Kreditné karty nie sú jedinou možnosťou, pokiaľ ide o financovanie nákupu alebo konsolidáciu dlhov. Osobné pôžičky sú obľúbenou možnosťou vďaka digitálnym produktom, ktoré zjednodušujú žiadosti a schvaľovanie.
Ale skôr, ako podpíšete zmluvu, musíte sa uistiť, že je pre vás osobná pôžička vhodná. Aby ste to dosiahli, musíte pochopiť vnútorné fungovanie tohto úverového nástroja. Nechcete predsa skončiť s drahou pôžičkou, ktorej nerozumiete alebo ju nedokážete splatiť.
Vráťme sa do obdobia pred desaťročím, keď mali spotrebitelia menej príležitostí požičať si peniaze. Môžu použiť kreditnú kartu, čo zvyčajne znamená vysoké úrokové sadzby, alebo požiadať o bankový úver, ktorý je ťažké získať bez kvalitného úveru. Recesia v roku 2008 to zmenila.
Vzhľadom na to, že banky poskytujú tak málo spotrebiteľských úverov, objavilo sa množstvo fintech startupov (alebo FinTechov), ktoré poskytujú osobné pôžičky spotrebiteľom. Použitím rôznych údajov o upisovaní a algoritmov na predikciu rizík vytvorili trh, ktorý teraz prosperuje.
Nezabezpečené osobné pôžičky dosiahli v roku 2018 historické maximum 14138 miliárd rupií, uviedla spoločnosť TransUnion, ktorá sa zaoberá hodnotením úverov, pričom väčšina rastu pochádza z fintech pôžičiek. Priemerná výška úveru v 4. štvrťroku 2018: $8.402. Úvery Fintech predstavovali v roku 2018 38% z celkovej aktivity; len 5% pred piatimi rokmi.
Ako fungujú osobné pôžičky
Osobné pôžičky majú mnoho foriem a môžu byť zabezpečené alebo nezabezpečené. Garantované osobné pôžičky vyžadujú, aby ste poskytli zábezpeku alebo majetok pre prípad, že nebudete môcť splatiť dlžnú sumu. Ak dôjde k omeškaniu, veriteľ dostane majetok. Hypotečné úvery a pôžičky na auto sú príkladmi zabezpečených dlhov.
Nezabezpečená pôžička je najbežnejším typom osobnej pôžičky, pri ktorej nemusíte poskytnúť žiadne zabezpečenie. Ak peniaze nevrátite, veriteľ nemôže zabaviť váš majetok. To neznamená, že neexistuje žiadny vplyv. Nesplácanie nezabezpečenej osobnej pôžičky môže poškodiť vaše kreditné skóre a v niektorých prípadoch výrazne zvýšiť náklady na pôžičku. Veritelia vás môžu žalovať, aby vymáhali nesplatené dlhy, úroky a poplatky.
Nezabezpečené osobné pôžičky sa často používajú na financovanie veľkých nákupov (ako je svadba alebo dovolenka), splatenie dlhu z kreditných kariet s vysokým úrokom alebo konsolidáciu študentských pôžičiek.
Osobné pôžičky sa poskytujú jednorazovo a pripisujú sa na váš bankový účet. Vo väčšine prípadov musíte pôžičku splatiť fixnou úrokovou sadzbou v stanovenom časovom období. Doba splácania sa môže pohybovať od jedného roka do desiatich rokov a líši sa v závislosti od veriteľa. Napríklad online veriteľ SoFi ponúka osobné pôžičky s dobou splatnosti od 3 do 7 rokov. Goldmanov rival, Marcus, ponúka pôžičky s dobou splatnosti tri až šesť rokov.
Dlžníci, ktorí si nie sú istí, koľko peňazí potrebujú, môžu požiadať aj o osobný úverový rámec. Ide o nezabezpečený revolvingový úverový rámec s vopred stanoveným úverovým rámcom. (V tomto ohľade je to veľmi podobné kreditnej karte.) Úroková sadzba na revolvingovom úverovom linke je zvyčajne variabilná. H. Mení sa v závislosti od prevládajúcej úrokovej sadzby na trhu. Splatiť musíte iba to, čo si z pôžičky vezmete, plus úroky. Drôty sa často používajú na domácich majstrov, ochranu pred prečerpaním alebo v núdzových situáciách.
Vaše kreditné hodnotenie určuje náklady na pôžičku
Pri zvažovaní, či má osobná pôžička zmysel, musíte zvážiť svoje úverové hodnotenie. Toto je číslo medzi 300 a 850, ktoré predstavuje pravdepodobnosť splatenia dlhu na základe vašej finančnej histórie a ďalších faktorov. Väčšina veriteľov vyžaduje pre osobné pôžičky kreditné skóre 660. Keď je kreditné skóre nízke, úrokové sadzby sú často príliš vysoké na to, aby sa osobné pôžičky stali schodnou možnosťou pôžičky. S kreditným skóre 800 a vyšším môžete získať najnižšie úrokové sadzby z úverov.
