuje aj ďalšie náklady vrátane poplatkov za úver. Pri určovaní celkových nákladov na splatenie úveru nepripočítavajte k RPMN poplatky za spracovanie. Ak tak urobíte, vaše odhadované náklady môžu byť vyššie, ako v skutočnosti zaplatíte.
Povedzme napríklad, že porovnávate osobné pôžičky od dvoch poskytovateľov pôžičiek. Oba ponúkajú úrok 5% a päťročnú dobu splácania. Prvá ponuka úveru má však poplatok 3%, zatiaľ čo druhá ponuka úveru má poplatok 5%. Úroková sadzba pri oboch úveroch zostane rovnaká, avšak RPMN pri prvom úvere bude výrazne nižšia ako RPMN pri druhom úvere.
3. Zvážte dobu splatnosti úveru
Vo všeobecnosti platí, že čím kratšia doba splatnosti úveru, tým nižšia úroková sadzba. Kratšie pôžičky však majú zvyčajne vyššie mesačné splátky. Ak okrem vysokých mesačných platieb platíte aj poplatky za spracovanie, môžete sa viac prikloniť k pôžičke bez spracovania, aby ste znížili náklady.
Ako ušetriť na počiatočných poplatkoch?
Pôžičky často prichádzajú s poplatkami za uzavretie, ktoré pomáhajú veriteľom zarobiť peniaze a zároveň poskytujú dlžníkom stimuly, ako sú nižšie úrokové sadzby a iné poplatky, ktoré môžu byť zahrnuté. Jedným z najlepších spôsobov, ako ušetriť na poplatkoch, je získať odhad od veriteľa, ktorý ho nikdy nezahŕňa do úveru. Úverové družstvá majú zvyčajne požiadavku na členstvo, ale zvyčajne neponúkajú ani poplatky za poskytnutie úveru.
Konečný výsledok
Všetky úvery sú spojené s úrokmi a poplatkami, preto je dôležité pri požičiavaní zvážiť všetky náklady. Poplatky za poskytnutie pôžičky môžu k vašej pôžičke pridať stovky alebo dokonca tisíce dolárov, ak si nedáte pozor. To však neznamená, že by ste mali automaticky odmietnuť pôžičky, ktoré si účtujú tento poplatok, pretože môžu byť celkovo lacnejšie ako možnosti pôžičiek, ktoré ponúkajú veritelia, ktorí si neúčtujú poplatok.
Ak pôsobíte na trhu osobných pôžičiek, urobte si prieskum a nájdite veriteľa, ktorý vám môže ponúknuť najlepšie sadzby. Keď si prečítate drobné písmo a poznáte správne otázky, ktoré by ste mali položiť svojmu veriteľovi, môžete si s istotou vybrať pôžičku v rámci svojho rozpočtu.
Uč sa viac:
-
-
-
-
Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
-
AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
-
