Po podatkih Experian za prvo četrtletje leta 2022 je povprečno mesečno plačilo skoraj $650 za nov avto in približno $500 za rabljen avto, zato je iskanje ugodne cene ključnega pomena. Prijava na avtomobilsko pogodbo 0% APR je eden od načinov, da prihranite denar pri naslednjem nakupu avtomobila.
Številni proizvajalci avtomobilov ponujajo brezobrestna avtomobilska posojila, da privabijo nove kvalificirane stranke in prodajo več vozil. Vendar pa morate pri nakupu novega avtomobila vedno biti previdni, tudi če je cena APR na tabeli enaka nič. V nekaterih primerih je morda dolgoročno bolje dobiti posojilo za avto pri zunanjem posojilodajalcu.
Kaj je 0% APR?
0% APR ali brezobrestni avtomobilski posel v bistvu pomeni, da si denar izposodite brezplačno. Vaše mesečno plačilo povrne denar, ki ga posojilodajalec plača prodajalcu avtomobilov, vendar dodatni denar v vašem žepu ne gre na posojilodajalčev bančni račun.
To se razlikuje od običajnega pristopa pri najemu avtomobilskega posojila, kjer vam posojilodajalec zaračuna obresti na financiranje. Navsezadnje so obresti in provizije glavni način zaslužka posojilodajalcev. Ko odplačate posojilo, boste odplačali denar, ki ga je posojilodajalec plačal trgovcu z avtomobili v vašem imenu. Obresti, ki jih plačate, pomagajo posojilodajalcu ustvariti dobiček.
Kako deluje 0% APR?
Financiranje avtomobila brez obresti se sliši prelepo, da bi bilo res. Toda te ponudbe financiranja so orodja, ki jih proizvajalci avtomobilov lahko uporabijo za prodajo več vozil.
Posojilodajalci, ki ponujajo financiranje 0%, so znani kot lastna finančna podjetja in so povezani s samimi proizvajalci avtomobilov. Nekateri primeri lastnih posojil vključujejo Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services itd. Torej, če bi Ford želel prodati več F-150 zaradi presežka zalog, bi lahko ponudil ničletna obrestna posojila izbranim posojilojemalcem prek svoje lastne finančne veje.
Na prvi pogled se brezobrestno financiranje morda zdi cenejše, vendar ni vedno tako. Ko proizvajalci avtomobilov ponudijo financiranje 0%, lahko poskušajo nadomestiti "izgubljeni" prihodek na druge načine. Trgovec vam lahko na primer poskuša prodati dodatne izdelke, kot so podaljšane garancije ali zavarovanje carinjenja vozila. Morda se boste morali odpovedati tudi ugodnostim, kot so popusti, ki običajno znižajo nakupno ceno.
Kako pridobiti ponudbo za avto z 0% APR
Ničeloodstotno financiranje je na splošno rezervirano za posojilojemalce z dobro bonitetno oceno – običajno razvrščene kot tiste, ki imajo bonitetno oceno 800 ali več. Preden začnete financirati nakup avtomobila, morate sami preveriti svoje kreditno poročilo. Vsak posojilodajalec ima tudi svojo definicijo odličnega kredita, zahteve glede upravičenosti pa se lahko razlikujejo glede na vozilo.
Ker se merila upravičenosti do APR za ničelno leto zelo razlikujejo, je najbolje, da vnaprej pokličete prodajalca avtomobilov. Vprašajte, katera merila morate izpolnjevati, da ste upravičeni do brezobrestnega financiranja določenega vozila. Poleg vaše kreditne zgodovine lahko avtomobilska posojila pri obravnavi vaše vloge upoštevajo tudi druge dejavnike, kot so:
- Razmerje med dolgom in prihodkom.
- Delovne izkušnje.
- Preverjanje dohodka in naslova.
Ne glede na stanje vaše kreditne zgodovine – dobro, slabo, pošteno ali odlično – si morate vzeti čas tudi za predhodno odobritev zunanjih virov financiranja. Predhodna odobritev vam lahko pomaga primerjati vaše možnosti in vam ponudi rezervni načrt, če ne izpolnjujete pogojev za ekskluzivne ponudbe proizvajalca avtomobilov.
0% APR Omejitve financiranja
Za nekatere posojilojemalce je lahko brezobrestno financiranje velik zalogaj. Kljub temu obstaja nekaj možnih pasti, na katere se morate zavedati, ko razmišljate o tej vrsti financiranja.
- Omejene možnosti: Brezobrestno financiranje je morda na voljo samo za določene tipe vozil. Prvič, avto, ki ga kupite, je skoraj zagotovo nov. Proizvajalci avtomobilov prav tako rezervirajo posebne finančne posle za modele z odvečno zalogo, ki jih je treba preseliti.
- Omejene možnosti odplačevanja: Odvisno od ponudbe so lahko vaše možnosti odplačila omejene s financiranjem 0%. Običajno traja manj časa, da odplačate posojilo kot sicer. Seveda ni nič narobe, če posojilo odplačate hitro, vendar se morate prepričati, da si lahko privoščite višjo mesečno obrestno mero, ne da bi obremenili proračun.
0% Financiranje in bonusi
Proizvajalci avtomobilov želijo, da svoj naslednji avto kupite od njihovega podjetja, ne od konkurenta. To je glavni razlog, zakaj sploh ni nobenih predlogov za financiranje 0%. Da bi pritegnili nove stranke, proizvajalci avtomobilov kupcem pogosto ponujajo bonuse za vračilo denarja.
