Visokošolsko izobraževanje v ZDA je drago. Tipičen študent v državi, ki zaključi štiriletni program na ameriški univerzi, plača povprečno $25.487 na študijsko leto, medtem ko bi morali študenti izven države porabiti vsaj $27.023.
Za tiste, ki se odločijo za študij na zasebni univerzi, lahko letni račun znaša kar $53,217. Nič čudnega, da je 79 milijonov Američanov med študijem na fakulteti najelo študentska posojila. Za mnoge je visokošolska izobrazba nemogoča brez finančne podpore.
Visokošolska diploma in z njo financirana študentska posojila so že dolgo veljala za zanesljivo pot do blaginje. V desetletjih po uvedbi zveznega programa študentskih posojil so zasebne banke in kasneje vlada sama počasi izdatno izdatno in študenti so bili pripravljeni prevzeti velike zneske dolga, prepričani, da se bo njihova naložba izplačala. Hkrati pa univerze zvišujejo šolnine veliko bolj, kot je treba za boj proti inflaciji. Fakultete in banke so obogatele in rodila se je dolžniška kriza študentskih posojil.
Danes je dolžniška kriza v novicah, a tudi če razmišljamo o neki obliki odpisa dolga, si je pomembno zapomniti, da niti široka odpis ne bo rešila težave s temi posojili. Dokler ne najdemo načina, kako visokošolsko izobrazbo narediti dragoceno, kar pomeni enostavno odplačevanje posojila, bi morali posojilojemalci ravnati previdno. Tukaj je nekaj stvari, ki jih je treba upoštevati, ko razmišljate o prijavi za študentska posojila.
Študentska posojilna kriza
Petindvajset odstotkov Američanov v povprečju dolguje $37,172, kar je enako $1,75 bilijona državnega dolga za študentska posojila. Za primerjavo, standardno predplačilo za dom v ZDA je med $10.000 in $15.000. Tako lahko povprečno študentsko posojilo pokrije predplačilo za dve do tri nepremičnine. Če upoštevamo, da je običajna cena novega avtomobila $47.077, bi verjetno lahko odplačali večino dolga za avtomobilsko posojilo.
Čeprav je standardna doba odplačevanja zasebnih in državnih študentskih posojil 10 let, večina diplomantov potrebuje približno 20 let, da odplačajo svoj dolg. To pomeni, da lahko študentska posojila odplačate v svojih 40-ih. Raziskava je pokazala, da 12% študentskih posojilojemalcev odlaša z otrokom zaradi finančnega bremena odplačevanja posojil.
Ne samo, da študentska posojila lahko upočasnijo ljudi, lahko močno povečajo raven stresa. Mnogi ljudje, ki se spopadajo s to vrsto dolgov, doživljajo višjo stopnjo stresa, tesnobe in sramu. Številni ljudje, ki se trudijo odplačati študentska posojila, prihajajo iz okolij z nizkimi dohodki in so člani temnopolte skupnosti, posledice revščine in rasizma pa prav tako močno bremenijo, kar povečuje študentski dolg. Eden od štirih ljudi ima samomorilne misli zaradi finančnega stresa.
Ali bi morali v celoti vzeti študentsko posojilo?
Obstaja več pomembnih dejavnikov, ki jih boste morda želeli upoštevati, preden se odločite, ali si boste izposodili celoten znesek razpoložljivega študentskega posojila. Nekateri od teh dejavnikov so navedeni spodaj.
Vaše prihodnje zaposlitvene možnosti
Ali bo vaša diploma verjetno vodila do zaposlitve ali zahteva dodatno usposabljanje? Pazljivo razmislite o zaposlitvah, ki jih lahko dobite po fakulteti na podlagi svojih akademskih kvalifikacij. Nekatere diplome vodijo do višje plačanih položajev kot druge in to bi moralo biti del vaše odločitve.
Kakšno izbiro imate
Preden zaprosite za študentska posojila, je dobro raziskati svoje možnosti. Na primer, če lahko znižate stroške študija z delom in študijem, prejemanjem štipendije, sprejemanjem pomoči družine ali lokalnim svetovalcem, bi morali. Tudi če še vedno najemate posojilo, bodo manjša, zaradi česar bo odplačevanje lažje obvladljivo.
