Upravljanje več dolžniških računov hkrati je lahko težavno, vendar lahko to nadomestite s posojilom za konsolidacijo dolga. Na voljo so pri tradicionalnih bankah, kreditnih zadrugah in spletnih posojilodajalcih, na voljo pa so v dveh oblikah: zavarovana posojila in nezavarovana posojila.
Tako zavarovana kot nezavarovana posojila za konsolidacijo dolga vam lahko pomagajo skrajšati dobo odplačevanja za mesece ali celo leta. Prav tako lahko prihranite veliko obresti, če dobite posojilo za konsolidacijo dolga s konkurenčnejšo obrestno mero in ga uporabite za odpravo obstoječega dolga.
Kako delujejo posojila za konsolidacijo dolga
Posojilo za konsolidacijo dolga je osebno posojilo, ki se uporablja za pretvorbo več dolgov v nov posojilni produkt. Ker je obrestna mera fiksna, običajno dobite pogoje od 1 do 10 let in fiksna mesečna plačila.
V idealnem primeru bi morala biti obrestna mera za posojilo za konsolidacijo dolga nižja od tiste, ki jo trenutno potrebujete, da povečate prihranke stroškov. Vendar, če izpolnjujete pogoje za manj kot skupni znesek, ki ga dolgujete na vaši kreditni kartici in posojilu, morate uporabiti izkupiček posojila za poplačilo dolga z najvišjo obrestno mero.
Tukaj je primer, kako vam lahko posojilo za konsolidacijo dolga prihrani veliko obresti na kreditni kartici:
1: stanje $1.500 in 17% APR
2: stanje $2.000 in 15% APR
3: stanje $2.500 in 12% APR
4: stanje $3.000 in 21% APR
Zdaj pa predpostavimo, da ta stanja poravnate v 24 mesecih. Za obresti boste porabili $1.629. Če pa najamete 24-mesečno osebno posojilo v višini $9.000 pri 8% APR, bodo vaši stroški obresti padli na $573,25.
Za izračun morebitnih prihrankov obresti pri posojilu za konsolidacijo dolga lahko uporabite osebni kalkulator posojila in kalkulator odplačila kreditne kartice.
Kako uporabiti zavarovana posojila za konsolidacijo dolga
Zavarovana posojila so zavarovana s premoženjem, zaradi česar je posojilojemalec bolj tvegan. Odvisno od vašega finančnega položaja so morda vredni. Za konsolidacijo dolga lahko uporabite katerega koli od teh zavarovanih posojilnih produktov.
Zajamčeno osebno posojilo
Je kot tradicionalno posojilo, ki ga je morda lažje dobiti, če nimate popolne kreditne sposobnosti. Kljub temu je treba upoštevati nekaj slabosti. Če ne plačate posojila, lahko dobite visoke obrestne mere in tvegate izgubo zavarovanja.
Posojilo za lastniški kapital ali kreditna linija za lastniški kapital (HELOC)
Tako posojila za lastniški kapital kot HELOC vam omogočajo, da del lastniškega kapitala ali razliko med vrednostjo stanovanja in trenutnim dolgom pretvorite v denar.
Ko dobite stanovanjsko posojilo, prejmete celotno posojilo v enkratnem znesku in ga vračate v mesečnih obrokih, ker je obrestna mera fiksna. HELOC deluje kot kreditna kartica, s katere lahko po potrebi dvignete sredstva. Vrnete le tisto, kar ste si izposodili pri HELOC-u, obrestna mera pa je spremenljiva.
Tako posojila za lastniški kapital kot posojila HELOC so idealna za konsolidacijo dolga, saj ponujajo bolj konkurenčne obrestne mere kot osebna posojila. Poleg tega, če ima vaš dom veliko kapitala, vam lahko odobrijo veliko vsoto denarja. Glavna pomanjkljivost je izguba doma zaradi izvršbe, če ne odplačate posojila, saj ti produkti delujejo kot druga hipoteka.
Kako uporabiti nezavarovano posojilo za konsolidacijo dolga
Za razliko od zavarovanih posojil odobritev ne zahteva varnostnih zahtev. Obstajata dve vrsti nezavarovanih posojil za konsolidacijo dolga in možnosti kreditne kartice.
Nezavarovano osebno posojilo
Ta posojilni produkt vam omogoča konsolidacijo dolga, da poenostavite postopek odplačevanja. Dobili boste fiksno obrestno mero in bolj obvladljiva mesečna plačila. Večina posojil je dobrih pri hitri odobritvi in času financiranja. Pri najemu posojila pa se lahko zaračuna provizija za obdelavo. Za predčasno odplačilo posojila lahko obstaja tudi kazen za predčasno odplačilo.
Vzajemno posojanje
Za razliko od osebnih posojil so to nezavarovana posojila malih vlagateljev potrošnikom, ki izpolnjujejo njihova posojilna merila. Tudi če nimate popolne kreditne sposobnosti, ste lahko upravičeni do posojila s hitrim financiranjem. Slaba stran je, da so lahko vaši stroški izposojanja, če imate slabo kreditno sposobnost, višji, kot če bi najeli stanovanjsko posojilo. Poleg tega imajo nekatera posojila P2P krajše roke odplačevanja.
Prenos s kreditno kartico
Dobite uvodno obdobje z nizkimi obrestmi ali brez njega – običajno do 18 mesecev. Odplačilo dolga kreditne kartice z visokimi obrestmi in njegovo odplačilo v tem roku vam bo prihranilo ogromno obresti.
Kako pridobiti posojilo za konsolidacijo dolga
Za posojilo za konsolidacijo dolga lahko zaprosite prek tradicionalne banke, kreditne unije ali spletnega posojilodajalca. V idealnem primeru bi morala biti vaša kreditna ocena sredi 600-ih in razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) ne večje od 45% za najboljše možnosti za pridobitev posojila s konkurenčno obrestno mero. Nižja bonitetna ocena ne pomeni samodejno zavrnitve, vendar morate pričakovati višje stroške zadolževanja in manj ugodne kreditne pogoje.
Upoštevajte, da ima vsak posojilodajalec edinstvene zahteve glede upravičenosti, zato je najbolje, da pred prijavo opravite nekaj raziskav, da se prepričate, ali je posojilodajalec, o katerem razmišljate, primeren.
Spodnja črta
Posojila za konsolidacijo dolga olajšajo upravljanje več računov dolgov, lahko hitreje odplačate stanje in veliko prihranite pri obrestih. Preden se prijavite, ocenite zavarovana in nezavarovana posojila, da se odločite, katera možnost je najboljša. Prav tako je pomembno, da nakupujete naokoli, se predhodno kvalificirate, ne da bi pri tem poškodovali vašo kreditno oceno, in si ogledate številke, da ugotovite, ali je konsolidacija dolga smiselna, ali bi morali počakati, da se vaša kreditna ocena ali vaše splošno finančno stanje izboljša.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