Pri určovaní vašej úverovej bonity sa berie do úvahy mnoho faktorov. Niektoré faktory sú dôležitejšie ako iné. Napríklad skóre FICO 35% (skóre používané systémom 90% veriteľov v krajine) je založené na vašej histórii platieb. (Ďalšie fakty o FICO nájdete tu.) Veritelia sa chcú uistiť, že môžete požičiavať zodpovedne, a preskúmajú vaše minulé správanie, aby pochopili vašu budúcu zodpovednosť. Veľké omeškania alebo zmeškané platby sú veľkým varovným signálom. Pre udržanie vysokého skóre v tejto sekcii, prosím, uhrádzajte všetky platby včas.
Druhým je výška nesplateného dlhu na kreditnej karte v pomere k vášmu kreditnému limitu. Toto predstavuje 30% vášho kreditného skóre a v odvetví je to známe ako využitie úveru. Skontroluje, koľko kreditu máte a koľko kreditu je k dispozícii. Čím nižší pomer, tým lepšie. (Viac informácií nájdete v 60-sekundovom sprievodcovi používaním úveru.) Dĺžka vašej úverovej histórie, typ úveru, ktorý máte, a počet nových žiadostí o úver, ktoré ste nedávno vyplnili, sú ďalšie faktory, ktoré určujú váš úver. kreditné skóre.
Okrem vášho kreditného skóre veritelia zohľadňujú aj váš príjem, pracovnú históriu, hotovosť a celkový dlh. Chcú vedieť, či si môžete dovoliť splatiť pôžičku. Čím vyšší je váš príjem a majetok a čím nižšie sú vaše ostatné dlhy, tým lepšia je vaša vízia.
Pri žiadosti o osobnú pôžičku je dôležitá dobrá úverová história. Nezáleží len na tom, či vám bude pôžička schválená, ale aj na tom, koľko úrokov budete platiť počas jej splatnosti. Podľa spoločnosti ValuePenguin môžu dlžníci s kreditným skóre medzi 720 a 850 očakávať úrok zo svojich osobných pôžičiek vo výške 10,31 až 12,51 TP3 t. Pre dlžníkov s kreditným skóre 680 až 719 sa toto číslo zvyšuje na 13,5% až 15,5% a pre dlžníkov v rozmedzí 640 až 679 na 17,8% až 19,9%. Dlžníci pod 640 rokov by ich schválenie stálo príliš veľa. Úrokové sadzby na tejto úrovni sa pohybujú od 28,51 TP3T do 321 TP3T.
Existuje kompromis
Osobná pôžička môže byť atraktívnym spôsobom financovania veľkého nákupu alebo splatenia dlhu z kreditnej karty či iného dlhu s vysokým úrokom. Podmienky sú flexibilné, takže si môžete nastaviť mesačné splátky, ktoré zodpovedajú vášmu rozpočtu. Čím dlhšia je doba splatnosti, tým nižšia je mesačná splátka.
Ale existuje kompromis. Úroky platíte dlhšie. Taktiež platí, že čím dlhšia je doba splatnosti úveru, tým vyššia je úroková sadzba pri osobnej pôžičke.
Vezmite si ako príklad osobnú pôžičku od SoFi. Pri pôžičke $30 000 zaplatí dlžník s najvyšším úverovým ratingom 5 991 TP3T za trojročnú pôžičku. Úroková sadzba sedemročného úveru vyskočila na 9,971 TP3T. V spoločnosti Citizens Financial Group je trojročná úroková sadzba úveru 6,791 TP3T a sedemročná úroková sadzba úveru je 9,061 TP3T. V spoločnosti LightStream, ktorú vlastní SunTrust Bank, začínajú trojročné pôžičky na 4 441 TP3T. Očakáva sa, že úrokové platby dosiahnu 5,191 TP3T počas siedmich rokov.
Okrem úrokovej sadzby si niektorí veritelia účtujú aj poplatok za poskytnutie úveru, ktorý predstavuje náklady na spracovanie vašej žiadosti. To robí pôžičky drahšími. Dobrá správa: Zakladacie poplatky začínajú miznúť, najmä na digitálnych platformách. Medzi online veriteľov, ktorí si od dlžníkov neúčtujú poplatky za pôžičky, patria SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs a Earnest. Všetky tieto vyžadujú minimálne kreditné hodnotenie 660. Pri výbere osobnej pôžičky porovnajte RPSN alebo RPMN. Zahŕňa úrokové sadzby a poplatky, čo vám poskytuje ucelený obraz o tom, koľko budete platiť.
Ak máte dobrú úverovú históriu, osobná pôžička je schodnou možnosťou na financovanie väčšieho nákupu alebo konsolidácie dlhu. Ak máte zlú úverovú históriu, môže sa oplatiť zaplatiť vyššiu úrokovú sadzbu, ak to znamená, že sa môžete zbaviť dlhu s vyšším úrokom. Predtým, ako urobíte skok, si to vypočítajte. Zvážte sadzby, poplatky a podmienky. Ak nakoniec zaplatíte tisíce dolárov za konsolidáciu dlhu, nie je to pre vás najlepšia voľba.