Na žalost vam proizvajalci avtomobilov morda ne bodo dovolili, da izkoristite financiranje 0% in bonuse. Če ste pred to dilemo, se morate odločiti, kateri način varčevanja je boljši.
Namig za obrestno mero: uporabite kalkulator Auto Finance, ki vam bo pomagal primerjati 0% Finance in. Bonus denarne nagrade. Včasih je z vidika skupnih prihrankov najbolj smiselno dobiti denarni popust pri prodajalcu avtomobilov skupaj z višjo letno obrestno mero. V drugih primerih je lahko očitni zmagovalec 0% sredstev.
Bi morali vzeti denar in refinancirati?
Morda boste morali sprejeti standardno financiranje iz lastnega posojila proizvajalca avtomobilov, da boste upravičeni do določenih vrst denarnih spodbud. V zameno lahko dobite višjo obrestno mero kot vaša banka ali zunanji posojilodajalec.
Odvisno od vaših okoliščin je lahko učinkovita strategija refinanciranje posojila za nov avtomobil v nekaj mesecih. Toda najprej je treba upoštevati nekaj slabosti. Če vzamete dve zaporedni posojili za avtomobile – prvotno in tisto, ki ga refinancirate – lahko to za nekaj časa poškoduje vaš kredit.
Večkratna posojila bodo povzročila vsaj dve trdi kreditni poizvedbi v vašem kreditnem poročilu. Če v svoje kreditno poročilo dodate dve posojili, tudi če eno odplačuje drugega, lahko zmanjšate povprečno starost računov v vašem kreditnem poročilu. Kar zadeva bonitetno oceno, višja kot je povprečna starost vašega računa, tem bolje.
Kdaj se trgovanje z 0% APR ne splača?
V naslednjih primerih se je morda smiselno odpovedati proizvajalčevim posebnim ponudbam financiranja.
Pogoji odplačevanja ne ustrezajo vašemu proračunu
Posojila za avtomobile z nizkimi obrestmi imajo običajno krajše pogoje financiranja. Odvisno od vašega dohodka so lahko zaradi krajših posojilnih rokov vaša mesečna plačila previsoka.
Na primer, če posojilo za avto 0% traja 4 leta in bi običajno financirali 5 let, je lahko razlika v stroških precejšnja. S 4-letnim avtomobilskim posojilom $25.000 proizvajalca znašajo vaša mesečna odplačila približno $520. Za primerjavo, najem avtomobilskega posojila v višini $25.000 za 5 let pri 4% bi stal $460 na mesec. Za izračun potencialnega posojila lahko uporabite kalkulator avtomobilskega posojila.
Finančni strokovnjaki pogosto priporočajo omejitev mesečnih plačil za vozilo na 20% ali manj kot vaša mesečna plača. Nekateri strokovnjaki priporočajo, da omejite plačila avtomobila na 10% svojega bruto dohodka.
Radi bi kupili dražji avto
Ne bi se smeli odločiti za povečanje proračuna avtomobila samo zato, da bi bili upravičeni do posebnega financiranja. Če boste za rabljen avto plačali $10.000 v gotovini, pridobitev posojila za nov avto v vrednosti $30.000 samo zato, da bi izkoristili brezobrestno financiranje, morda ne bo pametna finančna poteza.
Z gotovinskimi popusti lahko prihranite še več
Kupcem, ki izkoristijo proizvajalčevo posebno financiranje, rabati za vračilo denarja običajno niso na voljo. Financiranje 0% se ne bo izplačalo, če boste zmanjševali številke, gotovinski rabati pa vam nudijo večje možnosti prihranka.
Predstavljajte si, da lahko uživate v $4,750 v gotovini ob nakupu novega avtomobila. Za nov avto $30.000 lahko ta spodbuda zniža vašo nakupno ceno na $25.250. Če financirate $25.250 pri 4% za 5 let, boste plačali $2.651 obresti. V tem primeru je vaš skupni strošek $27.901 – če ne dodate dodatnih izdelkov, kot so podaljšane garancije ali drugi stroški financiranja.
Druga možnost je, da plačate celotno nakupno ceno $30.000 in izberete 0% APR. V tem primeru boste ob predpostavki, da ni dodatnih izdelkov ali pristojbin, še vedno plačali $2.099 več, kot bi prejeli v gotovinskih rabatih.
Opombe o ponudbi 0% APR
Ti premisleki vam lahko pomagajo pri vodenju postopka, ko ocenjujete svoje možnosti in se odločate, da je avtomobilsko posojilo 0% APR prava izbira za vas.
| od | ne |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Končni rezultat
Ključ do odločitve, ali je avtomobilska pogodba 0% APR prava za vas, je, da jo primerjate s posojilom za avto zunanjega posojilodajalca in določite svoje dejanske mesečne stroške. Odvisno od vaše situacije vam ta pogodba morda ne bo prihranila denarja. V nekaterih primerih posebno financiranje ni tako dobro, kot se zdi, in za izpolnjevanje pogojev je pogosto potrebna odlična kreditna sposobnost. Preverite trenutne obrestne mere za avtomobilska posojila in se prepričajte, da vas brezobrestno posojilo ne bo stalo več.