Kako izgledajo končne številke
Preden se prijavite, je najbolje pretehtati prednosti in slabosti zasebnih in zveznih študentskih posojil. Za določitev končne številke je lahko v pomoč uporaba kalkulatorja študentskega posojila.
Večina spletnih kalkulatorjev lahko, če poznate znesek posojila, obrestno mero in dobo odplačevanja, izračuna prihodnja mesečna plačila in skupne obresti, ki jih boste morali plačati. Izračunate lahko tudi, koliko lahko privarčujete z odplačilom dodatnih posojil. Oboroženi s temi informacijami lahko zahtevate določen znesek, potem ko ugotovite, ali so številke smiselne.
Koliko potrebujete
Trenutno je najvišji znesek zveznega posojila, ki ga lahko dobite, $57.500 za dodiplomske študente in $138.500 za poklicne ali podiplomske študente. Zato so lahko skupna študentska posojila za štiriletno diplomo nižja, kot jih potrebujete. V tem primeru morda ne boste imeli druge izbire, kot da si izposodite razpoložljiva sredstva in poiščete druga posojila za kritje šolnine.
Nasveti za odplačilo študentskega posojila
Lahko je koristno imeti načrt za odplačilo študentskih posojil, da vas ne potegnejo navzdol. Spodaj je nekaj možnosti, ki jih lahko raziščete.
Predčasno odplačilo
Dlje kot traja odplačilo dolga, več obresti boste plačali. Več obresti kot plačate, več denarja porabite na dolgi rok. Torej morda želite morebitni dodaten denar, ki ste ga dobili od stranskega posla, nepričakovanega dobička, vračila davka ali darila, spremeniti v predčasno odplačilo. Če je le mogoče, plačajte več kot mesečni minimum.
Običajno, ko je posojilo v celoti odplačano, lahko začnete z odplačevanjem. Zato ne pozabite to storiti čim prej, tudi če še niste diplomirali ali ste še v odlogu. Nastavite tudi samodejno odplačevanje, da boste lahko izkoristili vse popuste, ki jih ponuja vaše posojilo.
konsolidacija dolga
Če imate različna študentska posojila od več posojilodajalcev, razmislite o konsolidaciji dolga. Če svoj dolg refinancirate s konsolidacijo, ga lahko konsolidirate v obvladljivo posojilo z nižjo obrestno mero.
Novo posojilo bo poplačalo vaš dolg in lahko začnete odplačevati novo posojilo osebnemu posojilu. To posojilo je lahko finančna institucija ali celo družinski član.
Konsolidacija dolga je odlična možnost, če imate več posojil s spremenljivo obrestno mero in imate raje posojilo z nižjo ali fiksno obrestno mero, ki pokriva vsa vaša študentska posojila. Ta strategija je uporabna tudi, ko se vaša doba odplačevanja bliža koncu. S tem dobite novo odplačilno obdobje, s čimer imate več časa za poplačilo dolga.
Posojilo lahko neposredno konsolidirate z ničelnimi obrestmi ali poiščete drugega primernega posojilodajalca za refinanciranje dolga.
Odpuščanje posojil za javne storitve (PSLF)
Za tiste, ki jih zanima delo za neprofitno organizacijo ali zvezno, državno, lokalno ali plemensko vlado ZDA, lahko sodelujete v programu odpuščanja posojil za državne uslužbence.
Vendar mora biti vaše posojilo neposredno posojilo ali konsolidirano v tako posojilo. Vaše stanje je oproščeno, dokler se prijavite za kvalificiran načrt odplačevanja in odplačujete posojilo vsaj 120 mesecev.
Neplačila posojil in stečaji bodo imeli resne posledice, ki lahko trajajo leta. S temi nasveti zagotovite, da boste zaprosili za obvladljivo posojilo, ki ustreza vašemu proračunu in življenjskemu slogu.
