Če je bil vaš proračun v zadnjih nekaj mesecih malo manjši kot običajno, niste edini. Visoka inflacija, počasna rast plač in možnost grozeče recesije so nekateri od razlogov, zaradi katerih lahko postane varčevanje težje.
Vendar tesen proračun ne pomeni, da ni možnosti, da bi dali denar na stran za vzpostavitev varčevalnega računa. Tukaj je 12 nasvetov, ki vam bodo pomagali zgraditi zdravo gnezdo.
1. Bodite pozorni na subtilne spremembe v različnih proračunskih kategorijah
Tesen proračun pomeni, da se vsaka odločitev o porabi sešteje, vendar lahko začnete varčevati z nekaj majhnimi spremembami. Na primer, denar, ki ga prihranite s pripravo kosila, namesto da kupite hrano za s seboj ali jeste zunaj, se lahko zlahka poveča. Enako velja za pripravo lastne kave namesto skodelice v Starbucksu.
Nekatere druge spremembe vključujejo:
Ugašajte luči, ko jih ne uporabljate.
Prerežite kabel in izberite cenejšo storitev pretakanja. Storitve pretakanja imajo pogosto skupne ali družinske pakete, ki jih lahko dodelite več osebam, da dodatno znižate stroške.
Nenaklonjenost impulzivnemu nakupu. Eden od načinov za to je, da zapišete želje in počakate teden dni, preden jih kupite, da vidite, ali jih še želite.
Eden od načinov oblikovanja proračuna je uporaba pravila 50/30/20, kar pomeni, da porabite 50% svojega dohodka za bistvene stroške, preostalo polovico – imenovani diskrecijski dohodek – pa za stvari, ki jih želite (30%) in prihranke (20%).
2. Uporabite aplikacijo za proračun
Aplikacije za načrtovanje proračuna vam lahko pomagajo upravljati proračun in povečati vaše prihranke. Na primer, Digit samodejno preveri vaš račun in vam nakaže sredstva za povečanje vaših prihrankov. Razmislite tudi o Chime, bančni aplikaciji, ki olajša shranjevanje vašega drobiža.
Aplikacije za načrtovanje proračuna pogosto delujejo tako, da sledijo vašim izdatkom in celo napovedujejo prihodnje stroške, s čimer vam prihranijo čas z ocenjevanjem proračunskih postavk. Nato lahko spremljate, koliko porabite v posamezni kategoriji vsak mesec, in najdete načine za prihranek.
3. Izkoristite odpust študentskega posojila
Avgusta je predsednik Biden napovedal nov zvezni program odpuščanja posojil, ki je namenjen milijonom zveznih posojilojemalcev.
Posamezni posojilojemalci z letnim dohodkom $125.000 ali manj (ali $250.000 za poročene posojilojemalce) so upravičeni do zveznega odpusta študentskega posojila do $10.000. Prejemniki Pell Grant so upravičeni do odpustka do $20.000.
Ko se odprejo vloge za odpust študentskega posojila, Urad za zvezno podporo študentom priporoča, da se posojilojemalci prijavijo do 15. novembra 2022. Vendar bodo vloge odprte do 31. decembra 2023.
Poleg tega je Biden-Harrisova administracija zadnjič podaljšala moratorij na plačila študentskega posojila do 31. decembra 2022. Ta premor lahko izkoristite za prihranek denarja, ki bi ga sicer porabili za odplačilo študentskega posojila.
4. Poiščite zavarovalne stopnje
Pametno je vsakih nekaj let primerjati cene avtomobilskega in stanovanjskega zavarovanja. Brez presenetljivih popustov ali drugih popustov za zvestobo lahko prihranite denar, tako da obdržite svoje trenutno podjetje. Toda včasih lahko prihranite še več, če zamenjate ali združite avtomobilsko in stanovanjsko zavarovanje pri istem podjetju.
Prepričajte se tudi o morebitnih popustih, do katerih ste upravičeni, na primer B. Zavarovanje več avtomobilov ali varnostni voznik.
5. Refinancirajte svojo hipoteko
Za nekatere ljudi z omejenim proračunom je refinanciranje priložnost za prihranek denarja. Če lahko znižate svojo hipotekarno obrestno mero za 0,5% ali več, je morda vredno razmisliti o tem zdaj. Refinanciranje vaše hipoteke lahko prihrani na tisoče dolarjev v času trajanja posojila.
Na primer, lastnik stanovanja s 30-letno hipoteko s preostalim $275.000 v 25 letih ima:
Trenutno stanje: $250,230.95
Prvotna obrestna mera: 6,5%
Trenutna mesečna plačila: $2.089 mesečne glavnice in obresti.
V času trajanja posojila bo lastnik stanovanja plačal skupno $344.370 obresti.
Predpostavimo, da lahko ta lastnik stanovanja refinancira 25-letno hipoteko pri 525%.
Refinanciranje bo zmanjšalo plačila glavnice in obresti na $1.499,50 na mesec, s čimer boste prihranili $589.50 na mesec.
Ob predpostavki, da se hipoteka nadaljuje še 25 let, vključno s 5 leti plačanih obresti na prvotno posojilo, znašajo skupne plačane obresti $199.620,03 – prihranek $144.749,97.
Stroški zaprtja, ki v povprečju znašajo približno 3% zneska refinanciranja, so pomemben dejavnik pri refinanciranju hipoteke in niso vključeni v te izračune. Ti izračuni so zgolj ilustrativne narave in so namenjeni splošnim smernicam za refinanciranje vaše hipoteke. Preverite, koliko lahko prihranite s kalkulatorjem za refinanciranje hipoteke Bankrate.
Tudi če zanemarimo prihranke v daljšem časovnem obdobju s plačilom nižjih obresti, lahko prihranek denarja pri mesečni hipoteki pomaga nekomu z omejenim proračunom, ne da bi pri tem ogrozil čas vračila naložbe v dom.
6. Poiščite načine za prihranek pri najemnini
Najemniki bodo morda želeli razmisliti o selitvi v manjše stanovanje ali cenejše območje, da bi prihranili denar. Če ste med pandemijo zamenjali službo ali se vam ni treba vsak dan voziti na delo, lahko selitev na cenejšo lokacijo občutno zniža stroške stanovanja, ki so pogosto največji strošek v gospodinjskem proračunu. Lahko se poskusite tudi pogajati o najemnini ali zakupnem roku, da prihranite pri najemnini.
7. Pridobite bančne bonuse
Nekatere banke ponujajo bonuse za odprtje novega računa in izpolnjevanje nekaterih osnovnih zahtev, kot je nastavitev neposrednega depozita ali vzdrževanje minimalnega stanja. Nekaj najboljših ponudb bančnih bonusov vam lahko v nekaj mesecih prinese približno $250 ali več.
Preberite drobni tisk, preden se prijavite za bonus, da boste vedeli, kako ga pridobiti in koliko časa morate imeti odprt račun. Zavedajte se tudi zahtev glede minimalnega stanja, ki lahko otežijo odpiranje ali vzdrževanje vašega računa, ter stroškov računa, ki lahko porabijo vaš znesek bonusa.
8. Avtomatizirajte svoje prihranke
Preprosto je pozabiti shraniti. Zato je avtomatizacija postopka najboljši način za prihranek denarja.
Nekatere aplikacije za mobilno bančništvo imajo funkcijo samodejnega varčevanja. Če pa ne, lahko vedno prenesete varčevalno aplikacijo tretje osebe, kot je Chime, ki bo ocenila, koliko lahko prihranite vsak mesec, in ta denar položila na vaš varčevalni račun.
Naj vaš delodajalec naloži del vaše plače na visoko donosni varčevalni račun, da bo ločen od denarja, ki ga uporabljate za plačilo računov. Primerjajte obrestne mere, da zagotovite konkurenčne donose svojih prihrankov.
9. Izkoristite možnosti varčevanja pred davki
Nastavite samodejne prispevke v svoj pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, kot je B. 401(k), ki uporablja sredstva pred obdavčitvijo za financiranje vaše upokojitve in lahko zmanjša vaš obdavčljivi dohodek. Poleg tega nekateri delodajalci ponujajo prispevke 401 (k), ki ustrezajo zaposlenim, kar v bistvu zagotavlja brezplačen denar za ustvarjanje vaših pokojninskih prihrankov. Programi iskanja delodajalcev na splošno zahtevajo, da zaposleni plačajo minimalni prispevek, da se kvalificirajo.
10. Popišite stroške hrane
Živila so lahko ena najdražjih proračunskih kategorij, vendar je porabo enostavno nadzorovati tako, da sami pripravite obroke in zmanjšate količino hrane zunaj. Naučite se prihraniti denar med nakupovanjem.
11. Poiščite cenejše možnosti potovanja
Danes je potnikov več kot na vrhuncu pandemije COVID-19. Ko načrtujete potovanje – ne glede na to, ali gre za obisk družine ali odhod na prepotrebne počitnice – poskrbite, da boste načrtovali proračun za potovanje vnaprej, da ne boste zapravili bogastva.
Ko gre za lete, lahko prihranite denar tako, da rezervirate let z rdečimi očmi ali letite z nizkocenovnim letalskim prevoznikom.
Prihranite lahko tudi tako, da bivate v nizkocenovnem hotelu ali Airbnbju, kupujete živila, namesto da bi vsak obrok jedli zunaj, in uporabljate kreditno kartico, ki ne zaračunava provizij za transakcije v tujini.
12. Preverite svojo plačilno listo
Vsakoletno vračilo davka se morda zdi, kot da ste našli denar, a resnica je, da preplačujete znesek, ki ga dolgujete v obliki državnih ali zveznih davkov. Ta denar bi lahko pozneje v letu bolje uporabili z odplačilom dolgov z visokim donosom, oblikovanjem sklada za nujne primere ali dopolnitvijo sklada za slabe dolgove.
Preverite pri svojem računovodji ali uporabite kalkulator davčnega odtegljaja IRS, da ugotovite, ali je sprememba davčnega odtegljaja za vas smiselna.
Kaj pravijo strokovnjaki o varčevanju s proračunom
Evo, kaj imajo finančni strokovnjaki povedati o raztezanju vašega denarja.
Greg McBride, glavni finančni analitik, CFA, Bankrate: »Poskus varčevanja, ko vam ostane malo ali nič, je izziv, zato ga obrnite in najprej privarčujte. Svojo plačo položite neposredno na poseben varčevalni račun in prispevajte k svojemu pokojninskemu načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, prek odbitkov iz plače. Čeprav stavek »ne zamudiš tistega, česar ne vidiš« zveni klišejsko, je res. Nekoč sem predlagal, da so se vsi, ki so bili in so ga izkusili, vrnili in pohvalili, kako dobro deluje.”
Malik S. Lee, CFP, izvršni direktor in ustanovitelj, Felton & Peel Wealth Management: »Mislim, da morate storiti dve stvari, da začnete varčevati z omejenim proračunom. Najprej se morate držati svojega proračuna in se boriti proti nujnemu nakupu. Drugič, izkoristiti morate ugodnosti zaposlenih pred obdavčitvijo. Varčevanje za vozila, kot sta 401(k)s in HSAs pred davki prek plače, vam omogoča, da dosežete svoje varčevalne cilje, hkrati pa v svoj žep pospravite več denarja, kot bi ga prihranili po davkih.«
Malcolm Ethridge, certificirani finančni načrtovalec CIC Wealth Management, izvršni podpredsednik in finančni svetovalec sklada, je dejal: »Ljudje, ki najamejo stanovanje ali hišo, se morda ne zavedajo, da se lahko pogajajo o naslednjem najemu, če najemodajalec ponudi podaljšanje. To še posebej velja za osebe, ki najemajo nepremičnine pri posamezniku ali manjšem upravljavcu. Če nameravate tam ostati nekaj časa, je prav tako dobro, da zdaj najamete daljši čas. Najemodajalci so morda bolj prilagodljivi, če vedo, da vas zadržujejo 24 ali 36 mesecev, ne 12 mesecev.«
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
